本文系中国国家历史原创文章，转载请后台留言，欢迎转发到朋友圈！古人的理财观念和方式是其智慧的结晶，虽然现代人的生活方式发生了很大改变，但古人的理财方法和理念仍值得当今学习借鉴。
对于现代人来说，理财是一种生活技能。会理财的人，在生活中因经济短缺而发生捉襟见肘之境况的概率则较少。然而理财不是件简单的事，它靠的不仅是运气，还有投资眼光和策略。前段时间发生在某著名银行的“爆雷事件”，就是其代销的理财产品出事了，导致无法如期兑付投资人的本金和收益，让很多投资人蒙受损失，在社会上引起了广泛的关注。
有人会想，现代人的投资理财有可能踩坑，甚至赔得血本无归；而古人有钱了就存进罐子里，然后埋在土里，用的时候再扒出来，不会有啥损失。
但事实上，这只是个别土财主的做法，古人不仅会投资理财，甚至还出现了一些理财高手，他们的一些理财方式和理念，直到现在还影响着我们。
在《易·系辞下》中，最早使用了“理财”这个词，“理财正辞，禁民为非曰义”，意思是说，对于财物的管理和使用，要有正确的规范，禁止人们不合理的开支和浪费，才是最合理的，最应该做的事。
由此可见，古人不仅有理财的观念，还形成了一套关于理财的理论。战国时期，人们的投资理财理念已经相当成熟，大商人吕不韦曾经问他父亲:“耕田之利几倍?”曰：“十倍。”“珠玉之赢几倍?”曰：“百倍。”“立国家之主赢几倍?”曰：“无数。”(《战国策》)
之后，吕不韦便投注了他一生中最大、最精彩的一笔风险投资，就是帮助在赵国为人质的秦国公子异人，也即秦始皇的父亲登上了秦国王位，而吕不韦也因这笔投资，获得极大收益，成了秦国的相国，并且控制了秦国的财政大权，财富何止翻了百倍。这种高风险、高收益的投资理财方式，司马迁在《史记·货殖列传》中称之为“用奇胜”。当然，这种高收益的风险投资，如果没有很好的退出机制，可能会带来极为严重的后果，吕不韦后来身死家败，就是很好的证明。而真正的理财高手，是非常懂得规避风险的，其实古人中有很多理财高手，他们就在投资理财中做到了稳中求赚。春秋时期著名的政治家范蠡，就是个理财高手，他在帮助越王勾践完成复仇大业后，就辞官去了齐国，经过多年经营，成了富甲一方的富豪。齐王听说之后，就封他为丞相，范蠡帮助齐王把国家治理得很好，过了一段时间，范蠡觉得自己位极人臣，且家财万贯，财富和权势都达到了顶峰，他认为这不是什么好事，于是他辞去丞相之职，并把家财散尽，然后搬去了一个叫做陶的地方。在陶这个地方，散尽家财的范蠡再次白手起家，没过几年，又赚到了万贯家财，被世人尊称为陶朱公。那么范蠡这个人，怎么就那么容易聚财呢？因为他有一套理财的诀窍。《史记·货殖列传》记载，著名谋士、经济学家计然曾提出，“论其有馀不足，则知贵贱。贵上极则反贱，贱下极则反贵。贵出如粪土，贱取如珠玉。财币欲其行如流水。”这段话的意思是，要及时掌握货物过剩或不足的情况，就会懂得价格变化的原因。价格高到极点，就会下跌；价格低到极点，就要上升。当货物的价格贵到极点时，要及时出手，视其如粪土；当货物的价格低到极点时，要及时购进，视其如珠玉。货物钱币要及时流通周转，如同流水那样。范蠡是计然的学生，根据老师提出的这一理论，范蠡研究出了一套“积贮之理”，就是在物价便宜时，大量收进，即“旱则资舟，水则资车”，即在大旱之年买下船只，等到洪涝之年，再把船只高价卖出去；或者反过来，在洪涝之年买下马车，等到大旱之年再卖出去。这个规律也适用于现代投资理财，比如在股市中，当牛市出现的时候，人们看着日益高涨的行情，就争抢着追涨，这个时候，聪明的投资者就会尽快将股票抛售套现；当熊市出现时，由于股票下跌，人们会非常担心，急着抛售股票，这时候，聪明的投资者就可以廉价割取别人的股票。这种高抛低吸的投资策略，是不是和范蠡的投资理念是一样的道理呢？在《史记·货殖列传》中，还记载了另一位理财高手——白圭。白圭是战国时期的著名商人，有“商祖”之誉，白圭的理财之道就是观测市场走势，抓住最佳投资时机，使利益最大化。“白圭乐观时变，故人弃我取，人取我与。”——《史记·货殖列传》白圭的投资理念，也是高抛低吸的策略，他先是“乐观时变”，即预测市场行情，然后再做出决定。“人弃我取”是指当货物供过于求，人们都不再购买时，他趁此机会低价买进。相反，“人取我与”,则是当市场上货物紧缺时，他再高价卖出。