常常听说："买保险，就是买保额！"这句话到底说得对吗？笔者认为说的并没有错，只是不够全面，这句话可以理解成：当风险来临时，足够高的保额才能保证有足够多的理赔金来应对风险，钱少了不顶事。

对于一个家庭来说，保险是个现金流管理工具，本质是帮助我们转移家庭财务风险，而人生风险又是复杂多样的，有死亡风险，意外残疾风险，疾病乃至重疾风险等。因此人身保险也衍生出寿险、意外险、医疗险、重疾险这基础保障险种的四大金刚。

保险配置的原则是：保障全，保额足！风险转移得足够全面，单项风险有足够高的保额去保障。

重疾险

"买保险就是买保额"这句话用在重疾险上，再正确不过了。我们看看下列2个产品。30岁女性，在预算差不多的情况下，你会选择A还是B。

A，保额30万，可以有3次重疾赔付，每次都有30万。

B，保额40万，60岁前重疾可以1.6倍赔付也就是（40×1.6=64万），60岁后重疾赔付40万，但赔完1次就结束了。

如果问笔者哪款重疾险好？毫无疑问笔者会选择A，但在预算有限的条件下，笔者建议选择B，在30岁至60岁这30年间，重疾的保障64万，是A的两倍有余。而一般情况下，这个年龄段上有老，下有小是家庭责任最重的时候。

意外险

意外险，保额同样非常重要，意外险是为了转移意外造成的伤残的风险，残疾是按伤残等级评定不同比例赔付的。十级伤残赔付比例10%，10万保额只能赔1万，而100万保额可以赔10万。

定期寿险，为家庭经济支柱转移早亡风险，保额至少应该足够覆盖负债（房贷、车贷等）加上3-5年的家庭支出费用。

市面上最热销的是百万医疗，保额基本上都是百万往上走，五六百万也不稀奇。这里就没有必要挑高保额，200万保额与600万保额本质上并没有太大的区别，在公立医院能把治疗费用花到1年百万以上的概率微乎其微。挑选着重考虑是盘子大，买的人多，续保稳定性好的产品。

保障全与保额足，这两个条件都要满足，需要足够的预算。如果一个家庭只有5000预算，该如何规划保障方案？笔者设计一个参考方案如下。

收入不高的家庭其实抗风险能力更弱，更需要保险来转移风险。既要保障全，又要保额足，在险种选择上就应选择定期消费型的产品，否则一个人的重疾险都能把所有预算花光。保险不买贵，不买错，有更多疑问或保障咨询，欢迎联系。