拜年啰！“巨款”到手，如何越花越多？硬核理财攻略一定要看

“拜年啰”

“恭喜发财，红包拿来”

虽然今年春节许多人不能返乡，但大朋友、小朋友们还是收到了不少红包。而且随着生活水平的不断提高，压岁钱也“水涨船高”，如何管好这笔钱、做好理财规划正成为时下的热门话题。



货币基金、互联网理财工具
收益率多不足3%，高流动性

对大部分年轻人来说，货币基金和互联网“宝宝”类产品大概是最常用的“闲钱”理财方式了。余额宝、零钱通“背后”就是货币基金，打开支付宝和微信就能轻松操作。
这类工具的最大特点是高流动性，钱可以随时取出。不过，由于属于场外货币基金，所以采取T+1交易模式，即当天投资，要下一个交易日才能开始计算收益。
据中国财富不完全统计，当前全市场的货币基金中，最新七日年化收益率超过3%的仅占12%，超九成仍开放申购的互联网“宝宝”产品七日年化收益率不足3%。

另外需要提示的是，无论是余额宝，还是零钱通，对应的货币基金都可以选择，在投资时应注意挑选利率相对较高的产品。

（余额宝、零钱通对应多种货币基金）
从理财的角度来看，可以把近期要用到的少部分钱放在里面，但不能放太多，因为钱进去容易，出来则要收费。

银行理财、国债逆回购
收益率3%以上，保守稳健

如果觉得货基收益太低，又想兼顾低风险和灵活性，银行活期理财产品也是不错的选择，目前这类产品的七日年化收益率大多在3%-4%之间。

（某银行活期理财产品）
值得一提的是，一些银行的活期理财产品在工作日15:00前买入即可当天享受收益，同时支持在交易时间09:30-15:00实时赎回无限额。
据中国财富观察，购买一些银行的活期理财不需要办理该银行的银行卡，下载银行APP开通即可，操作非常简单。但如果是首次购买银行理财产品，则需要做风险评估，部分银行可以直接在手机银行上进行评估，而部分银行则要求到网点评估。

（某银行理财产品提示到网点办理签约）
另外，如果是股民，还可以关注国债逆回购，虽然知名度不如货币基金、银行理财，但在收益率和安全性方面却不比它们低。
逆回购分“土豪版”和“平民版”：土豪可以选择沪市，10万元起；钱不多的可以选择深市，1000元起。沪深市场逆回购均有1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天、182天9种期限，两市合计18个品种。投资者可以根据自己的回款时间需求和收益率大小进行综合选择。
虽然国债逆回购大都是短期产品，但换算成年化收益率大概在3%-5%之间，尤其在市场资金短缺的时候，利率会涨得比较快。

国债逆回购的操作方式也非常简单，以某交易软件为例，只要在交易软件上选择“卖出”，输入交易的代码和价格（即成交的年化收益率），即可等待成交，到期自动回款。

权益类基金、股票
收益率±15%，高风险高收益

对于有一定投资理财经验和较高风险承受能力的人来说，就可以考虑配置一些绩优基金和股票。
2020年A股走出了一波靓丽的行情，公募基金也取得了非常好的成绩。从收益看，去年A股投资者人均盈利10.49万元；偏股型基金平均收益率超过50%，最高的达到166.56%。
需要注意的是，炒股和基金投资都更适合长期持有。“短线操作很难每次对市场的低点和高点都判断准确，而且频繁买入、卖出会大大增加申购和赎回的成本，建议不要因为短期的市场波动而影响自己的投资判断。”某券商人士向中国财富表示。
而对于投资新人，基金定投无疑是非常好的选择。定投与炒股、基金单笔投资相比，风险明显降低，如果采取定投的方式，就不用考虑是否追涨杀跌，可以放心投资。
具体怎么投？比如今年有20000的压岁钱，就可以分成20份，每次（例如间隔半个月）定投1000元即可。

“2021年仍然是权益基金大力发展的一年，但整个资本市场会越来越向价值投资靠拢，而在价值投资中，年化能超过20%就已经非常优异了。”上述券商人士提醒，要理性对待风险投资，建议降低收益预期。

黄金
超额收益不明显，避险保值

黄金作为中国人偏爱的传统投资品种，在理财规划中占据特殊的地位。
从长期来看，黄金的超额收益不明显，但在2020年，黄金着实“闪耀”了一把。在高度不确定性、宽松的货币政策等因素影响下，2020年国际金价上涨约25%，创10年来最佳年度涨幅。 
普通投资者可以通过多种手段投资黄金：
一是购买实物黄金，包括投资金条、金币等。有意思的是，在中国财富的调查中，不少父母表示，孩子每年的压岁钱都买了金条，等到孩子年满18岁，或初入社会时，这笔钱就可以作为启动资金。
二是纸黄金，这是账面上的“虚拟”黄金，投资门槛较低。
三是黄金主题基金和黄金ETF等。
四是黄金股，有研究显示，黄金股价与金价高度相关，股价拐点同步或领先于金价。
五是交易所内的黄金现货及期货交易等，这类交易相对复杂，部分带有较高杠杆，且有做空机制，更适合专业投资者参与。

医疗保险、教育年金险
收益率不高、兜底保障

健康平安最重要，压岁钱当然也可以考虑用来为孩子购买一份医疗补充险。
（某医疗险）
目前各家保险公司都推出了此类保险，价格根据年龄和投保人身体情况而定，基本在几百元到一千元不等，最少的每天只需要花几毛钱，就可以有百万元的保障。
当然，这是消费型产品，如果一年平安健康，这笔钱就被消费掉了，如果生病住院治疗，则可以享受最高达百万元的保障，额度以实际花费为准。
另外，还有很多家长都想把孩子的压岁钱用于其今后教育开支，因此，兼具保障和投资功能的教育年金险也备受欢迎。以为1岁男宝宝投资的一款教育年金险为例，每年投入约8700元，交10年，宝宝18周岁至24周岁期间，每年能领取1万元，25周岁能一次性领取5万元。
不过，业内人士向中国财富提示，教育年金险兼具长期稳定增值、用途专属等特性，但期限太长，综合下来看，收益率并不高，性价比偏低。
（提示：上述信息仅供参考，不作为具体操作建议。市场有风险，投资需谨慎。）
作者：欣欣
新媒体编辑：谢玥
监制：周黎洁


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