又见拒赔！深扒既往症：5大疑问，1次解答
盘点保险拒赔的N个原因，既往症一定榜上有名，且高居前三。
不久前，又爆出一则相关拒赔案例：
查女士通过网络平台购买了一份个人医疗险，后确诊为乳腺癌，申请理赔时居然被以【查女士之前患有乳腺增生未如实告知，而乳腺增生系乳腺癌的既往症】为由拒赔。
不管外行内行，看完一定跟云保同一个感受：太离谱！
10个女生里8个有乳腺增生，买保险前只要有乳腺增生，将来得了乳腺癌住院就不赔，那广大女性朋友买保险还有什么用？！
事情确实很不合理！最终法院判决：
在保险合同中对乳腺癌既往症没有明示的情形下，乳腺增生不能认定为乳腺癌的既往症，查女士符合理赔条件，判决保险公司支付保险理赔款。
案件虽然落下帷幕，但关于既往症的纠纷并不会停止。
争议点主要集中在：到底什么是既往症？
几乎所有的医疗险都不保既往症。
而既往症在保险合同里是概括性定义，不是特指某一种疾病。
那问题就来了：
买保险前得过的所有疾病都是既往症吗？
感冒发烧、胸闷气短、胃痛失眠.......是吗？
医生说没啥事儿，不用治疗的疾病或症状是吗？
已经治愈的疾病，还算既往症吗？
医保卡外借过算既往症吗？
所有既往症，保险都不赔吗？
.......
本期云保就带大家扒一扒“拒赔大户”—既往症，5大常见疑问，一次解答清楚！
从产品条款中，云保扒出4款热销医疗险对既往症的定义，大家不妨对比一下：
从中可以看出，既往症并不是某一种病，而是对客户既往健康状况的一种概括性定义，通常分为4种情况：
1、合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断
这条很好理解，需要长期治疗的，一般都是慢性病或者大病，比如高血压、糖尿病、慢性胃炎、慢性肾炎等等。
2、合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况
这条争议也不大，常见于慢性病，比如甲状腺功能减退、抑郁症等等，需要长期或间断服药。
3、合同生效前，医生已有明确诊断，但未予治疗
这条容易产生“歧义”，相关的疾病很多，比如甲状腺结节、痔疮、鼻炎、咽喉炎、干眼症、乳腺增生等等，临床无需治疗。但是根据保险医学经验，未来几十年很可能影响承保和理赔，难道它们的后续治疗，保险都不赔？！
4、合同生效前，未经医生诊断和治疗，但症状或体征明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓
这条争议最多！【普通人医学常识应当知晓】没有什么标准可言，你以为头晕只是太累了，并不代表理赔的时候，保险公司也这样以为。
理解一旦不同，就可能引发拒赔。
这也是为什么，【既往症免责】被很多人称为医疗险最大的坑，相关的理赔纠纷也是层出不穷。
最终的理赔结果，一般要结合最大诚信原则和公平公正原则来考量，投保前务必做到如实告知，若理赔时被发现投保前的病史或症状，可能无法避免对簿公堂，最终由法官公平裁决。
原因很简单，保险承保的是未来的未知风险，既往症是已知风险，已经在治疗、大概率后续要继续治疗或会引发其它疾病，不符合保险的可保规则。
如果保既往症，逆选择将非常严重。
一大波已经得病的人疯狂买买买，保险公司赔付成本居高不下，保费将是”天价“，身体健康的人望而却步，最终结局可想而知：保险公司赔穿，产品停售，大家都没保障了。
不保既往症，能顺利买入的，都是健康状况良好或既往症明确除外的客户，再通过年龄、性别不同设定差异化费率，努力使理赔发生率符合精算假设，这才是公平的体现。
当然不是！
