【凹凸评测】信泰人寿|如意甘霖（臻藏版）：60岁前1.7倍，缺陷有9个
“产品责任
“产品优势
优势1.轻中症赔付比例高
如意甘霖（臻藏版）的轻症比例高达50%、中症比例高达65%，这也许是旧规的世界里赔付比例属于天花板的赔付比例，也许是绝版的赔付比例，毕竟新规下，高发轻症的赔付比例限制在30%以内了。
优势2.60岁前1.7倍
虽然目前额外赔付比例最高可以到达80%，比如超级玛丽3号MAX，以及达尔文3号，都是出自信泰人寿的产品，如意甘霖（臻藏版）就稍微保守一些，额外赔付的比例是70%，虽然没有达到天花板的比例，但是也属于相当高的比例，假如是50万的保额，那70岁之前的重疾保额是85万。
优势3.其他优势
（1）、自带极早期恶性肿瘤或恶性病变额外赔付2次，每次是50%基本保额，并且不占用轻症的赔付次数
（2）、费率便宜，并且身故责任可以根据自己的需求自行附加，这样是比较人性化的，且更加灵活了。
（3）、恶性肿瘤二、三次赔付条件好，间隔期是3年，可以保障新发、复发、转移与持续，这是目前比较常见，但也是比较优秀的赔付条件，并且赔付比例也比较高，是120%基本保额。
“产品陷阱
缺陷1.理赔定义有争议
如意甘霖（臻藏版）对疾病理赔的定义有点严格，在保单生效前，被保人自出生初次出现合同约定保障的疾病的症状体征并且在等待期后发展为对应的疾病，保险公司都是有权利不承担保险责任的。这样就存在比较大的不确定性以及争议了，因为这样的条款有点类似无限告知。
而这个不确定性与争议主要体现在超出健康告知范围的情况，如果是曾经有的症状并且健康告知询问到，如实告知后并且成功承保的，等待期后发展为对应疾病，保险公司是会赔的，举个例子：投保前是有乳腺结节1级，如实告知后，标准体承保了，过了等待期，乳腺结节发展为乳腺癌，这种情况是可以赔的。
如果曾经有的症状，投保时健康告知没有询问到，不需要告知，但是在等待期后发展为对应的疾病，保险公司有可能会拒赔，比如：3年前检查到颈椎病，但是健康告知只问了2年内的检查异常，并且疾病询问里也没有问及颈椎病，所以不需要告知，但是过了等待期后，因为颈椎病导致了供血不足引起脑中风（脑梗），保险公司是可以保留拒赔的权利的，这样是存在比较大的争议的，还有很多相关的症状，凹凸君就不在这里一一列举了。
同样这样的条款也会影响到等待期内的要求，举个例子，投保前没有任何症状，保单生效后在等待期内因为单位组织体检，体检出肺结节，如果在等待期后确诊肺癌，是不赔的。目前针对等待期比较友好的条款是，就算等待期内检查出异常，但只要确诊患病发生在等待期后，就不影响理赔。
所以这个条款的问题，这是值得注意的，同时也提醒，切记不要在等待期内做不必要的体检，除非真的身体出现不适，急需就诊。
缺陷2.部分疾病定义严苛
（1）、中度脑中风后遗症：如意甘霖（臻藏版）把中度脑中风后遗症放在的中症赔付，虽然赔付比例提升到65%，并且有二次赔付责任，但是理赔标准也变严格了，理赔标准是需要180天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍才能获得理赔，宽松的理赔标准是加一个条件“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上”，只要180天后仍然遗留其中一情况即可理赔。
根据各大保险公司的理赔年报，轻度脑中风的理赔申请在轻症理赔中的占比高达80%，所以轻微脑中风后遗症的理赔标准是不容忽视的。
（2）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，且已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续 180 天以上即可申请理赔。
如意甘霖（臻藏版）在此基础上，要出现三种并发症中的其中两种才能获得赔付，这是比较严格的，有的就算严格也是三种并发其中一种。并发症是指“须植入心脏起搏器进行治疗心脏病”、“由足踝或以上位置的单足截除手术”与“已出现增殖性视网膜病变”。
缺陷3.隐性分组
隐性分组是大部分重疾险的通病，如意甘霖（臻藏版）除了对轻症、中症限定了“同一疾病原因、同次医疗行为、或者同次意外伤害事故”导致的多种疾病只赔其中一种，还会对轻症、中症部分疾病进行分组限定同组疾病只赔其中一种。涉及到隐性分组的病种有12种，分组4组，其实这种情况的隐性分组算是中规中矩，不算特别严重。
缺陷4.其他陷阱
（1）、严重哮喘理赔年龄限制在25岁之前，如果关注哮喘保障的消费者就要注意了。
（2）、25种高发重疾对应的轻症缺失：中度阿尔茨海默症、中度瘫痪
（3）、大部分重疾险都把出血性登革热、胆道重建手术放在重症列表，赔付比例是100%，而典藏版把出血性登革热放在中症，赔付比例下降至65%，胆道重建手术放在轻症，赔付比例下降至50%。
（4）、极早期恶性肿瘤或恶性病变多次赔付要求严格，再次确诊的所位于的器官必须与前次确诊时所位于的器官不同，简单理解就是不保复发。
（5）、投保职业的限制，超级玛丽3号MAX仅限1-4类职业投保，5-6类的高危职业是拒保的，所以在了解这款产品之前要先了解自己的职业是否在1-4类的范围，否则正准备投保的时候，发现不能买就白忙活了
（6）、超级玛丽3号MAX的健康告知询问得比较仔细并且多，建议找专业的咨询顾问一一核对，不然比较容易引起理赔纠纷。
“凹凸说
其实如意甘霖（臻藏版）可以看做是超级玛丽3号MAX的降级版本，额外赔付比例下降了，由原来的80%下降为70%，费率也有所下降，但是下降的幅度很少，基本上可以忽略。