后理财时代，读懂“存款江湖”让钱生钱

今年1月，银保监会、央行发布相关规定，要求商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，京东金融、陆金所、度小满等互联网理财平台销售的存款产品纷纷下架（基金等理财产品不包括在内）。此后，诸多民营银行纷纷借道自有App及微信公众号开启了存款揽储业务。

眼下，不少高利率民营银行存款产品赢得了很多理财用户的青睐，曾经天涯远隔的外地民营银行与哈埠银行网点展开了线上与线下短兵相接的竞争：高利率、新客送红包、存定期送豆油家电……存款市场似乎进入一个线上线下竞争更加激烈的时代。

年利率高达4.35%

在异地民营银行存款靠谱吗？

部分存款产品利息给付时间很灵活。

“您是我行遴选的特邀客户，现有一款年化利率4.35%每月付息的银行存款产品对您开放认购。”前不久，市民姜宁接到了某民营银行客服打来的电话，他第一反应是电信诈骗。但放下电话，对方甩出一般银行几条街的高利率数字却印进了他脑子里，姜宁忍不住上官网下载了银行客服所说的App。注册、绑卡、转账充值……最终，他真的认购到了年化利率4.35%、每月付息的银行存款产品，还额外领了18元的新客红包。

姜宁之所以敢于按照银行客服的推荐大笔买入该产品，是因为他了解相关政策。该产品年化利率比一年期定存基准利率高了一大截，但却是货真价实的银行存款产品。

这些中小民营银行推出的存款产品真的安全吗？记者采访了哈尔滨学院金融系主任张新建。他表示，银行存款与理财产品最大的区别在于银行存款依政策受到存款保险制度的保护，即使银行破产倒闭，存在银行里的钱（50万元以内）也不会受到任何损失；而理财产品是可能承担资金亏损的。所以，民营银行的存款在安全性上与国有大行本质上没有差别。

此前，作为理财达人的姜宁，一般会通过陆金所、度小满、京东金融等线上平台购买小型民营银行或村镇银行发售的互联网线上存款产品。其与中农工建交等大型银行推出的银行存款没有本质区别，因小银行不像大型银行有遍布全国的网点，就借助京东金融等互联网平台进行存款产品的信息展示和销售。

“那时，互联网平台销售的存款产品除了利率比中农工建等大行网点高，平台为了提高自己的人气，还会额外给加息补贴。”大约半年前，姜宁在某互联网平台买了一款柘城黄淮村镇银行推出的396天期利率4.9%的银行存款产品，互联网平台额外给他0.2%的加息优惠券，算在一起全程收益达到了5.1%，这个利率堪比某些百万元起购高风险的信托产品。

不过，随着1月银保监会、央行发布新规，互联网平台诸多银行存款产品陆续下架。但这些存款产品并没有就此退出市场——各银行纷纷通过各自App或微信公众号发售存款产品。像姜宁这样曾经在互联网平台购买过产品的理财达人，也自然成了这些银行电话营销的优质客户。

打破区域限制

利率竞争决胜“千里之外”

部分外地民营银行的线上存款产品。

没有了互联网理财平台的流量加持，银行存款产品利率竞争似乎更加激烈。

前不久，山东民营银行蓝海银行曾在其官方App上针对新用户推出年化利率4.3%的银行存款产品，每月付息；针对老客户推出年化4.0%的存款产品，每月付息。另一家民营银行裕民银行推出的产品更加诱人：每7天付息，年化利率3.7%；每月付息，年化利率4.35%；每3个月付息，年化利率4.45%；每6个月付息，年化利率4.6%；每年付息，年化利率4.8%。再比如，锡商银行和蓝海银行及三湘银行都曾推出年化利率3%，可以随时支取的类活期存款产品。

与此相对应的是，目前央行存款基准利率活期为0.35%;三个月定期为1.10%;半年期为1.30%；一年期为1.50%。同样是银行存款，民营银行存款产品的利率相对于本地银行网点实现了翻倍。

记者调查发现，在民营银行App或微信公众号销售的高息存款产品，一般存入当日即能起息，而且不受节假日限制。在购买方式上也很简单，存款者只要拥有一张资金转出不受限的银行卡，通过App或微信公众号实现注册开户、绑卡，然后通过网银转账至相应民营银行开立的二类账户中，就可以购买相应的存款产品。这意味着，即使这些民营银行或者村镇银行在哈市没有任何实体网点，市民坐在家中同样能够将钱存到利率更高的银行中。

借助网络，银行彻底打破了网点地域分布的物理限制，让彼此远隔万水千山的不同银行开始了短兵相接的揽储战。

同样是存款产品

利率差距为啥这么大？

同样是银行存款产品，本地银行网点和外地民营银行为啥差距这么大？

银行业内人士告诉记者，近年来，全国各地各类民营银行如雨后春笋般涌现，但由于其不像中农工建交等大型银行一样网点遍布全国各个城市，甚至几乎没有几家实体网点，所以他们为了拉存款就必须通过网上渠道给出更高的利率。

正是因为其揽储成本更高，其对外贷款的利率也更加高。比如蓝海银行推出的一款名为小康贷的产品，年化利率达到10%以上。而目前，哈市首套房房贷利率最高也不超过5%。

正是因为高息揽储成本较高，这些民营银行的高息存款产品并不是时时都能买到，经常面临断供。一款高息产品从上线销售到售罄一般也就一两个月时间。后续推出的产品利率会根据市场情况而定。“因为银行首先得保障把吸收来的存款放贷出去盈利，才会发售新的存款产品，如果愿意出高息贷款的客户少了，高息存款产品自然也就暂时停售了。”业内人士说。

本地银行应对竞争

活动搞起来利率提起来

哈市一银行网点推出积分兑礼活动。

面对短兵相接的竞争环境，哈埠银行网点在“能力范围内”加大了搞活动的力度。

在香坊区延福街光大银行营业厅一角摆满了豆油、电水壶、烤箱、洗衣液、锅等礼品。每一样下面都标有一个数字积分，最小的为纸巾5分，最多的为拉杆箱60分。银行工作人员说：“存一年及以上的定存可累计积分，每存1万元计1分，最少累积到5积分就可以兑换礼品。”

在安埠街一家邮储银行网点的一角，同样有一个存款积分兑奖区。奖品包括饮水机、空气炸锅、加湿器等各类生活小电器。工作人员表示，只要是其他银行网点转入我们网点的新增定期存款就可以累计积分兑换奖品。

记者调查发现，如今，这种存款积分送礼的方式在冰城各大银行网点非常普遍。在礼品设置方面，即使同一品牌银行的不同网点设置的礼品也各有不同。“由于每家网点都存在揽储压力，谁的奖励机制和奖品更有吸引力，就可能赢得更多储户。”一位银行业内人士表示，除了存款积分兑奖，哈市各大银行在央行存款基准利率的基础上对存款利率都给出了一定程度的上浮。如交行1年期定存利率为2.1%，比央行1年期1.5%的基准利率上浮了40%；邮储银行50万元起的大额存单一年期利率达2.28%，上浮了约50%。

面对多种存款产品，在这个后理财时代，普通消费者如何读懂“存款江湖”实现财富的保值增值也是不小的考验。

来源：哈尔滨新闻网-哈尔滨日报