华泰福佑一生（2017）：每次轻症赔付20%的重疾险

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

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01

概述

应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：华泰福佑一生重疾险（2017版）。作为一款2017年的产品，站在今天的角度看，保障责任相比最新的重疾险，还是有部分差异的。

身故：有身故责任

重疾：100种，赔付1次

轻症：50种，赔付3次，赔付比例为20%

缴费期：5/10/15/20年

保障期限：终身

02

身故责任

点评：

1-意外无等待期，非意外等待期90天；

2-等待期内出险，退还所交保费；等待期后出险，赔付基本保额；

3-如果身故前，给付了住院关爱津贴保险金，身故赔付时扣除；

4-身故/全残/重疾责任，三赔一。

下面是这款产品身故的免责条款：

点评：

1-这款产品的身故免责是10条，不算少；

2-将【艾滋病】【遗传性疾病】【染色体异常】作为死亡的免责条款，还是比较严苛的。

03

重疾责任

点评：

1-重疾100种，赔付1次，赔付基本保额；

2-前25种为统一规定，剩余为保险公司自行设定；

3-由于该产品含有生命关爱金责任，所以如果重疾之前已经给付了生命关爱金，那么在给付重疾保险金时，需要扣掉已经给付过的住院关爱津贴保险金。

从条款内容看，和市面上其他产品相比，除了个别3岁以上才能赔付外，其他没有特别的坑的地方。需要注意的是，下面的条款也有年龄上的限制：

点评：

1-根据条款，即便被保人已经过了观察期，但如果是18岁之前被诊断出来，那么保险公司也是可以不赔付的。

2-这种在观察期之后，又限定了年龄的做法，还是挺严苛的。

点评：

1-这种在终身险里面限定给付年龄的设定，很多保险产品都会这样的操作；

2-其实就算去掉这些年龄限制，保险公司又能亏损多少呢？

04

轻症责任

点评：

1-轻症50种，赔付3次，赔付比例为20%；

2-轻症赔付20%的比例，放在今天看这个比例真的太低了。

3-轻症3次，没有间隔期，没有隐形分组。但在条款里面，有部分单独的设定。

点评：

1-对于这种条款设定，好或者不好，只能说仁者见仁，智者见智。比如直径小于1cm的垂体微腺瘤，你可以说这么小的肿瘤压根就没必要处理，也可以说这款产品加了这个限制，等于让理赔变得更严苛了一些。对于这种公婆各有理的事情，只能看自己的喜好了。

2-轻症不分组是这款产品的优点，但轻症里面再加限制，也是这款产品轻症的特点。

3-另外，轻微脑中风条款依旧是不残不赔：

05

住院关爱津贴保险金

点评：

1-如果60岁之前未发生重疾，那么被保人60岁之后住院，可获得住院给付津贴；

2-给付金额为：0.1%*基本保额*住院天数，累计给付不能超过30%基本保额。

06

生命关爱金

点评：

1-赔付重疾后，且在重疾确诊的365天内身故，则没有这项责任；

2-赔付重疾后，且在重疾确诊的365天后身故，才能给付这项责任。

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保费豁免

点评：保险期内，被保人罹患轻症、重疾，则可豁免后续保费。

08

比一比

本文结束

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