【十步读财】养老保险有必要交吗？养老金能领多少钱呢？

你幻想过退休生活吗？

大把时光吃吃喝喝，天南地北到处旅游，养花种草逗猫遛狗，或者精致保养注重养生，是不是想想都能笑出声来？

但一切都有个前提：钱得支棱起来！手里米多了，才能撑起我们想要的生活。

然而退休了，没有收入来源了，一切都得靠啃老本了，还怎么体面？

或许，养老金了解一下~

不知道大家对于养老保险有多少了解，知不知道怎么交、以后能领多少钱？

下面我将从以下四个方面，为大家讲讲养老保险，快拿小本本记下来~

01

养老保险分类

同医保一样，养老保险也分为：商业养老保险和社会养老保险。

①商业养老保险：

同样是保险公司卖给你的，是年金保险的一种特殊形式。

你向保险公司交保费，交满一定金额、一定年限，那你到了一定岁数后，就能每年或每月，从保险公司手里拿钱。

打个比方，你买了一份养老保险，每年交4万元，交够25年，到你60岁的时候，每年都能拿10万元，领完为止。

一般来说，如果本金还没领够，就已经离世，那么子女或继承人，是可以把剩下的本金都领回来的。

PS.你交的养老保险是有固定利率的，本金逐年会有所增长。

②社会养老保险：

社会养老保险作为社保组成之一，同样是国家强制实施的（没有工作单位的自愿），也是我下文要讲的重点。

养老保险的主要目的是，保障我们以后因为年老而不能工作，没有收入来源时的基本生活。

年老的衡量标准就是：法定退休年龄。

02

社会养老保险的分类

社会养老保险可分为两大类：城镇职工基本养老保险、城乡居民养老保险。

下图为二者主要区别：

①城镇职工基本养老保险：

· 缴费标准较高

按月缴费，缴的多，今后能够领取的养老金也多。（机关事业单位缴费最高，极少数企业还设有年金）

· 设有累计缴费年限

如果退休前，已经达到最低累计缴费年限，办理退休后，可以每月领取养老金，时间上没有期限，只要活着，就可以一直领。

· 账户划分

设有统筹账户和个人账户，统筹账户就是国家养老保险基金，个人账户相当于存银行，也有利息，是你自己的钱，但暂时不能取。

个人缴纳部分划入个人账户，用人单位缴纳部分划入统筹账户，个人账户可继承。

②城乡居民养老保险：

· 缴费标准分档

每档固定金额，根据个人需求，自行选择。即使分档，缴费金额也比职工养老的少，所以能领取的养老金也少。

· 缴费年限

与职工养老保险类似。

· 账户划分

只设有个人账户，同样有利息，可继承。

· 普适性高

对缴费金额限制低，无业人员也可以缴费，能得到最最基本的保障。

03

如何缴费

城镇职工养老保险：

有工作单位的：由用人单位统一到社会保险机构缴纳

分为：个人缴纳部分、公司缴纳部分，你每月实际到手工资，是已经扣除个人缴纳部分后的。

无工作单位的：需要自己带着相关证件，去当地的社保局缴纳医保，按月缴费。

缴纳基数：上年本地月平均工资的60%~300%，缴纳基数在区间内，自己选择。

缴纳比例依据当地的规定，一般在20%左右。

城乡居民养老保险：

个人到户籍所在地，带着所需材料，去当地社区或街道社保服务窗口，办理养老保险。

根据当地的政策，有不同的缴费档次，各地最高缴费金额不同，个人根据收入情况和需求，自行选择一档进行缴纳。

同时，政府也会根据不同的缴费标准，给予补贴，这些金额全部划入个人账户，可以继承。

04

缴费常见问题

①如何查询（同医保）

· 电话查询：拨打社保经办机构电话，通常为“区号+12333”，然后根据语音提示，提供个人信息查询就行。

· 网站查询：登录当地的人社局网站，注册后查询。（需要身份证号和社保卡卡号）

· 线下查询：个人带身份证、社保卡，到当地社保局进行查询。

· 部分地区可使用微信、支付宝等APP查询（在生活服务或者城市服务分类里）

②缴多少年能领养老金？

分为以下四种情况：

· 1998年7月1日后参加基本养老保险的，累计缴费年限需要达到15年。

· 1998年6月30日前参加基本养老保险，2013年6月30日前到退休年龄的，累计缴费年限需要达到10年。

· 1998年6月30前参加基本养老保险，2013年7月1日后到退休年龄的，累计缴费年限需要达到15年。

· 1998年6月30前应参加，但没参加基本养老保险，办理补缴手续，到退休年龄的，累计缴费年限需要达到15年。

用一句话来说就是，只有在98年6月30前就已经参加养老保险，且以15年为期，没到10年就该退休的人，才只需要缴够10年，其他情况一律需要缴够15年，才能每月领取养老金。