就如同开头提到的案例，以【乳腺增生是乳腺癌既往症】拒赔，这个理由是站不住脚的！
目前对既往症的定义，行业没有统一标准，尚存在一定争议。
既往症是否能赔？要分情况来看：
一般常见疾病，比如感冒、咳嗽、发烧门诊配药等，只要治愈了，就可以投保，将来万一因此住院，也都是可以正常赔的！
如果投保时还没好，或者多次发作的慢性肺炎、过敏性鼻炎，通常会被当成既往症除外，将来这一项疾病的相关治疗，保险是不赔的。
那肯定都是既往症，相关治疗是不赔的！
不过有一个例外，既往症如实告知，走智能或人工核保结果显示【标体/加费承保】，没有做免责处理，那后续再次复发是有机会理赔的！
这里要夸奖一下众安的尊享e生系列。
作为成熟的百万医疗系列爆款产品，健康告知非常细化，支持智能核保和人工核保，方便客户一条一条认真核对，能够明确需要除外的既往症。而不是为了投保方便简化告知，宽核保、严理赔，也就是投保时宽松，客户出险再以【既往症免责】为由拒赔。
▽尊享e生2021版健康告知（部分）▽
比如血压、血脂、血糖、尿酸异常等，对买保险会产生一定影响的，需要根据体检结果进一步专科就诊，明确诊断需要治疗的都是既往症（生理性或者无临床意义指标除外），将来因此住院治疗，保险是不赔的。
病历中的主诉非常关键！！比如客户自行告诉医生“胸痛十年多了”、“几年前就时不时头晕”.......理赔时保险公司一看病历描述，身体异常情况买保险前就有了，就可能触发【既往症免责】条款，导致理赔时被拒赔。
直接说结论：算！
医保就诊信息默认为医保卡持有人的既往病情，一旦涉及到严重疾病，且无法考证历史记录的真伪，投保时会按既往症评估。
所以，如果医保卡曾外借给家人，投保时应如实告知：少部分保司接受人核，能够明确医保卡借用时间、所购药品名称、用途等信息，必要时提供既往连续3年体检报告、个人健康声明书或医生专业诊断证明，排除本人既往病史的，保司会个案考虑接受承保，只有保司人核通过后，后续理赔才不会因为医保卡外借影响客户本人理赔。
如上面所说，网销产品中既往症通过智能/人工核保【标体/加费】，后续治疗都是能理赔报销的！
除此之外，还有以下5种保险保既往症：
社保是国家福利保障保险，可针对既往症提供保障，这一点就非常难得了！人人都应该拥有！
惠民保是由政府和保险公司联合推出的福利保险，整体保障不太全面，但没年龄限制、无健康告知，部分城市还能报销既往症，因年龄、个人健康原因买不了商业医疗险的可以考虑！
对既往症这种确定的风险，部分高端医疗险可以提供保障！但一般价格都很贵，有的核保政策严格，或设置单独的报销限额。
团险大多由企业为员工投保，作为员工福利，保障责任通常含小额医疗，可赔付非重大疾病的既往症，通常保额也有限制。
为满足带病人群的保障需求，部分产品专门针对某种疾病提供保障，比如：
控压卫士高血压并发症保险：3级及以下高血压能投保，报销原发性高血压并发症的医疗支出！
惠享e生慢病百万医疗（三高版）：三高人群满足条件可投保，它的既往症不包括【投保时已如实告知且核保通过的符合指标条件的原发性高血压或2型糖尿病】。
众安保险糖小贝2.0、大特保退糖鼓、泰康人寿甜蜜人生A款、合众人寿糖无忧终身糖尿病险和昆仑健康糖尿病人群终身疾病保险（A款）：5款产品承保的范围均是糖尿病引发的并发症。其中，退糖鼓、甜蜜人生和糖无忧的保障范围都对4种并发症进行承保，即脑中风后遗症、终末期肾病、截肢、失明。
近年来，有些保险公司还会针对糖尿病人专门开发相应的重疾险，例如百年人寿的糖惠保和平安人寿的糖保保等，虽然保费略贵，保障相对其他重疾不是很全面，但也算是对糖尿病患者购买商业重疾险打开了友善之门。