多次赔付重疾险五花八门，如何一眼相中哪个Ta适合你？！
接触过保险的朋友，肯定都听过多次赔付的重疾险。
但是提起Ta，一般人往往都是一头雾水，这个太正常了。而一般人对Ta的了解，更多时候可能停留在重疾、轻症可以赔多次的层面上，更别说怎么选了。
实际上，奶爸负责人地告诉你，挑选这一类产品真的不能仅仅看赔付次数。
赔什么、怎样能赔，这才是我们更应该关注的，不然就算到时出险了，也不知道能不能享受它的多次赔付保障。
今天，奶爸就把复杂的问题简单化，用最通俗易懂的解释，来让大家搞明白多次赔付重疾险该怎么选！认真看完这篇指南的朋友，以后买这类重疾险，没人再能忽悠你。
01
如何挑选多次赔付重疾险
（6款多次赔付产品资料）
奶爸筛选出以上市面上热销的多次赔付重疾险产品，一起和大家探讨一下购买攻略：
1、重疾
1）疾病种类并非越多越好。
关于疾病种类，这是一个老生常谈的问题。
银保监会已经对占据重疾发病率95%以上的25种重疾理赔标准进行统一，目前的重疾险基本都包含这25种法定重疾。
可以说，包含这25种法定重疾，已经满足对于重疾的基本保障。
2）分组是主要，高发重疾是关键。
分组多次赔付的规则，一般是患了一组中的其中一种疾病，赔付后该组的保障责任就会终止。
只有患上其它组别的疾病，才能获得二次赔付，当然还要满足时间间隔。
所以多次赔付重疾险产品分组的优劣应该是这样的：
不分组>组别多>组别少
测评产品中的瑞华倍嘉乐保和复星倍吉星就是不分组的产品。
所以在分组上，这两款是最优的选择。
但相对来说，这两款产品的间隔期是365天，比分组产品的180天要长。
在分组的产品中，高发重疾的分布是关键。
（嘉多保高发重疾分组）
目前主流产品把6种高发重疾分到4个组别，癌症单独一组。
满足这个可以算是标配产品，测评产品都属于这一行列，有些甚至更好。
3）赔付总额只是过眼云烟。
很多业务员推销多次赔付的产品，都喜欢拿赔付总额作为宣传噱头。
保额50万，赔付6次可以有300万！
300万的保障，就这个价格，哪里找？
奶爸可以告诉大家，其中的200万保额基本上是拿不到的。
为什么？
实际上，经历一次重疾已经是很悲催的事，连续发生2次概率非常低。
同时，还得满足组别和时间的限制......
所以不要被赔付的总额所迷惑，因为几乎没人能享用得到。
2、轻症
1）高发轻症要包含
一款产品的轻症保障是否完善，首先看有没有把高发轻症纳入到保障范围。
根据保险公司的理赔数据，以下疾病是比较高发的轻症：
（6款多次赔付产品高发轻症覆盖情况）
在2017年曾经有个著名的拒赔案例，被保人实施了冠状动脉搭桥术被保险公司拒保；
理由是产品中并不包含这个手术的保障，但这个手术是比较常见的，测评产品都有这个保障。
如果一款产品没有高发轻症的保障，那是忽悠，其它种类再多对于我们意义都不大。
2）首次赔付额很重要
跟重疾赔付总额的原理一样，轻症赔付不需要过分看重赔付总额，主要看首次赔付额。
主流线上产品首次赔付额一般为30%，信泰完美人生守护尊享版、弘康倍倍加更是高达45%。
比很多线下产品的20%要高出不少。
3）赔付条件限制越好越好
很多产品对于轻症的赔付，没有时间间隔要求，也没有赔付分组的限制。
只要出险的疾病跟上一次的不是同一个疾病就行。
大部分产品合同中有这么一些条款，被认为是隐形分组。
（某产品轻症赔付条款）
但实际上这是几种治疗方法中选一种，赔付了就结束了该种责任。
所以严格来说，并不算分组。
3、豁免
这里奶爸要先明确一个观点：千万不要因为一款产品是否带有豁免功能，而选择购买或者拒绝这款产品！
从经济的角度来看，豁免这个功能并不是买了就赚了。
很多产品目前都自带被保人豁免功能；
而投保人豁免是否划算，需要根据投保人是否出险、出了什么险以及什么时候出险等因素有关。
详细的推断过程可以看看这篇文章：保费豁免险：买还是不买好？
4、附加功能
多次赔付重疾险的附加功能五花八门，但其实很多附加实用性不算太大。
像年金转换权之类的，其实都不属于保障功能。
如果从保障出发，可以选择带有癌症二次赔付，心血管二次赔付功能的产品。
这些保障更符合健康保障的需求。
5、保费
这个自然是越便宜越好。
由于这类产品有多次赔付功能，保费往往会比单次赔付的重疾险要贵。
选择这类产品，前提是预算要充足。
挑选多次赔付的重疾险大致可以从上述几个角度出发，以及自身的需求，再结合保费预算，选出心仪的产品。
02
热门多次赔付重疾险产品逐个看
（1）信泰人寿完美人生尊享版
