复联健康星康源：升级的轨迹很明显
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
共抗疫情
在之前复联健康的产品测评里，曾经介绍过复联健康母公司复星集团在此次疫情中，所做出的部分贡献。现在，对于投保用户，复星联合健康同样也做出了责任扩展。
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点评：
1-有人会说，现在很多保险公司都做了责任扩展，复联这个有什么好显摆的呢？
2-为众人抱薪者不可使其冻毙于风雪。虽然保险公司并不是什么“为众人抱薪者”，但无偿为自己过往的老客户拓展保障责任，这难道不应该被赞扬吗？
3-有时候真的无需去揣度别人“为善”的目的，“善行”就是“善行”，只要是“善行”就有可能结出“善果”，并不会因为施善者的目的，而改变善行的实质，不是吗？
02
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：复联健康星康源重大疾病保险（2019版）。这是一款多次赔付重疾产品，重疾递增式赔付，保障责任分为基本责任和可选责任两部分。
身故：赔付保额
重疾：108种，分6组，赔付6次，保单前10年额外赔付35%保额
中症：25种，赔付2次，赔付50%基本保额
轻症：40种，赔付5次，依次赔付30%/35%/40%/45%/50%基本保额
极早期恶性肿瘤额外保险金：达到约定条件，赔付2次，赔付45%保额
可附加责任
恶性肿瘤多次赔付：间隔3年，再次发生，赔付2次，赔付基本保额
急性心肌梗塞二次赔付：间隔3年，再次发生，赔付基本保额
脑中风后遗症二次赔付：间隔3年，再次发生，赔付基本保额
缴费期：10/15/20/30年
保障期限：终身
03
身故责任
点评：
1-等待期90天，意外无等待期限制；
2-被保人18岁前身故，赔付2倍已交保费；
3-被保人18岁后身故，赔付基本保额；
4-身故保险金/重疾保险金，赔其中之一。
下面是这款产品身故的免责条款
点评：这款产品的身故免责为7项，和其他的重疾身故免责相比差不多，不算多也不算少。
04
重疾责任
点评：
1-重疾险108种，分6组，赔付6次，其中癌症单独分组；
2-两次重疾赔付间隔期为180天；
3-分别赔付100%/110%/120%/130%/140%/150%基本保额；
4-首次重疾赔付完成，则中症、轻症、身故、疾病终末期责任均终止。
5-前25种为统一规定，剩余为保险公司自行增加；从条款内容看，除个别疾病有3岁的年龄限定外，下面条款也有年龄限制；
点评：虽然成骨不全设定在18岁之前才能理赔，但这个并非硬伤。因为18岁以后的成年人，很少会发生三型成骨不全症的。
点评：
1-若重疾确诊发生在前10个保单年度内，除了赔付重疾保险金外，可额外赔付35%；
2-额外重疾保险金仅针对一种重疾，额外赔付1次。
05
中症责任
点评：
1-中症25种，赔付2次，赔付50%保额；
2-两次中症赔付没有间隔期，没有分组；
3-中症50%的赔付比例，也是目前大部分中症的常见设定；
4-这款产品中症和轻症组都有脑中风条款，中度脑中风条款同样是不残不赔：
06
轻症责任
点评：
1-轻症40种，赔付5次，分别赔付30%/35%/40%/45%/50%保额；
2-两次轻症没有赔付间隔期，但有隐形分组：
点评：
1-从条款内容看，7种高发的轻症都有，不存在缺斤短两的情况；
2-首次轻症赔付30%属于目前的常规设置，递增的赔付比例还算不错。
07
保费豁免
点评：保险期内被保人罹患重疾、中症或轻症，则可豁免后续保费。
08
疾病终末期保险金
点评：
1-被保人18岁前达到疾病终末期，赔付2倍已交保费；
2-被保人18岁后达到疾病终末期，赔付基本保额。
下面是疾病终末期的定义：
点评：由于死亡/疾病终末期/重疾，三项责任只赔付1项，所以疾病终末期责任，你可以理解为将死亡责任提前6个月给付了。
09
极早期恶性肿瘤多次赔付
点评：
1-被保人初次罹患轻症种的极早期恶性肿瘤，第二次、第三次再次罹患极早期恶性肿瘤赔付45%基本保额；
2-第二次、第三次确诊的极早期恶性肿瘤与初次确诊的极早期恶性肿瘤须为不同的器官。
10
恶性肿瘤多次赔付（可选）
点评：
1-该项责任为可选责任，可不附加，根据自己的需求选择即可；
2-若附加了该责任，那么被保人初次罹患重疾为恶性肿瘤，在生存满3年后，再次罹患恶性肿瘤可赔付；
3-共计赔付2次，赔付基本保额。
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特定疾病二次赔付（可选）
点评：
1-该项责任为可选责任，可以附加也可以不附加；
2-被保人初次罹患重疾为急性心肌梗塞或脑中风后遗症，生存满3年后，再次罹患可赔付；
3-赔付基本保额，赔付1次，赔付完成该项责任终止；
4-脑中风后遗症须由颅脑显影或影像学检查证实为新一次的中风，并满足脑中风后遗症的重疾条件才可赔付。
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比一比
点评：
1-如果从复联健康自身的产品序列看，星康源的责任升级轨迹还是比较明显的；
2-如同跳出复联健康，与其他公司产品对比呢？
点评：
1-简单的费用对比，对于复联健康的星康源来说是不公平的。
2-因为在另外两款产品中，有些条款是被限制了理赔年龄的，倍倍加的前2年更是按照重疾医疗来赔付，所以不能只看价格。
2-复联健康的星康源，整体而言竞争力还是不错的。
本文结束
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