东吴尊享金康：一款两全型（80岁）重疾险
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：东吴尊享金康重疾险。这是一款两全型重疾险，其中：
主险：尊享金康重疾险
附加险：附加尊享金康两全险
两款产品捆绑销售，不可拆分
身故：有身故责任
重疾：100种，赔付1次
轻症：50种，赔付3次，赔付30%保额
缴费期：5/10/15/20年
保障期限：终身（两全险至80岁）
02
满期返还
点评：这里的祝寿金就是满期返还，被保人合同期满（80岁）仍生存，则返回108%已交保费作为祝寿金。然后附加合同责任终止，主合同依旧有效。
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身故责任
点评：身故责任约定如下：
1-意外无等待期，非意外等待期90天；等待期后导致身故，赔付已交保费；
2-身故责任/重疾责任，只能赔一项。另外，这款产品是没有全残责任的，当然对于重疾险来说这并不是硬伤，因为全残的很多标准和重疾的某些条款是有交叉的；
3-如果是80岁之前发生死亡，那么附加险80岁的祝寿金责任自然也就消失了；
4-如果是80岁之后发生死亡，领取了附加险的祝寿金之后，主险责任依旧有效。
下面是这款产品的身故免责：
点评：这款产品的身故免责是7项，和市面上的大多数重疾免责没有太大区别。
04
重疾责任
点评：
1-重疾100种，赔付1次；
2-被保人80岁前发生重疾，赔付基本保额/已交保费/现金价值三者较大值；同时，附加险责任消失。也就是说，如果理赔了重疾，即便被保人活过了80岁，也是没有生存金（祝寿金）这一项的。
3-如果80岁之后发生重疾呢，生存金（祝寿金）是有的，同时重疾责任也是赔付的。
4-具体产品条款看，和大多数重疾产品一致，这款产品除了个别3岁以上才能理赔外，其他没什么特别的年龄和时间上的限制。
05
轻症责任
点评：这里的特定疾病就是轻症
1-轻症50种，赔付3次，赔付比例为30%；
2-轻症共分3组，没有赔付间隔期
赔付次数、赔付比例都中规中矩，没有什么特别之处。从条款内容看，7种高发的轻症都有，其中轻微脑中风条款依旧是不残不赔：
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保费豁免
点评：被保人罹患轻症，则可豁免后续保费。
07
比一比
点评：
1- 从价格上来说，这款产品正好是康乐C的2倍。不过你也别嫌尊享金康贵，又要返还你钱，又要保障重疾，还要保证寿险责任，这种产品结构就没办法便宜。
2- 很多人会被“期满返还”这种责任所吸引，毕竟从直觉来看，如果没发生重疾，保险公司返钱，如果发生了重疾保险公司赔钱，这种产品当然很“划算”啊。
3- 其实对于这种“两全型”，就是保险公司注定要“吃亏”的产品，你只要问一个问题：保险公司的精算师是不是学了一辈子“精算”学傻了，竟然会“精算”出一款保险公司“吃亏”的产品？
4- 如果上面的这个问题，你可以说服你自己。那么这款产品至少在两全型重疾险中，产品竞争力也没那么不堪。
Ps
根据国家卫生健康委员发布的《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2018年我国居民人均预期寿命为77岁。
本文结束
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