利用这个规律，白圭在丰年时低价收购粮食，到粮食歉收时又高价出售，从中赚取成倍的利润。白圭投资的时候，对信息变化反应极快，一旦发现机遇，就会果断出手，毫不迟疑，以免错失良机。《史记·货殖列传》中记载，白圭“趁时若猛兽鸷鸟之发”，可见白圭出手之果断迅速。比起风险投资，有的人更善于长远规划自己的财富，汉朝的萧何就是这样一个人。刘邦称帝之后，论功行赏，萧何位列功臣之首。有人不服气，刘邦是这样解释的：萧何虽然不曾亲自带兵厮杀，但是每次战场上情况危急时，都是萧何调遣军队支援，多次化险为夷。而且行军打仗，军粮是至关重要的，也多亏萧何从关中源源不断地支援，才使得军队供养有了保障，即便战场上一时失利，也能尽快恢复元气。刘邦认为“镇国家，抚百姓，给馈饷，不绝粮道，吾不如萧何”，众人仔细一想，确实如此。可以看出，萧何虽然武不如韩信，文不如张良，但是萧何会谋划，能够运筹帷幄，保证大军的粮草供应，及时送来补给，说明他是个善于理财的人。那么萧何功成名就之后，是如何安排自己的财产的呢？萧何晚年，在一些位置很偏僻的地段购置了一些田产，众人不解，身为大汉丞相，购置田产怎么不挑好地段呢？萧何解释道：如果后人能有出息，那自然不需多虑；但是万一后人平庸，那么如果留下过多位置好的田产，无疑会引火烧身，成为别人争抢的对象。还不如留些位置偏僻的，也免得被其他有权势的人觊觎，这样也能给子孙一个存身之地，才能更好的保护子孙。萧何的后代，虽然未能再出过出类拔萃的人物，但是却也世代平安无事。《红楼梦》中的秦可卿，也是善于为后人谋划的，她早就看透了贾府的热闹繁华不过是假象，实际上声势显赫的国公府只剩了一副空架子，于是她就在临死前托梦给当家奶奶王熙凤，给她出了个保全子孙的万全之策。秦可卿嘱咐王熙凤，趁着现在家中还没有彻底败落，在祖茔边上多置田庄、房舍、地亩，将来用这些收入做祭奠祖宗和家塾的费用，因为祖茔旁的田产，即使获罪抄家，也是不在被抄之列的。秦可卿原话是这样说的：“趁今日富贵，将祖茔附近多置田庄、房舍、地亩，以备祭祀、供给之费皆出自此处；将家塾亦设于此。合同族中长幼，大家定了则例，日后按房掌管这一年的地亩钱粮、祭祀供给之事。如此周流，又无争竞，也没有典卖诸弊。便是有罪，己物可以入官，这祭祀产业连官也不入的。便败落下来，子孙回家读书务农，也有个退步，祭祀又可永继。”秦可卿谋划得十分周全，可见是个懂得财产合理规划的人，她给王熙凤的建议，实际上是给贾家子孙留了条后路。只可惜王熙凤听了，虽然觉得有理，但出于种种原因，并未付出实施，最后贾家才落得个树倒猢狲散，子孙死的死，流放的流放，非常凄惨。可见，古人理财也懂得知进退躲避风险，最终求稳以守住财富。我国古代有一种储蓄工具，叫扑满，现代孩子们的存钱罐，就是由此发展而来。古代的钱币是方孔圆形，古人们为了方便储蓄，就发明了这样一种器具。扑满大都是陶制的，顶端有一个狭小的开口，恰好能放进去一枚铜钱，但是却没有出口，只能等钱装满之后，将其敲碎取出。“满则扑之”，故名“扑满”。中国人爱储蓄，储蓄是中国老百姓最主流的一种理财观念，所以才有了扑满这种东西。对于没有投资能力的人，只有靠储蓄的方式理财，说到古代的储蓄达人，不得不提苏轼。
苏轼雕像
苏轼在被贬到黄州后，俸禄也降低了，家里常常入不敷出，逼得他不得不节衣缩食，谨慎规划自己的工资收入。苏轼在《答秦太虚书》中，描述了自己的存钱规划：“但痛自节俭，日用不得过百五十。每月朔便取四千五百钱，断为三十块，挂屋梁卜，平日用画叉挑取一块，即藏去叉，仍以大竹筒别贮用不尽者，以待宾客。”他给自己规定，每天花钱不得超过150文，每月发放俸禄之后，他就把4500文钱的俸禄，分成30份，用绳子串起来挂在房梁上，每天用画叉取下一串，然后就把画叉藏起来，不再取用。另外，对于每天没用完的钱，便用竹筒装起来存着，用来日后招待客人。苏轼这种强制储蓄的方式，在有限的条件下，也保证了生活的各项开支。其实靠储蓄的理财方式很普遍，因为大多数人都是普通人，没有能力做大的投资，与苏轼一样靠死工资生活，而储蓄这样低风险、量入为出的资金安排，能确保正常的生活开销和应急之用。古人的理财观念和方式是其智慧的结晶，虽然现代人的生活方式发生了很大改变，但古人的理财方法和理念仍值得当今学习借鉴。
参考资料：
《史记》，汉，司马迁
《红楼梦》，清，曹雪芹