③缴够年份可以不缴了吗？

如果你是在职职工，即便缴够年限了，还是要继续缴的，这个是国家强制用人单位，必须缴纳的社保其一。

如果你是自由工作者，或者无业人员，根据个人意愿，缴不缴都行。

④缴的越多越好吗？

理论上来讲，肯定是多缴多得。

但是，这里是指个人账户里钱越多越好。

统筹账户还是要看缴费时长，时间越长，以后能领的保险金也越多，这个下面计算领取金额时会讲。

⑤退休时没缴够怎么办？

没缴够是可以补缴的，补缴年限满了就行。

当然也可以选择不缴，之前划入个人账户的钱，会一次性返还给你，但统筹账户的钱跟你没关系了，以后也不能享受养老金待遇。

⑥断缴怎么办？

养老保险的断缴影响不大，不会影响累计缴费年限，只要缴够15年，依然可以享受养老待遇。

而且断缴之后，也是可以补缴的，只要断缴时间不长，按利息，再交一定的滞纳金，都是可以补齐的。

05

如何领取

养老金分为两部分：社会统筹基金支付的基础养老金，和个人账户养老金。

领取计算方式：

养老金＝基础养老金＋个人账户养老金

①城镇职工养老金

基础养老金计算方式：

基础养老金＝全省上年度在岗职工月平均工资×（1＋本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

本人缴费指数＝本人缴费基数÷月平工资（指数最低为0.6，最高为3.0）

个人账户养老金计算方式：

个人账户养老金＝个人账户储存额÷计发月数（50岁为195，,55岁为170,60岁为139）

举个例子，说明一下：

小赵月平均工资5000元，个人缴纳养老保险8%，共缴纳30年，现60岁退休了，那么每月能领取多少养老金？（假设上年在岗职工月平均工资为5000元）

基础养老金＝5000元×（1＋1）÷2×30年×1%＝1500元

个人账户养老金＝5000元×8%×12个月×30年÷139≈1036元

养老金＝1500元＋1036元＝2536元

②城乡居民养老金

在计算城乡居民养老金前，还要提一下个人账户。

上面表格里我们说过，城乡居民养老保险除了个人缴纳，国家也会给予补贴，个人缴纳金额较高的，补贴相对会多一点，补贴金额同样纳入个人账户。

以北京为例：

个人缴纳养老保险在1000元-2000元的，每人每年补贴60元，个人缴纳在2000元及以上的，每人每年补贴90元。

接下来就可以进行计算了。

基础养老金：

城乡居民养老金中的基础养老金是定值，根据各地的政策，有高有低，比如上海是1100元/月，福建是130元/月。

个人账户养老金：计算方式同职工养老

个人账户养老金＝个人账户储存额÷计发月数（50岁为195，55岁为170，60岁为139）

个人账户储存额＝（个人缴纳部分＋国家补贴部分）×缴纳年份

举例说明：

小李在北京缴纳城乡居民养老保险，每年缴纳金额2000元（补贴金额90元），共缴纳30年，现60岁退休，每月可领多少养老金？（北京基础养老金是830元/月）

基础养老金＝830元

个人账户养老金＝（2000元＋90元）×30年÷139≈451元

养老金＝830元＋451元＝1281元

06

总结一下

其实从上面两个数学计算上，我们就能看出，城镇职工养老金和城乡居民养老金的差距：职工养老金要远高于居民养老金。

在基础养老金相对较高（830元/月）的北京，缴费年限也足够长（30年）的情况下，职工养老金尚且是居民养老金的2倍，那么其他小城市的差距，可能是3、4倍，甚至十几倍。

所以，如果经济条件允许，一定要选择缴纳职工养老保险，缴费年限越长越好，对我们以后的生活保障更大。

当然，对于平常消费水平比较高的人来说，两三千的养老金可能还是不够，那么这时就可以自行选择一些商业养老保险。

年轻的时候多努力努力，退休之后就能多领点。

最后，我是十步，日常科普社保相关，如果你觉得本文对你有帮助的话，别忘记点赞支持一下~