安联住院保：一款不错的小额住院医疗

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

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概述

应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：安联住院保。虽然产品被命名为“住院保”，但这次产品的主险却是意外险。

主险：意外险（伤残+身故）

附加险1：住院医疗险

附加险2：意外医疗险

Ps：意外医疗和住院医疗是两个产品形态，对应的责任是不一样的。

意外身故/伤残：10万/20万

疾病住院医疗：1万/2万

意外医疗：1万/2万

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报销比例

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住院医疗责任

点评：

1-住院医疗部分不限社保用药，医院限定为二级以上公立医院；

2-这款产品是零免赔额，可以与百万医疗相补充，填补百万医疗中1万元免赔额部分。

3-如果百万医疗选择的是1万元免赔额版本，那么这款产品的版本只要选取1万元保额的版本即可，避免保额叠加浪费。

下面是这款产品的免责条款：

也许有人会说，这款产品的免责怎么这么多？其实医疗险的免责历来都挺多的。那种抱着“医保报销之后，商业保险全部报销”的想法，是很不切实际的。

不要以为你买了一份保险，保险公司就需要把你的责任“从头保到脚”。任何保险产品的保障责任，都是有边界的。即便是普惠的“国家医保”，也不是什么情况出险都可以用的。

Ps：由于不同地区的医保政策是不一样的，这地方就不再延展了。具体详情可参见当地医保局公开的信息。

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意外身故/伤残

点评：这款产品的主险是意外险（伤残+身故）：

1-意外身故很容易理解，就是因意外死亡，赔付约定保额

2-意外伤残的赔付是按照伤残等级赔付的

下面是对伤残等级的界定，都是行业统一标准

下面是这款产品的伤残/身故免责条款

点评：这个地方的免责，不仅仅是主险的免责，同样也是附加险的免责，所以如果因为这里面的内容导致的责任，两个附加医疗险（住院医疗+意外医疗），同样也是免责的。

另外，很多人觉得意外险（身故/全残）可以代替定期寿险（身故/全残），其实定期寿险和意外险的免责条款相差极大。好的定期寿险免责条款仅3-4条，而意外险的免责条款，动辄都是十几二十几条。

Ps：死亡责任只有寿险才能保的稳，意外险是永远不可能代替寿险的。

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意外医疗责任

点评：上面的条款可概括为：

1-在境内发生意外，扣除社保外按免赔额和赔付比例报销；

2-在境外发生意外，按免赔额和赔付比例报销；

有人会问，难道境内境外还有差别吗？当然是有的，有些意外险的责任只保境内，至于是否含有港澳台，不同的产品也会有些许的差异。所以如果出境旅行，自己的旅行保险记得买好。

点评：

1-列举上面的免责条款，并未说这款产品的意外医疗免责部分多么苛刻，而是很多意外医疗的免责条款都是这么多。

2-将免责条款列出来是想说，一款产品什么情况下赔，什么情况下不赔，都是界定的十分清楚的。

3-不用掰扯“xxx情况怎么就不是意外了？”，只要是免责条款里面的内容，就不是“意外”。

4-某种情形“属于意外”还是“不属于意外”，直接看合同。不是你说了算，也不是保险公司说了算，是你手里的那份合同说了算。

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费率表

点评：

1-作为一款小额医疗，不论从价格看还是保障责任，这款产品都不差。

2-相比市面上其他小额住院医疗，这款产品的竞争力还是很明显的。

本文结束

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