四大保险金刚丨全面讲解四大保障险种：重疾险、寿险、医疗险、意外险的配置逻辑

2020年 第 315 篇

在番茄从业过程中，经常有客户会问：我已经买了重疾险，就不需要买医疗险了吧？我买的重疾险不是赔身故，为什么还要买寿险？我已经买了寿险，可以不用买意外险了吧？

为什么会出现这种问题呢，以前保险业务员销售产品的是时候，经常是以产品为导向。这样造成的后果是只给客户推荐了某一个险种或者产品。

而客户并没有完全的了解每个险种的概念和意义。每个险种能够解决的问题都不相同，虽然功能上有时候会有一定的重叠，但是没有谁可以完全替代谁。

下面这个图，展示了寿险、意外险、重疾险和医疗险的保障范围和相互关系。其中白色字体部分，就是各个险种独有的保障，各个险种之间保障会有一定重叠，但是都有其独有的保障，是别的险种替代不了的。

下面番茄就简单的介绍下每个险种的概念，意义，市面上这各险种产品的特点和如何选择。

在文章的最后，可以查看关于每个险种配置逻辑详细介绍的文章！

一

重疾险

先讲重疾险，为什么先讲重疾险呢，因为很多人来咨询买保险实际就是冲着购买重疾险来的，重疾险也是家庭保障类保险总保费中占比最大的险种。可以说是最贵的保险。

重疾险的概念是，一旦发生保险合同里规定的疾病，不管是轻症，中症，还是重疾，保险公司按照合同的约定赔付一笔钱。如果是重疾，就是赔保额，保50万赔50万；如果是轻症，按照合同约定赔20%或者30%保额，中症按照合同约定赔40%或者50%保额。

重疾险是解决什么问题的呢，重疾险主要解决三方面的问题：1.高额的重疾治疗费用。2.人一旦得了重疾是不能正常参加工作地的，这时候工作收入就会中断，家庭经济来源中断，就要靠这个产品来补偿，所以重疾险又叫工作收入损失险。3.人得了重疾后，即使经过治疗没问题，也不会很快的治愈，通常需要3-5年的康复期（3-5年康复期是有医学依据的，医学上通常认为，重疾险治疗后，5年后没有复发，就可以认为是治愈了）这3-5年康复期内，正常的生活开销，营养费用，康复护理费用，都需要这个保险来解决。

市场上的重疾险，按照赔付次数可以分为重疾单次赔付的，重疾多次赔付的产品。按照保障责任分为带身故责任的，和不带身故责任的。按照保障期限，分为保定期的和保终身的。

到底如何选择呢，主要看预算和需求。预算充足，可以考虑多次赔付，带身故责任，保终身的重疾险。预算一般，建议考虑单次赔付，不带身故责任的，保终身的重疾险。预算紧张，可以考虑单次赔付，不带身故责任，保定期的重疾险。

不要担心，不带身故责任的，就没有身故保障了。我们后面还会讲单独配置的寿险。相比较带身故的重疾，我们更推荐不带身故重疾和定期寿险的组合。

带身故责任的重疾险，其重疾和身故责任是共保额，赔了重疾不再赔身故，如果没有理赔重疾，最后人走了，理赔身故。不带身故的重疾险和寿险的组合，可以做到即使赔了重疾，身故了可以再赔。

此外，从保障需求的角度出发，寿险的保额需求是高出重疾险的。即使购买了带身故责任的重疾险，可能还是要再补充寿险保额。

二

寿险

寿险，寿险的责任很简单，就是人走了赔钱，不管是意外还是疾病走了。

寿险最后理赔的金钱不是被保险人用的，是给被保险人的亲人用的，因为发生理赔的时候，被保险人已经走了。寿险是一个利他的保险，主要是为家庭的经济支柱买。

在这个家庭中，谁的收入高，优先给谁配置，并且保额要配置够高。因为他一旦发生风险，对整个家庭的影响最大。像现在很多年轻人，都有房贷，上面有父母老人需要赡养，下面有妻子和孩子需要抚养，如果万一发生一些不好的事情，走了，房贷谁来还，亲人孩子谁来管？

这时候就需要寿险赔付的钱来解决，虽然钱不是万能的，但是保险就是通过经济补偿的形式，来转移部分风险。

寿险是解决责任问题的，所以我们一般推荐的都是定期寿险，比如保到60岁或者保障到70岁。一是因为保定期，这样保费会便宜很多，保定期的价格可能只是保终身的三分之一左右。二是我们讲寿险是解决责任问题对吧，那么寿险的保障期限能够有效覆盖人的责任期就可以啦。比如说保到70岁，到70岁的时候，房贷都已经还完了，家里的老人要么走了，要么已经90岁了，子女也已经成年甚至成家了，即使这个时候挂了，就没有什么责任的问题了。

