新生儿如何投保保险产品？

孩子出生时，胎盘老化，提前一周出生，又因为羊水呛入气管，住院25天，可以买重疾和医疗保险吗？

划重点：

出生孕周体重、投保年龄、病史

新生儿投保保险公司常要求提供的材料有:

1. 新生儿出生证

2. 新生儿儿保手册

3. 产妇分娩病历

4. 新生儿住院病历

新生儿投保，保险公司通常关注三个方面的内容：

1. 出生孕周体重：

出生孕周体重决定了新生儿的健康状态，也决定了保险公司的承保结论。

2. 投保年龄：

3岁以下儿童为人体的婴幼儿期，投保审核相对严格。

3. 病史：

新生儿的很多病史都将直接让保险公司做出延期承保结论。

01

保险公司眼里的“早产”与“巨大儿”

医学上，胎龄不足37周的新生儿称为早产儿，但实际在保险应用中保险公司对新生儿的审核相对宽松。

36周以上、体重2.5kg（5斤）以上的儿童一般保险公司可视为足月儿童处理；

34周、体重2kg（4斤）以上的儿童在分娩病历正常的情况下也可以正常承保。

相对于早产儿，保险公司对巨大儿的处理思路差距更大。

部分保险公司对出生体重4kg（8斤）以上的新生儿就会要求提供分娩病历；

部分保险公司对出生体重4.5kg（9斤）以上的新生儿会要求提供分娩病历；

部分保险公司甚至会延期承保。

因此就新生巨大儿投保来说，可以尝试多家保险公司投保。

02

新生儿投保的常见规则

根据《保险法》第三十三条规定：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。

关于无民事行为能力人，《民法总则》第二十条规定：不满八周岁的未成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。因此，8周岁以下儿童法律上视作无民事行为能力人，只能由父母作为投保人投保。

关于投保限额，《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》相关规定：对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

因此，为解决未成年人保额问题，保险公司通常设置未成年人身故条款，根据所交保费计算赔偿金额，以实现保险产品的合规。

03

新生儿疾病处理基本情况

新生儿黄疸

新生儿黄疸也称新生儿高胆红素血症，分为生理性黄疸、病理性黄疸、核黄疸等。

其中生理性黄疸最为常见，一般不影响承保；但病理性黄疸一般需延期至三周岁以后才可评估投保；核黄疸无法承保。

新生儿感染性肺炎

新生儿感染性肺炎分为宫内感染、分娩过程中感染、出生后感染等多种可能。

新生儿肺炎痊愈半年后即可评估承保，根据儿童的发育情况和是否有后遗症确定不同的承保结论。

新生儿窒息

新生儿窒息是一种常见的新生儿疾病，是引起新生儿死亡和儿童伤残的重要原因之一。

新生儿窒息在保险投保过程中，主要以Apgar评分作为承保依据，一般8-10分可保，低于8分需延期至3周岁后评估承保。

新生儿缺氧缺血性脑病

新生儿缺氧缺血性脑病是因各种原因窒息引起的脑损伤。

对于轻度、中度的儿童，需延期至三周岁后评估承保，重度儿童将直接拒保。

高热惊厥

高热惊厥是小儿常见的良性体征，但有一部分的高热惊厥可能转化为癫痫。

转化为癫痫后，一般需要延期至儿童上小学后方可评估承保，如影响智力发育，则后续可能拒保。

互动点评

综上所述，对于已经出现较重疾病的新生儿，一般需要在上幼儿园、或小学后再评估投保。

所以对于想为新生儿投保的家长来说，如出生过程无异常，建议在30天后尽快完成投保，以避免后续出现问题影响承保结论。