守卫者3号上线，希望80%的家庭不要配错了
守卫者3号今天上线，之前阿麦在网站上做过详细测评，感兴趣可以通过文末链接查看。
这类产品，属于重疾险里的顶级配置，保障全，但价格高，容易抢占预算。稍有不慎，就会配错，导致家庭整体保障体系失衡。
重疾险只是人身保险体系中的一环，核心保障的保额充足后，再考虑增加更多保障。
先雪中送炭，再锦上添花。
守卫者3号的特点
还是简单回顾一下，这款产品有3个特点：
1、重疾最多赔付2次，而且不对疾病分组；
2、20种儿童高发重疾，18岁前按2.5倍保额赔偿，投保50万就赔125万，是目前儿童重疾险里最高的；
3、可附加癌症津贴，确诊一年后如果癌症持续治疗，能获得30%保额赔偿，最多3次，对于部分顽劣癌症来讲有实际意义。
除此以外，守卫者3号的重、中、轻症都是递增赔付，第二次保额比第一次高；重疾在投保前15年有50%额外赔付；可以附加身故保障。
总的来说，守卫者3号是一款重疾多次赔付产品，儿童特定病保额高是亮点，但中轻症保障属于中间水平，不如超级玛丽Max和优惠宝等产品。
最影响产品价格的，是它的重疾可以多次赔付，而且不分组。
多次重疾险
很久前写过一篇多次重疾险定价的文章，结论是比单次赔付贵5-10%为合理。
概率决定费率，发生一项重疾后再患其它重疾的概率就值这么点钱。
多次重疾险包括分组型和不分组型两类。
分组型，就是把若干种重疾按类分成几组，组内一项疾病发生理赔后，其它疾病的保障同时终止，同气连枝，一损俱损。
不分组型不受这个影响，一项疾病理赔后，其它疾病保障继续，理论上要优于分组型产品，所以定价要稍高一点。
不分组型多次赔付重疾险，属于重疾险里的顶级配置，价格不菲。
值得买吗？
在我眼里，80%的家庭用不到这类产品，如同多数家庭只是需要一辆代步的车，而不是一辆兰博基尼。
好车当然有更好的功能，但核心功能以外的价值曲线是不断衰减的。
一个家庭的保障方案，应该包含每位成员，成人的医疗、意外、重疾失能、定寿四大险种缺一不可，把所有预算用在一位成员或一类保险上，会导致保障失衡，留存风险隐患。
从保障的完整性来看，一份包含中轻症的单次重疾险，已经适合绝大多数家庭配置，关键还是这几项的保额充足，杠杆率高。
所以，多次赔付重疾险值不值得买，关键看预算。合理分配好每位成员的保障、保额充足后，才是判断买不买这类产品的时候。
总结一下
最近上线的几款重疾险有个相同特征：保障内容多、单价高。这将成为今年市场上的产品趋势。
保障内容多当然好，但要分辨哪些才是必须的。
人类有追求完美事物的本能，我们都希望获得更好的保障，但高保障需要高预算，今年的经济形势不容乐观，这个高难开局，留下的后遗症影响会很深远。
建议各位，理性规划你的家庭保险配置，除了当下的收入，还要评估未来3-5年你们从事行业的发展和收入，精打细算，抓住核心保障就好。
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