110种疾病保障，分为6组6次，赔付比例逐次递增10%，最高可赔付150%；
20种中症责任，赔付比例提升至60%；
35种轻症责任，延续45%的赔付比例；
在轻、中症的赔付比例上，完美人生守护尊享版是目前妥妥的第一梯队。
极早期恶性肿瘤或恶性病变，可赔付3次，也就是可额外赔付2次，且不占用轻症赔付次数！
不过，每次出险需为不同器官。
如果你看中轻症保障，特别是原位癌保障，选它就对了。
（2）光大永明嘉多保
被保人在保单前10年且年龄小于50岁发生重疾，额外增加20%的赔付额。
对比市面上赔付100%基本保额的重疾险产品来说，也是一个优秀的地方。
这款产品的投保是相对比较宽松的。
健康告知中没有问及怀孕、BMI等问题，也就是说，健康的孕妇和胖子都是可以投保的。
身体条件没那么好的朋友，可以通过智能核保和人工核保进行尝试。
对乳腺结节、甲状腺结节，乙肝病毒携带/小三阳，高血糖等疾病的核保都比较宽松。
身体有小毛病的朋友可以尝试购买这款产品。
（3）弘康人寿倍倍加
重疾6次递增赔付，中症赔付60%保额不分组赔付2次；
轻症赔付45%保额不分组赔付4次，可选癌症二次赔付。
倍倍加重疾险对于保单前2年，被保人罹患重疾出险，只会报销治疗重疾必须且合理的医疗费用。
相当于保单前2年，购买了一份重疾医疗险。
一般来说，购买了之后前几年就出险的情况是很少的，除非购买的时候年龄已经很大。
所以对于这个条件奶爸觉得其实也不需要太在意。
此外，倍倍加对于癌症的二次赔付，需要5年间隔期，相比很多产品都要严格。
但在多次赔付的产品中，弘康倍倍加的价格还是很便宜的。
想要多次赔付预算不足的，可以考虑这款产品，但不建议附加癌症二次赔付功能。
（4）百年人寿超倍保
100种重疾，分5组赔付5次，间隔期180天；
保单前10年额外赔50%保额，保单前11-15年额外赔35%保额。
重疾的赔付条件上，百年是一如既往的慷慨。
百年推出的产品都以性价比高出名，不过百年人寿这两年的日子似乎过得不太舒畅。
股东变动，银保监会介入调查......把百年推向了舆论的风口浪尖。
但奶爸一直强调，购买保险产品最重要的是保障。
保险公司怎么样，对于消费者来说意义并不大。
从保障上来说，百年的产品也是不错的。
但如果你过不了心里那道坎，也可以看看别的产品。
（5）瑞华保险倍嘉乐保
倍嘉乐保最大的亮点就是100种重疾病种不分组，最高可赔付5次，大大提高了疾病多次获赔的概率。
特定高发重疾二次赔付：包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术。
这些重疾分成3组，每组限赔付1次，最多可赔3次。
第一组：恶性肿瘤
第二组：急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术
第三组：重大器官移植术或造血干细胞移植术
若首次出险的是恶性肿瘤，二次赔付间隔期3年，首次出险非恶性肿瘤，二次赔付需要1年间隔。
急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术都是1年的间隔期。
在身故责任上，有两种方案可供消费者选择，分别是返保费和返保额。
需要心血管保障的朋友，这款产品相信是不错的选择。
（6）复星联合健康倍吉星
跟瑞华倍嘉乐保一样，复星联合倍吉星也是一款重疾不分组多次赔付的产品。
被保人在保单生效后的前10年内出险，重疾方面额外赔付50%保额；
第二、第三次重疾分别额外赔付20%、50%。
虽然重疾只有3次赔付，但奶爸上面说过，一个人一辈子患上3次以上重疾的概率是极低的。
倍吉星的额外赔付额相对其他产品都是比较高的，这样的保障比增加赔付次数更实用。
跟瑞华倍嘉乐保相比，复星倍吉星的保费要稍微贵5%。
但这并不妨碍它是一款优秀的产品，适合预算充足又追求多次赔付的朋友。
毕竟它的二次赔付概率更高，赔付额也更好。
03
奶爸参考
我们都知道，疾病患者在买保险时候的局限真不少，像患过重疾的消费者，基本上是无法买到一般重疾险的。
就是这样，健康的人往往不会珍惜买保险的机会，但想买保险的人却想买也买不到。
所以，懂得未雨绸缪的你，选择多次赔付重疾险，是明智的。
因为人生那么长，我们真的不知道什么时候会遭遇大的风险。
等到患了重疾，再想买一般的重疾险产品，那就很难了。多次赔付重疾险，就能帮助我们解决这种问题。
当然，选不选，买不买，都在于自己决定。奶爸能做的，是为你提供我所认为的最佳建议。
不如，把你的下半生的保障，托付给多次赔付重疾险，如何？