核保实录 | 新生儿黄疸也影响买保险？等待1年，重疾险标体承保！

为人父母，总想给孩子全方位的呵护：
从舒服亲肤的衣物、安全结实的婴儿床等物品，到护航孩子健康成长的保险，以上这些，韩先生都想给孩子准备最好的。
只是婴儿物品易买，投保时居然被新生儿黄疸拦住了。
历时一年多，韩先生最终给孩子买上了合适的重疾险。
事情的经过是怎么样的？我们一起来看看。
01
客户情况介绍

客户概况

投保人：韩先生
被保人：小韩
被保人主要病情：新生儿黄疸（高胆红素血症）
过往投保历史：无
投保目标：给孩子买到合适的重疾险
孩子出生后，被诊断为新生儿病理性黄疸
2020年4月，韩先生的儿子出生了，但孩子刚生下不久，就被诊断为新生儿黄疸（高胆红素血症）。
新生儿黄疸，是指新生儿时期由于胆红素代谢异常，引起血中胆红素水平升高，而出现于皮肤、黏膜及巩膜黄疸为特征的病症，有生理性和病理性之分。
生理性黄疸在新生儿中非常常见，多发生在出生后1周内，一般可在3~4天内自行痊愈；
病理性黄疸则多见于新生儿溶血（Rh不合或ABO血型不合），或各种原因引起的梗阻性肝胆疾病。
黄疸如果不及时诊治，不仅会对肝肾功能造成损害，还可能并发脑核性黄疸，影响神经系统功能，导致儿童智力低下等严重后遗症，甚至死亡。
韩先生的宝宝被确诊后，住院治疗了5天，之后就被批准出院，也并无其他病症，所以韩先生认为宝宝的新生儿黄疸并不严重。
（宝宝的出院证明）
宝宝满3个月后，韩先生想给他买上重疾险，于是找到了奶爸保的规划师岳岳老师咨询。
岳岳老师给孩子推荐了复星联合妈咪保贝、瑞泰晴天保保两款少儿专属重疾险，韩先生同时也想了解一下昆仑健康的守卫者3号，岳岳老师便给他详细对比三款产品，提供了一些挑选建议，结合保障需求和岳岳老师的建议，韩先生决定投保晴天保保。
但在投保时，晴天保保的健康告知询问到宝宝当初患黄疸，是生理性还是病理性的。
因为宝宝的病历资料上也没有写明，于是韩先生再次咨询了医院，得到的结果并不理想：宝宝的新生儿黄疸应该为病理性。
也是从这时开始，韩先生为宝宝的投保之路开始拉长了。
（聊天截图）
02
等待1年、复查3次，宝宝终标体承保
一般重疾险针对新生儿黄疸，智能核保都会询问为生理性或病理性，
若为生理性黄疸，宝宝黄疸消退后就能通过智能核保标体承保；而病理性黄疸，则大部分要求治愈满半年以上才能投保。
但韩先生宝宝的情况特殊在：
病历资料上并没有明确说明是哪种情况，所以宝宝无法通过智能核保获得核保结论。
这种情况下，岳岳老师给韩先生提供了两个解决方案：

