终身寿险的优缺点？为什么不劝你买终身寿险？？

大家好，我是梅子老师，欢迎来到今天的保险课堂，上节课我们介绍了寿险当中的定期寿险，今天再和大家聊聊另一种寿险——终身寿险！

终身寿险是提供终身保障的保险，也就是管一辈子。由于人必然会死亡，所以终身寿险必然会赔付。相比之下，定期寿险更能体现出保险的本质，也就是更注重保障。终身寿险更像是理财规划，储蓄与资产传承功能更强。

终身寿险主要分为普通型、分红型、投资连结型、万能型这四类。后边这三类投资理财性质更浓一些，保费较贵，而且分红和万能型，未来的收益不确定，投资连结型也有可能亏损，大多数人，一般还是会购买普通终身寿险。

普通型终身寿险，又分为定额终身险和增额终身险。

定额终身险：保额在合同签署时确定，以后不再变化。

增额终身寿：保额随着时间的增长而增加，它是刚性兑付，稳赚不赔，每年的收益都会写进合同，目前很多增额终身寿险的年复利为3.5%，算下来20年单利接近4%，在全球利率下行的环境下，收益还是比较可观的。

终身寿险有哪些优势呢？

1、财富保值增值

终身寿险属于长期性保险，保单具有现金价值，投保超过一段时间，现金价值会超过保额。表面上看是买了保险，实质上是“储蓄”在保险公司里，保额还在不断增长，具有保值增值与储蓄功能。

2、定向传承

终身寿险100%赔付，可以指定受益人，能按照自己的意愿将财富传给自己的指定的亲人，受法律保护。

此外，还可以将保险金分期、分批给受益人，保证财富的安全性，避免后代突然拥有巨额财富，挥霍无度，没有按照投保人当初的意愿掌握财富。

3、债务隔离

保险金不算作遗产，也不被列为偿债资产，不能被强制抵债。不过保险避债有一定的前提条件：如果受益人填写的是“法定”受益人，那么保险金将作为遗产给继承人。届时，继承人需要承担债务。

如果是指定受益人，保险金就不需要偿还债务了。不过指定受益人也是有前提条件的。举个例子：张三向银行贷款300万，他还有一份500万保额的终身寿险，如果指定受益人为妻子，银行贷款属于夫妻共同债务，妻子有连带清偿责任，一旦张三不幸离世，妻子拿到保险金后需要偿还贷款；

但是如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

4、资金灵活

终身寿险有保单贷款功能，对于企业家来说，有利于补偿现金流。

保单贷款的利率会因不同保险公司、不同保险产品而有所区别。但总的来说，贷款利率相对较低。

5、抵抗儿女婚变的作用

最高人民法院在《第八次全国民事商事审判会议纪要》中第五条谈到“婚姻关系存续期间，夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产。”

根据这条规定，这笔保险金是以死亡为给付条件，因此带有非常强的人身属性。如果父母作为投被保人，将这笔财产定义为自己子女作为受益人来领取，那么无论自己的子女在被保险人身故之后是否有婚变？甚至婚变几次，这笔钱都是属于自己儿女的个人财产。所以它具有抵抗子女婚变的作用

6、税收筹划

世界上很多国家都有遗产税法，我国现在虽然还暂时没有实施，但是未来，根据相关资讯，早晚会实施。

人寿保险能够筹划遗产税的主要作用是基于人寿保险的保险金一般不属于一个人的遗产，既然不属于遗产范围也就不会征收遗产税了，这个功能是非常重要的。

一方面降低了遗产总额，另一方面又通过终身寿险的杠杆作用放大了这笔财富，而且还免去了税收。

哪些人适合买终身寿险？

1）收入稳定、资金充足的人群

2）有资产传承需要的人群

3）有避债避税需求的人群

4）希望有高额保障且能灵活运用保单资产的人群

终身寿险相对定期寿险来说保费要贵很多，如果我们没有大笔的预算，没有遗产规划的需求，建议大家优先考虑保费更低廉，保障期更灵活的定期寿险。

如果因保费过高而影响生活质量，就违背了保险本来的初衷。

此外，增额终身寿险能在一定程度上抵抗通货膨胀的问题。