第 550 篇产品测评
自从重疾新定义落地后，新产品就开始陆续上市。
上周首款新定义重疾——粤港澳大湾区重疾险上线后不久，又迎来了第 2 款新品。
由合众人寿（点击了解）承保，叫 合众壹号 2021，它最大的特点是能返还保费。
和旧定义重疾相比，到底有哪些不同？真的值得买吗？今天深蓝保实验室就来详细分析一下。
主要内容如下：
全网首发！新定义重疾保障好不好？
新老重疾对比，哪款性价比最高？
能返保费的保险，真的值得买？
第二款新定义重疾，保障好不好？
“有病治病，没病返钱”，很多人对于能返钱的保险，特别情有独钟。
新定义重疾合众壹号 2021，就是一款返还型重疾险：
比如，之前一共交了 10 万的保费，重疾没有理赔过，60 岁人还活着，就能一次性把 10 万块都拿回来，而且重疾保障还在。
这款产品的保障详情如下：
合众壹号 2021 保障很普通，只保重疾、轻症、身故，像重疾额外赔、中症等保障都没有。有些朋友可能会觉得，这款产品有病治病，没病还能拿回本钱，看起来很划算。其实返还型重疾，性价比真的一点也不高，具体原因在 第三段 会详细介绍。总的来说，这款新重疾我们觉得很一般，为了让大家能直观了解，下面我们和老重疾险一起对比下。我们挑选了一款大公司返还型重疾，以及另外两款高性价比产品一起对比。
虽然合众壹号 2021 到期能返钱，但为此要付出高几倍的保费，我们觉得并不划算。而且几十年后返的钱，早已经缩水了，就好像 30 年前的 100 块钱，和现在的 100 块完全不是一回事。总之，这类返还型保险 不建议大家考虑，下面我们来给大家详细分析一下其中的套路。有病治病，没病返钱，对不懂的人来说，好像是稳赚不赔的好事。不过，如果你了解了返还型保险的这 2 个真相，或许就不会这样想了。以 30 岁的小李保终身为例，买 50 万保额、20 年交，来对比一下：可以看到，同样是 50 万保额，合众壹号 2021 比超级玛丽 2 号 max 每年贵了 9535 元。20 年下来，一共要多交 19 万。如果每年把多交的钱，拿去理财，比如买保底收益 3% 的金多多万能险（点击查看）。到 70 岁时，账户已经有了 47.5 万，远比返还的 33 万要多，如果你理财能力强，比如年化收益达到 5%，钱还会更多。返钱看起来很划算，其实仔细一算，还真不如自己拿去理财。假如小李想在 70 岁时能返钱，必须满足一个前提：70 岁前不能患重疾。一旦在 70 岁前得了重疾，理赔后合同就直接终止，也就没有返钱这一说。此外，无论是每年 7000 块的超级玛丽 2 号 max，还是 1.6 万的合众壹号，得了重疾都是赔 50 万，显然不返还的超级玛丽 2 号 max 杠杆更高。保险公司设计产品时，往往都会投其所好，设计一些很诱人的保险，比如返还型保险、分红型保险。这类保险的本质，就是利用大家爱储蓄的心理，看似买到就是赚到，实则吃亏的还是自己。天下永远没有免费的午餐，大家在挑选时一定要擦亮眼睛。我们在仔细研究过这款新品后，发现有两个不足大家要重点关注：重疾新定义出台后，只要求法定的 3 种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，赔付比例不超过 30%。除此以外的其他高发轻症，理论上赔付比例是可以超过 30% 的。不过，从已经出的两款新定义重疾来看，所有轻症都是按 30% 来赔，和目前轻症赔 45% 的旧重疾相比，还有些差距。深蓝保实验室研究过上百款重疾，并和核赔员反复确认后，将高发轻症定义分为 5 个维度：可以看到，缺失了 微创冠状动脉搭桥、慢性肾功能衰竭。虽然合众壹号 2021 额外 增加了原位癌病种，但由于对交界性恶性肿瘤不赔，和旧重疾定义相比，仍然是算较严格的。除了以上疾病外，这款产品还缺失了 中度阿尔茨海默症、慢性肝功能衰竭、单侧肺切除 等较高发病种。总的来说，合众壹号 2021 的疾病定义并不是很友好，缺失的疾病有点多。到目前为止，一共出了 2 款新定义重疾，都没有太大的优势。
价格更便宜：虽然新重疾未来可能会降价（点击了解），但目前来看，新品性价比并不高。
保障灵活：以老版重疾 福乐保 为例，既能选择保终身，也能选保到 70 岁，身故还能自由附加，非常灵活。
60 岁前能额外赔：60 岁前患重疾，超级玛丽 2 号 max 旧版重疾险能多赔 60% 保额。而合众壹号 2021 并没有额外赔。
理赔可能会更宽松：目前已有多家公司公布择优理赔（点击了解），以冠状动脉搭桥术重疾为例，虽然旧定义要严格些，但理赔时可以按更宽松的新定义理赔。
以现在的情况来看，高性价比新重疾险的上线时间，仍然遥遥无期。如果你还处于裸奔状态，一份重疾险都没有，买老版重疾险会是一个更明智的选择。从目前推出的两款新定义重疾来看，都没有很让人惊喜。不过，作为第二款新品的合众壹号，至少把不保原位癌的坑给填上了，后面的产品相信还会有所进步。