  • 找医生记录为生理性新生儿黄疸

  • 尝试人工核保，向保险公司如实说明情况

韩先生本想用第一个方案，相对比较简单，记录为生理性就能直接投保；而如果人工核保不通过，有可能会被保险公司留下记录。
但事情并不尽如人意，医院如今针对新生儿黄疸不写生理性或病理性，所以不同意修改。
这种情况下，岳岳老师便建议韩先生给宝宝再复查一下，如果复查正常就能够直接投保。
1. 第一次复查结果不理想，预核保被延期承保
韩先生听从岳岳老师的建议，带宝宝去复查，但结果不理想：
黄疸虽然已退，但报告上显示宝宝重度脂血，且部分指标的检测数值偏高。
重度脂血简单来说是指血液里脂肪含量过高，病人在化验血时抽出来的血分离出的血清是浑浊的，正常应该是清澈的。
一般有两种原因：
第一，验血前没有空腹，吃了东西；第二，可能是患者存在高脂血症。
这种情况下是无法通过智能核保的，但韩先生还是想尝试一下。
岳岳老师便建议韩先生尝试昆仑健康保险的邮件预核保。
预核保：将疾病情况和病历资料通过邮件传给保险公司进行预先核保，优点是可不留下核保记录，但并非每个保险公司或渠道都有。
7月24日，韩先生在岳岳老师的协助下提交了昆仑健康守卫者3号的核保申请；
8月3日，昆仑健康发来核保结果：延期一年承保。
（昆仑健康守卫者3号核保结论）
虽然有心里准备，但结果还是令人沮丧，岳岳老师建议韩先生再等一段日子带宝宝复查。
2. 第二次复查：胆红素数值合格，但仍有部分指标数值偏高
2020年10月，按照岳岳老师给的复查清单，韩先生再带宝宝进行复查，
这一次的检查结果是：
新生儿黄疸的总胆红素指标没有偏高，但仍有丙氨酸氨基转移酶和天门冬氨酸氨基转移酶两项指标数值偏高。
（宝宝的第二次复查报告）
复查结果比上一次要好，但也没有达标，韩先生便打算到孩子满1周岁后再进行复查。
3. 第三次复查：结果正常，终于可以标体承保
时间来到2021年5月，韩先生带着已满1周岁的宝宝去医院复查，
检查报告出来后，韩先生非常高兴地告诉岳岳老师：之前宝宝不合格的指标，这次都达标了！
（宝宝的第三次复查报告）
岳岳老师查看检查报告后，认为通过核保的概率很大。不过因为上次有被延期承保，稳妥起见，岳岳老师还是建议韩先生走人工核保通道。
韩先生的原计划是买昆仑健康守卫者3号，保终身；同时再搭配复星联合妈咪保贝，保30年。
但此时守卫者3号已下架，岳岳老师建议他可以选择昆仑健康阿波罗1号。
这款产品不分组赔3次，且在60岁前重疾额外赔60%保额，还有25种少儿特定疾病保障，保障全面、赔付力度大，把保额做高，保障就足够覆盖孩子的一生。（<<点此查看产品详细测评）
5月14日，韩先生在岳岳老师的协助下，提交了昆仑健康阿波罗1号的核保申请，
5月18日，韩先生便收到了核保结论：标体承保！
等待近1年，韩先生终于为孩子买到重疾险保障，韩先生也非常感谢岳岳老师1年来的陪伴和协助。
（聊天记录）
03
案例小结
带病投保确实不易，韩先生的经历也给了我们不少经验：
1. 注意检查病历是否遗漏重要说明
因为病历报告上没有说明新生儿黄疸为生理性或病理性，才导致韩先生的宝宝不能仅用智能核保确认核保结论，而是要复查多次保证检查结果正常，才敢尝试人工核保。
有时医生开出的病历或诊断报告，可能没有保险的核保条件要求得那么详细，
所以如果是带病投保，可以先咨询专业人士，核保时会重点看哪方面的诊断或检查数值，
如果过往的病历报告对核保有影响，那么复查时，跟医生讲明自己准备买保险，让医生把诊断写得更详细，拿到病历后也要仔细检查，确保可能影响投保的重要说明没有遗漏，必要时请医生修改，提高效率。
2. 给孩子带病投保需有耐心
刚出生不久的孩子，特别是在一周岁以内，身体各方面发育还不是很完善，带病投保也会更麻烦一点。
爱子心切的韩先生非常有耐心，即使被延期或拒保也没有放弃获得保障的机会，不厌其烦地带孩子复查；
同时，在专业人士的指导下去推进，尽量避免错误操作，最终得到好的结果。
这都是值得我们借鉴的。
本期的分享就到这里，如果你或你的亲人也被带病投保所困扰，可以让文末的规划师提供专业意见和协助投保哦！
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