富德生命倍健康：3+5的“账面诱惑”
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
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概述
应保参谋公众号后台粉丝的要求，今天测试的产品为：富德生命倍健康重疾险。这是一款比较复杂的产品结构，分成了【基本部分】+【可选部分】两个板块。
富德生命倍健康重大疾病保险
点评：这款产品分成基本部分和可选部分。其中可选部分需要附加“倍健康两全保险”，否则只能选择基本部分。
下面就看看【可选部分】是什么：
点评：可选部分是如果被保人罹患轻症/重症，罹患豁免两全保险的后续保费。此外这款产品的【两全】提供66岁/77岁/88岁三个年龄段。
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基本部分
由于本文主要测评的是重疾险，所以下面的内容以未附加两全险的重疾险（基本部分）为准。重疾基本部分包括：
身故：有身故责任
重疾：81种，分3组，赔付3次
轻症：41种，赔付5次，20%保额
缴费期：20年
保障期间：终身
点评：看到这个3+5（重症3次，轻症5次）的产品结构，有没有动心？只是20%的比例，太小气了点。什么时候能进化出来轻症赔2次，每次赔50%的轻症，才是用户真正的福音。
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保费
点评：上图显示，本产品48岁出现保费倒挂。即25500元*20年=51万元。所以很多年龄偏大一点的用户，可以自己琢磨一下。
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身故/全残责任
点评：这款产品身故/全残的保险金设定如下：
18岁前身故/全残，赔3倍已交保费；
18岁后身故/全残，赔基本保额。
Ps：重疾/身故责任，只能2赔1
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轻症责任
点评：轻症41种，赔付20%的保额，最高给付5次为限，轻症责任终止。如果仅仅从数量上看，这款产品可以赔5次，足够秒杀市面其他产品了。但只有20%的赔付比例，还是有点低的。
点评：从条款内容来看，保监会规定的7种高发轻症都有，需要注意的是，虽没有明确分组，但是存在隐形分组。另外，对于轻微脑中风条款，依旧是不残不赔。
点评：保参谋一贯的观点是，重疾险的轻症创新在于降低理赔条款，其次是增加轻症赔付保额。而不是轻症条款严苛，然后告诉我可以赔8次10次，如果理赔条款不放宽，账面数量即便达到轻症赔50次又能如何？
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重疾责任
点评：重疾数量80种，最高赔3次，中间间隔180天，比起间隔1年/3年，甚至5年的产品来说，要良心很多。
点评：富德生命倍健康重疾分为3组，将恶性肿瘤与其他重疾分在一组的设定。这也是很多重疾险降低价格的一种手段，重疾条款内容中规中矩，不过需要注意下面这几个条款，对赔付年龄有限制。
点评：在这款产品的重疾险条款中，随处可见【我们认可的医院】，说实话在保险合同中，对于这种字样保参谋一直都是比较害怕的。为什么要保险公司认可的呢？难道中立的第三方不行吗？
Ps：举糖尿病条款，并不是说这个条款不好，要知道很多重疾险还不含糖尿病责任的。保参谋只是想说，看到糖尿病双脚截肢的条款，那些冲着“重疾2次赔，3次赔，5次赔”去选重疾的用户是何感想？
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保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症或重疾，则可豁免后期的保费。
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产品对比
富德生命倍健康pk弘康多啦A
轻症5次，比弘康多啦A次数多了2次，但每次赔付20%，价格贵了2400元，而且缴费期只有20年可以选。综合起来比，并没有太大优势。
富德生命倍健康pk复联康乐c
轻症5次，比康乐c多了2次，但赔付比例低了10%，价格贵了将近一半。而且康乐C还有投保人豁免功能。而且康乐C最长年限可以达到30年。
Ps
如果你绕过了“重疾多次赔”，绕开了“身故重疾二合一”，你至少可以发现：原来这个世界上还有那么多种选择可以让你挑。
本文结束
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