上海沪惠保火了，115元保230万，适合你买吗？

一个城市上线惠民保，早就不是什么新鲜事儿了。
过去一年，奶爸也测评过多款惠民保，也出过产品合集（<<点击看各地惠民保合集）。
不过，这几天，上海的朋友们，想必还是被“沪惠保”刷屏了吧？
与以往的惠民保相似，“沪惠保”不限年龄、户籍、职业和健康状况，只要有在上海买了社保的，都能买。
每年保费115元，可以保230万。
毫无疑问，这是款好产品。
但适不适合你买呢？
且听奶爸分析。

  • 沪惠保，保什么？

  • 沪惠保有什么优缺点？适合谁买？

01

115元撬动230万保额，沪惠保保什么？
来看产品基本信息表：
（沪惠保基本信息）
从保障内容来看，沪惠保包括3大保障：
1、特定住院自费医疗费：
报销住院期间各项医保范围外需要自费的检查费、材料费等，报销上限100万，免赔额2万；
2、特定高额药品费：
覆盖17个病种21种制定特药费，报销上限同样是100万，不设免赔额；
其中，17个病种包括：
特定重大疾病：
包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病。
罕见病：
包括法布雷病、黏多糖贮积症（II 型、IVA型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病（ATTR-PN）。
21种特定药品，覆盖范围也是比较广的，清单如下：

（沪惠保21种特定药品目录）

3、质子重离子医疗费：
报销因患恶性肿瘤，接受质子重离子治疗的医疗费用，报销上限30万，无免赔额。
具体报销比例有两种标准：
非既往症人群：按 70% 赔付。
既往症人群：只能按 50% 赔付。
怎么判断自己是不是既往症人群呢？
条款中有明确规定：
投保沪惠保前两年内，登记或享受上海市职工门诊大病或城乡居民医保大病待遇的，就是既往症人群。

（沪惠保既往症人群定义）

02

沪惠保有什么优缺点？适合哪些人买？
惠民保的优缺点，其实也大同小异。
优点一：投保门槛低
不限年龄、不限户籍、不限职业、不限健康状况，
甚至曾经得过大病、做过重大手术、有三高，只要你现在是上海医保的参保人，
都能买。
这投保门槛，都低到尘埃里去了，除了医保，别的商业保险都无法做到。
优点二：保费便宜
不管是刚出生的孩子，还是百岁老人；不管是身强力壮，还是体弱多病；所有人保费都只要115元。
并且还可以用医保卡个人账户的钱投保，最多可以给自己和5名直系亲属（配偶、子女、本人父母）缴费。

（图片来自网络）

看到这里，是不是果断想出手了？
等等，缺点还没说呢。
作为一款惠民保险，沪惠保的定位依然是医保的补充医疗险。
跟医保类似，是一款大病医疗费兜底产品。
跟普通的商业百万医疗险相比，保障内容小了很多。具体对比可点这个链接查看。
因此，沪惠保的这两个不足值得注意：
不足一：理赔门槛高，报销范围有限
首先，它的住院医疗费用免赔额有20000元。
跟普通的商业百万医疗险相比，足足有高了10000元，理赔门槛大幅提升了。
从报销范围来说，沪惠保报销的，是社保目录外的住院费用，也就是自费部分；还有检查费、材料费等。
社保内，你自己花钱的部分，是不报的；
检查费、材料费以外的其他费用，也不报。
科普一下自费跟自付的区别：
自费，是指社保目录外的部分；自付，是社保目录内，统筹基金没有支付的部分。
这里不展开细讲，感兴趣的朋友可以加文末规划师微信详聊。
不足二：产品稳定性差，不容易续保
前面讲到，沪惠保，或者说惠民保这一类产品，投保门槛特别低，保费也特别便宜。
这就决定了，会有很多身体差的人来投保。
同时，能够收到的总保费有限，除非不断有大量新的参保人来充实保费这个大池子，否则以后产品理赔多了，而收的保费又覆盖不了这个成本，自然就会影响产品稳定性。
同时还涉及到医疗险特别重要的一个问题：续保。
沪惠保也是一年期医疗险，不保证续保。
产品稳定性不够，以后能不能持续买，现在还是个未知数。
（图片来自网络）
那么，沪惠保究竟适合哪些人买呢？
身体不好，买不到商业百万医疗险，例如被拒保、或者被除外承保的。
年龄偏大的老人。
预算实在有限，商业百万医疗险的费用也暂时承受不起的。
如果你符合以上情况，尤其是前两种，看到惠民保，不用考虑，买它！
否则还是买商业百万医疗险好。（<<点击查看最新推荐榜单）

03

写在最后
沪惠保的参保时间，是4月27日起至6月30日，7月1日统一生效。
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