定期寿险的保障性能更强，杠杆率更高。相对来说，终身寿险的价格更高，更偏重传承的功能。如果预算充足，也可以直接买终身寿险。

前面说的重疾险和寿险，都是长期的保险，需要交一段时间，20年或者30年，保障也是一段时间，比如说保30年或者保到70岁甚至终身。其是定额赔付性质的，可以购买多份，保额叠加！

三

医疗险

下面要讲的医疗和意外险，大多数是短期的保险，交一年保一年，今年买就有保障，不买就没有保障。

当然这个说法是不严谨的。现在实际也是有长期意外险和医疗险的。

商业医疗保险是社保里医保的一个补充，其性质和医保的性质类似，都是报销性质的。生病住院后，住院的医疗费用，自己先交，然后凭着发票票据找保险公司报销。

医疗险是解决生病住院医疗费用问题的。

这里再强调一下，医疗险和重疾险的区别。第一，两者的保障范围内容不同，重疾险只保障合同规定的100种左右的重疾，20多种中症（如果有），50种左右的轻症；而医疗险是不管大病小病的。第二，两者的赔付方式也不同，前面讲了重疾险是定额赔付的产品，发生后一次性赔一笔钱；而医疗险是报销性质的，赔付上限也就是你住院看病总共花的钱，当然还不一定全部报销，有时候还需要打折扣。第三，两个险种解决的问题不同，重疾险主要是解决工作收入损失和3-5年的康复费用问题，虽然也能解决看病费用问题，但是那不是重疾险的重点；而医疗险才是真正解决看病费用问题的。

市场上的医疗险，我大概的分为3种。第一种，我把它叫做小医疗，或者普通医疗险，他的保额通常不是太高，1-5万，或者10万，通常报销的范围也会限制在社保内。第二类医疗险，就是百万医疗，这类产品这几年卖的比较火，它有三个特点，一，通常保额比较高，保额可以做到100万-300万；二，这类产品价格通常不是很高，30岁左右的成年人一年保费也就300-400块。老人和小孩的百万医疗稍微贵一点，也就1000元左右。三，这类产品通常有1万的免赔额，免赔是什么意思呢，也就是低于这个额度，保险公司不赔，保险公司只赔付超过免赔额以上的部分。这类产品最近卖的比较火，他的本质就是通过免赔额的设置，让保费大幅下降，让很多老百姓都能买的起。如果发生小病住院费用在1万以内，那就自己承担，很多家庭都能负担的起，对家庭经济状况也不会产生太大的影响；如果万一发生严重疾病，需要十几万，几十万的医疗费用，就通过这份保险来理赔。

无论是普通医疗还是百万医疗，都会要求住院的医院必须是二级及以上医院的普通住院部。如果需要特需住院部，或者国际医疗中心这种条件和环境比较好的地方，费用还想通过医疗险报销的话，需要购买高端医疗。高端医疗通常都比较贵，价格在2k-20万的都有，适合高净值客户，希望有好的医疗条件的客户。一般普通老百姓买一份百万医疗，基本就可以啦。

四

意外险

意外险是比较简单常见的产品，通常大家接触的最多。一般意外险都包含两个责任，一个是意外身故伤残，一个是意外医疗。

意外身故伤残，意外身故的话，就是意外导致人走了，直接赔保额，保100万赔100万；意外伤残的话，就是意外导致伤残了，需要先按照国家统一的伤残评定标准(人身保险伤残评定标准）最新的是2013年版的，去定伤残等级，然后根据伤残等级按照比例赔付，最轻的是10级伤残，赔10%，九级，20%，八级，30%，依次类推，最严重的一级伤残赔100%保额。

意外医疗，是意外导致的医疗费用的报销，比如说猫抓狗咬，磕磕碰碰，摔倒骨折，需要去医院做个包扎等，这些医疗费用的报销属于意外医疗，不管是门诊还是住院，只要是意外导致的，都可以报销。具体的报销范围，社保内，社保外，有没有免赔额，赔付比例多少要看产品的具体规定。

除了这些基本责任外，有些意外险会包含一些其他的责任，比如猝死责任，交通意外责任，烫伤责任，疫苗责任等，大家可以根据自己的需要有针对性的选择。

在挑选意外险的时候，有两点要特别注意，一是被保险人的职业，一定要产品的承保职业范围内，因为被保险人的职业风险等级，直接决定了意外风险的高低，和产品的价格；如果职业风险等级比较高，而投保的产品承保的职业风险等级较低，真的出险的话，保险公司可能会拒赔。

第二，成年人选择意外险和老人孩子选择意外险侧重点不同，成年人选择意外险要更侧重意外身故伤残的保额，老人和小孩选择意外险要更侧意外医疗，不是说另一个不重要，只是要有侧重。成年人平时小的意外医疗没有多大的问题，但是意外身故和伤残保的是身价，影响较大。老人和小孩身价没有太大意义，平时发生一些意外医疗的概率比较高。

看了还是不明白？没关系。找一个靠谱的保险经纪人，帮你解决上述所有困扰。番茄就很靠谱的呢~