职业 || 浅谈意外险中关于职业的几个问题！
2020年 第 248 篇
职业对意外险有着非常重要的影响，可以说是至关重要。意外险的很多问题都和职业有关，无论是核保还是理赔。
比如产品对承保职业的要求；承保职业风险等级高，产品设计时候保费就会贵；投保时候，我的职业类别怎么确定？如果没有合适的职业如何填写投保？有兼职怎么办？职业变更是否要通知保险公司？出险时候职业和投保时候不同，如何理赔？
这个问题太庞大，今天番茄只来说明其中一些，普通客户甚至部分新人保险代理人容易认知错误的地方。
昨天番茄看到后台，有个意外险的投保订单，是待付费状态。我就通过后台的客户联系方式加了微信好友。我询问了具体的原因，原来他在填写职业的时候，没有找到符合自己职业的选项。
我看了一下，这个产品的职业表里对于建筑公司的职业内勤这一块很少就几个，其他的基本都是具体施工人员的职业。确实没有资料员这个职业分类。
番茄今天也翻看了，国家最新国家标准《职业分类与代码》GB/T 6565-2015。这个标准是国家标准全文推荐性。番茄发现，现在很多重疾险和寿险的职业类别表开始采用这个标准，但是大部分的意外险产品都还没有采用。
通常没有符合的职业选项的时候，保险公司会推荐选择风险等级相近的职业投保。这次我给客户解释后，客户还是不放心，让我跟保险公司确认。但是，今天我跟保险公司打客服确认的时候，客服的回复让我很失望：职业分类表里没有符合的，就是不能投保！
没办法，后面番茄推荐了另外一款产品！只要不是列举的那些职业就可以投保。
在番茄将产品基本介绍完毕后，客户又问了一个问题：我有时候会和项目经理一起开车出去办事，如果出险意外能理赔嘛？
客户问的问题很通俗朴实，但是作为业务员应该快速捕捉到客户到底担心什么，客户到底想问什么？
实际客户这个问题是在问，我投保这个意外险后，如实填写了职业，后面如果做的事情风险性高了，能理赔嘛？
客户为什么会问这个问题，有一部分是真的不懂。有一部分是看了一些理赔纠纷的案例，知其然，不知其所以然。
这里面有两种常见的情况：一是被保险人职业变了，没有及时通知保险公司。二是出险时被保险人处于高风险状态，高出其职业风险等级。
第一种情况，很多人都写文章介绍过。这里重点说下第二种情况。比如一些工厂老板、工地施工技术人员、行政文职等不做高危工作的人，偶尔临时帮忙；或者平时自己度假自驾游，这个时候发生意外。
这种情况下，被保险人出险时刻的风险等级并不等于被保险人的职业风险等级。所以这种情况该怎么理赔还是要怎么理赔的。
上面的问题的核心是职业的界定。意外险或者保险里的职业在理赔时到底如何界定的呢？
我们还是来看国家推荐性标准《职业分类与代码》GB/T 6565-2015。
按照这个定义标准，职业是从业人员为了获得生活来源，赚取相应收入长期从事的一种社会活动。
如果被保险人是因为临时的工作需要偶尔帮他人或单位，进行的不以获得经济回报为目的的行为，则不能称之为被保险人的职业。或者被保险人的正常生活活动，兴趣爱好等，比如自驾游等，都不能称之为职业。
但是有时候出险时职业的界定并不容易。
如果在投保时职业为企业主老板（从事现场管理工作），但若是他每天会去开挖掘机这种重型机械，那么如果被保险人在开挖掘机的过程当中遭遇意外不幸身故，此时被保险人的职业就会比较难以界定。
作为企业主临时帮忙的话对于职业的要求也就没那么严格了，问题在于如何去辨别“企业主是否偶尔参与该类工作”，因为根据经验判断“私营业主”为了节省企业用工成本的支出，他们大部分都会在自己不忙的时候驾驶自家的一些工程车辆，而这一频率也都不会低。
因此，在理赔时这类情况比较有争议性。而这种职业问题的核实，一般需要从事调查工作的核赔人员，去走访被保险人的邻里去了解他相关的工作情况。