我们需要多努力，才能实现财务自由？
最近常被问到一个问题：八字可以定富贵，如果这样，我这辈子能赚多少钱是不是定数？改命的价值又在哪呢？
这个问题可以这么来解释，八字揭示的是每一年你的运势高低起伏，这个改不了；但是你选择在好运的时候奋斗，还是差运的时候努力，这个是后天选择的。
所谓改命，就是在好运的时候拼命奔跑，在差运的时候冬眠休养。
为了说明这个问题，我用 MATLAB 做了一些模拟，同时根据每个人的八字不同，用程序跑出来大致的财富变化。
大家如果不喜欢看长篇大论的，可以直接点文末左下角的“阅读原文”测测自己的财富曲线。
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今天的讨论话题是：
假设你30岁，拥有100万资产，那么，
你还需要多久
可以发展到财务自由？
首先，我们先定义一下财务自由的标准。
因为各个城市不一样，我们就以北上深为例吧。
有统计，2.9亿是2017年财务自由的新标准。
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是的，别吃惊，就是这个数。
在今天的一线城市，这是你实现“人生小目标”的新标准。
其次，我们不考虑过分的通货膨胀。
想想80年代，“万元户”已经是当时的财务自由了，放到现在就是一个月工资。所以2.9亿，是指2017年的CPI标准下的购买力。
（完全不通胀是不可能的，国际标准是2%~4%是健康的通胀率，对购买力影响不大，所以接下来的所有数据，都是扣除了这个膨胀率后的大致估算。）
再次，我们的财富是指可以支配财富的总和，包含存款，投资等，也包含父母给你的买房首付。但不考虑你配偶的收入，因为这个没办法统计。
仅凭个人奋斗
你有本事财务自由么？
接下来，我将用MATLAB模拟出五种财富人生。
这五种人生轨迹，囊括了每个奋斗者，究其一生获得财富的基础方式和结果。
奋斗中的你，请自行对号入座。
实验开始
Round 1
极度保守的上班族
( 保持资产稳定增长 )
你30岁，拥有100万资产，你很稳定的工作，并且对100万资金采取稳健的理财方式，让自己的资产每年增长10%。
我们来构建一个极度保守的上班族理财模型。
10%的资产增值，用什么办法做到呢？
首先，30岁的“年轻人”，如果你已经买房，那么10%的年化率已经不成问题了。
如果你还没有买房，请把100万资产全部放进某些银行的理财产品。
微信支付宝最低的是4%左右，仔细找找其他更高回报率的服务，6%的年化应该是没问题的。
也就是说，你啥也不做，也能保证6%了。
然后，你的税前月薪+不定期奖金1.5万，扣掉税和社保，到手1.1万，算上年终奖，大概1.3万吧。每月花销控制在0.8万以内，那么可以存下来0.5万，一年下来攒6万，又是6%的增长，超额完成任务了。
看起来30岁的时候，做到年化10%是没问题的。
年轻的时候靠体力，年纪大了靠投资。
随着年纪增大，加班加不动了，熬夜拼KPI的日子一去不复返，这个时候，要去尝试高回报的投资手段了。
为啥年纪大的人都会去炒股？因为工资不够花啊！
一般认识点“朋友”的人，会搞到一些年化10%的理财产品；
如果你运气不佳，实在找不到，没问题，继续投资房产保证稳定增值，机会还是比较大的。
总的来说，保持70%的固定资产投资+30%的理财产品，是个稳健的理财模型，平均年化10%不是梦。
我们绘制一条财富曲线，画出从30岁到60岁的财富值。
为了让数据更连续，我每个月取一次财富值。年化率10%，相当于每月增长0.8%。
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最终，60岁退休时，你的个人财富将积累到 1761万。
额，好像离财务自由差的有点多。。。
老老实实的做个上班族，是不可能财务自由的。不过不要气馁，我们开启下一场游戏。
Round 2
有风险意识的中产
( 尝试有风险的理财方式 )
我们知道，风险越大收益越高。完全不冒险的理财，是不可能赚到太多钱的。
而只要有风险，就会有赚有赔，这就是我们说的“运气”。
人的运气时好时坏，每个月甚至每天的运气都不一样。
运气差的时候，资产可能是负增长的，比如15年买了著名神股“中车”；
运气好的时候，也有可能大赚一笔，比如公司上市了，期权套现个几百万。
大部分人，可以承担一定范围内的风险。亏不了太多，也赚不了太多。
那么，我们再构建一个回报率有起有伏，但起伏不是太大的理财模型：
最坏的情况，1个月资产会缩水4%。
比如，1000万资产，一个月亏了40万。买了跌停股+遭遇双十一，大概是这种效果吧。
最好的情况，每个月资产最多会增值6%。
一个月赚了60万！你一定是去抢劫金拱门了，恩。
也就是说，每个月你的资产变化在[-4%，6%]的区间内随机。
（平均期望略高于0.8%，是因为大家对风险厌恶高，所以回报率也高。有兴趣的同学可百度：风险报酬率）
那么你的财富曲线将是：
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最终60岁退休时，你的财富积累可能达到 2843万。
