商用车汽车金融系列之二---商用汽车大分类

商用车汽车金融这个系列在上周终于写了个开篇，从这一期开始，我们开始进入细节，来彻底的描述一下商用车汽车金融的各个环节，当然，这也仅是我的一家之言，也会有很多自己不明白、不擅长的领域，也希望大家和我一起学习和完善。那么我们的第一期就从如何进入这个行业开始吧。有很多朋友咨询过我，想进入商用车汽车金融领域，但是又找不到门槛，更不知道何从下手，那么今天我们就讲一讲进入这个领域的先决条件是什么。

首先必须要先了解商用车这个行业，了解行业的前提是先要认识什么是商用车。从车辆用途来分，商用车分为载货、载人和专用车三大门类。载货车根据载重量不同，主要包括微型卡车、轻型卡车、中型卡车和重型卡车。载人车根据载人数量不同，主要包括微客、轻客、中客和大客几个品类。而像清洁车、搅拌车等有专业用途的车辆，就是专用车的范围了。

商用车和乘用车最大的区别就是使用性质的不同，乘用车一般而言是家庭或单位自用，不以经营为目的。而商用车是以经营为目的，客户买车的用途使用与运营，是谋生的手段。这点本质的区别也就决定了乘用车和商用车汽车金融在产品设计、营销、神品、风控以及贷后管理环节的巨大差异性，也就是我常说的，为什么做乘用车汽车金融的公司很难进入商用车汽车金融领域的原因。

接着我们再来看看商用车的主要用途，由于种类繁多，在这里我们就以重卡和大客作为描述对象，向大家简单介绍一下相关知识。先来看看重卡，重卡根据使用用途，一般分为载货车、自卸车和专用车三大类，而载货车又可以分为牵引车和平板车。牵引车一般是用于长途物流或者港口物流，例如集装箱，农副产品，建材，商品车等的大宗物品，平板车又称工程机械运输车，主要用于运输像挖掘机，装载机、收割机等不可拆卸物体。自卸车主要适用于砂石、散料、土方等装卸运输工作，大体可分为农用自卸车、矿山自卸车、煤炭运输自卸车、砂石料运输自卸车、垃圾运输自卸车等。专用车的用途一般就比较明确，最常见的比如混凝土搅拌车、清扫车、危险品运输车等。

而大客车领域，主要也可以分为三类，分别是从事长途客运的线路车，从事旅游行业的大客车，从事企事业单位的通勤车。

为什么要了解这些知识呢？因为从表面上看，虽然都是车，但是由于商用车运营的本质，经营项目不同，收益的稳定性也就不同，每个行业有每个行业的特点，准入门槛、风险度和盈利性都不尽相同，如果不了解这些行业的特点，那么在商用车金融领域，确实存在着极大的风险。受篇幅限制的原因，在文章里只能说个大概，如果大家有兴趣，可以在深入的去了解一下。

那么区别究竟有哪些呢？比如说运输农副产品的车辆，您就要考虑季节性，季节不同，运输的品类也就不同，特别是运输蔬菜水果之类的，又要考虑运距、气温、运输路线等因素，如果某条线路是经常拥堵的线路，又在夏季运输，就要考虑到水果蔬菜的保鲜问题带来的隐患了。又比如用于渣土运输的自卸车，就要考虑其运输的区域，就不能不考虑北方有冻土期，南方有梅雨季，想到这些，那么在收益测算，产品设计，还款设计上就必然要有所区别。又如客运行业，一般而言，从事稳定的长途线路运输是收益最为稳定，风险最低的细分行业，但是随着高铁的迅猛发展，长途线路运输已经受到了一定的影响，高铁的布局，就成为我们为这类客户提供金融服务的重要参考指标。犹如从事旅游线路的客运车辆，一年四季没有明显淡季和受季节影响较大的区域，虽然从事的都是旅游客运，但是适用的车辆，运输收益的稳定性就会产生极大的不同。所以说，这些其实都是商用车金融开展的核心问题，这就比纯粹以消费为主的乘用车在客户评价上提升了N个难度等级。可以说，如果不了解这些行业特点和细节，商用车金融领域虽然是块诱人的蛋糕，但却不是你能随便吃到的。

今天就到这里，商用车金融的话题有很多，越往深了研究会觉得越有意思，我只是起到了一个引入的作用，希望大家积极讨论，积极参与，一起做点有意思的事，哈哈。