（因为有随机性，最终结果为1万次模拟的平均值，以下几步的结论均为平均值）
你会发现，适度的冒险，财富是会增加的。而且，“运气好”的时候，财富积累非常轻松。财富的提升，有时候就是靠了某几年时间的爆发。
资产增加50%，不错，继续努力。
Round 3
勤奋上进的职业典范
( 多花20%时间在工作上 )
我们还没有考虑“努力"这个因素。努力是为了更快的实现财务自由。
我们身边不乏这样的例子，每天工作超额完成任务，有很高的职业规划和发展要求，及其上进，升职加薪比一般人快。
这就是我们常说的，职业典范。
职业典范的模式，其实就是通过增加执行时间和效率，让财富积累的速度变快，也变相的延长了职业时间。
那么，我们再改进一下模型：
每天增加20%的工作量，就相当本来30天的事情，25天就完成了。
沿用上一次的数据，那就是每25天发生一次[-4%,6%]的随机。
按照这个模型，你的财富曲线是：
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最终，60岁退休时，你的财富积累可能达到 6859 万。
不错不错，努力果然是很有效果的，财富增加了一倍！
Round 4
大起大落的冒险者
( 运势起伏较大的人 )
我们身边会遇到这样的人，有时候连着几年运气爆棚，什么好事都让他摊上了；有时候连着几年走霉运，喝凉水都塞牙。
丙先生的用户数据库里，有12年开始买比特币的。虽然今年出现了波动，但是小几千万还是赚到了；
也有14年出来创业的。折腾三年，把上海静安区的一套房卖了，公司还是没起色。
这些人，天生敢于冒险，所以他们运气好的时候，比一般人赚得更多；运气差的时候，比一般人赔的多。
所以，我们在上一轮的基础上，继续改进模型：
假设你的人生曲线，
30~35岁是上升期，每25天在[-1%,9%]之间浮动；
35~40岁是霉运期，有下滑，在[-7,3]之间浮动；
40~45岁是稳定期，[-4,6]之间浮动；
45~60岁和30~45趋势类似，重复这三个周期。
那么你的财富曲线将是：
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最终，财富值为 7924 万 。
看来冒险还是值得的，比起之前的投资理财，“投机”的人平均财富会略高。当然，老天是公平的。可能你很眼红已经财务自由的人，但其实他们的下次投机可能会血本无归，最终财富和你相当。
不过终究，还是没有达到2.9亿的标准啊。
那么到底怎样才能财务自由呢？
Round 5
终极boss ！！！
开天眼的穿越者
( 选择在什么时期疯狂努力 )
再拼命的人，也不会一辈子永远的奔跑。大部分人会选择疯狂努力的时间。
比如，身边很多年轻人曾经放过豪言：我希望年轻的时候拼事业，40岁之前财务自由，享受生活，环游世界。
这种模式就是，不要每年都多付出20%努力了，我在10年多付出60%的努力，其他时间放松就好了。
于是他们选择在年轻的时候非常的拼命。但是拼命的效果，是千差万别的。有的人买了玛莎拉蒂，有的人买了奇瑞QQ。
其实就是运气不同。有些人运气不好，拼命的时候，正好走在霉运，最后血亏；等到了运气真正好的时候，却因为家底赔光，没了东山再起的能力；或者意志消沉，不愿意再创业冒险。
我们把在好运的时候拼命的人叫做“开天眼的穿越者”，他们刚好选择了最好的时机拼命；
把在霉运时拼命的人叫做“悲剧的倒霉蛋”，他们刚好选择了最坏的时机拼命；
把中运时拼命的人叫做“你果然是个普通人”，没压中最好的时刻，也没遇上最倒霉的情况。
那么，基于这三种情况，我们最后一次修改模型：
我们分别假设，在30~35岁上升期拼命努力，在35~40岁倒霉期拼命努力，在40~45岁稳定期拼命努力，会有什么结果。
（拼命努力即把本来需要30年的20%努力，集中在某10年用60%努力，平均努力程度还是一样的。）
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“开天眼的穿越者”，最终财富是 29673 万
“悲剧的倒霉蛋”，最终财富是 1663 万
“你果然是个普通人”，你的财富是，6960 万
终于财务自由了！！！！！
结论
1、努力很重要
努力可以帮助我们更快的实现财务自由。
增加20%努力，你的财富会翻倍；
增加50%努力，你的财富会翻6倍！
2、运气也很重要
人的财富会在运气好的时候急速增长，而在运气平平的时候维持不前。
3、选择在什么时间努力最重要！
一定要在运气好的时候努力，顺利的时候，多做点事，越做成长越快；运气不好的时候努力，做了很多却只是事倍功半。
所以，为什么很多人努力了，却得不到回报？因为他们努力错了时间。而这是人最容易犯的错误之一。
当一个人顺利的时候，过得会舒服，容易懈怠，觉得已经挺好了，其实这是在浪费上天给你的好运气；
而当一个人不顺利的时候，他才知道着急，想拼命挣扎，摆脱不利的局面。殊不知多做多错，还不如维持心态，有条不紊的维持节奏，等待下一次好运气的来临。
选择什么时候努力，比努力本身更重要！