前浪老了,后浪少了,你的养老金得早作准备了

◎本文作者 | 顾影

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日剧女神天海佑希很快有一部恐怖大片要上映了。究竟有多恐怖呢?我和网友们的感受是一致的:

这部片子的名字叫做——养老金没了!

故事讲述天海佑希饰演的后藤笃子一直勤俭持家,和老公一起存了笔养老金。但生活却连遭变故:公公丧事耗费巨款,女儿结婚又将花掉一大笔钱,这时她自己突然被解雇,老公也因公司倒闭而失业,还不得不开始负担起婆婆的生活……夫妻两人辛苦攒下的养老钱,还没开始养老就要见底了!

真现实主义恐怖。

就在这部电影拍摄前不久,日本金融厅金融审议会曾发布报告称,日本夫妇退休后如果仅靠公共养老金制度生活,每月将会产生5万日元的缺口,活到95岁至少需要2000万日元(约合人民币132万元)的家庭储蓄。

日本的养老金问题已经非常严峻,老后破产已成为日本社会的新恐惧。

而在中国,这样的场景越来越多因为,我们是未富先老而且因为30一胎化政策使得我们老龄化的速度远超其他

如果剔除政府补贴,我国基本养老保险基金从2013年开始就已经入不敷出。2013年的缺口是121.84亿元,2018年呼啦涨到了6033亿元。

缺口还将继续张大。一个最直接的原因,是领取养老金的人越来越多,缴纳的人却少了。

一方面,是日益庞大的老龄人口。

我们国家建国后规模最大的一次婴儿潮发生在1965年至1974年期间,10年内出生的人数超过了2.5亿,这部分人口将于2020至2035年间浩浩荡荡步入老年。

而生活水平和医疗技术的提升,不断推高平均预期寿命,又将进一步壮大老年队伍。

预计到2033年左右,我国65岁以上老人占比将超过20%,到2060年更是要飙升到35%左右,也就是说每三个人中至少就有一个65岁以上的老年人!

想想都好恐怖是不是?

与之形成强烈反差的,是持续低迷的生育意愿。

就在前几天,“为什么年轻人生育欲望变低”上了热搜,在一个近7万人参与的投票中,4.7万人选择了“经济压力越来越大”这个答案。

高企的住房、教育和医疗成本,成了最有效的避孕药。

2019年我国的出生人口比2018年减少了58万人,很遗憾,全面放开二孩迎来的是出生率三连跌。从长期趋势看,出生人口数量还将继续下滑,预计2030年将降至不到1100万。

前浪老了,后浪少了,通过代际转移养老压力的希望正变得越来越渺茫。

有报告预测我国基本养老保险基金结余将于2035年耗尽。

尽管这只是一种预测,但也对我们敲响了警钟。

如果不依靠政府养老金,我们自己需要准备多少钱养老?

根据世界银行的建议,要维持退休前的生活水平不下降,退休后每个月的收入要达到退休前的70%以上。

假设你退休前的月收入是1万元,那么退休后每个月的收入最好不要低于7千元。

这样的话,退休后一年的生活费就是8.4万,从60岁退休到90岁,一共需要260多万,才能过上体面舒适有质量的养老生活。

然而,这还没有算上通货膨胀,也没有考虑未来生活成本和医疗成本的上升。

实际的养老成本,只会更多。

令人欣喜的是,已经有越来越多的人意识到自主规划养老的重要性。某金融机构去年发布的《中国养老前景调查报告》显示,接受调研的50,050位受访者中,有50%的受访者已开始为退休进行储蓄。

但我们积攒下的这笔钱最终能不能用于养老,还真不好说。

电影《养老金没了!》里的情节,绝不是戏剧化的夸张,相反,它无比真实。

我妈有个关系很好的同事,我称呼她刘阿姨。

因为先生收入不错,加上理财有道,刘阿姨把儿子的婚房和结婚基金准备好后,还攒下了一笔不小的养老金。

可没想,儿子婚后不久吵着要换一个地段更好、面积更大的房子,一番折腾下来,刘阿姨贴进去一百多万。

前两年小孙女出生,儿子儿媳表示工资不够用,养不起娃,她又一下子支援了二十万给他们小家庭。

最近又和我妈诉苦:儿子打算换辆车,请她赞助一部分……

还没养老,养老金已经被掏空大半,这样的例子不在少数。

即便子女优秀不啃老,还有保健品骗局和金融诈骗在虎视眈眈。骗子的技术与时俱进,我们的脑力却会随年老衰退,谁也无法保证自己到时能不能机智地逃过。

如何确保我们攒下的养老本按计划为我们的养老服务呢?

这笔钱最好满足三个条件:

定时领取——按照约定的时间开始领取,防止这笔钱被提早消耗掉。逐年/月的频率给,避免钱一下子没了,这个月的钱被骗了,下个月还有得用。

定量给予——每年/月拿多少钱是明确的,不受市场利率下行干扰,大环境再怎么糟糕,这笔钱是不变的。

定向发放——直接打到我们自己的账户里,由我们自己支配,别人不能擅自挪用。

这正是我推荐大家用年金险来规划养老的原因。

除了满足定时、定量、定向这三个条件,它还是可以永久续杯的,年年用,年年有,活多久,领多久,与生命等长。

我们以中意人寿的真爱久久养老年金保险为例。

一位30岁的男性,年交5万元,一共交20年。每年的保费压力不大,夫妻两人甚至一人的年终奖就能搞定,而且随着收入的提升以后压力会越来越小。

100万保费撬动的,是至少295万的养老保障。

等到他60岁的时候,每年可以领取到82050元。

到了88岁那一年,可以一次性领取一个65万多元的超级大红包。

要是身体依然硬朗,可以存着这笔备用;要是身体不那么好了,可以用来聘请护理工人,或者找一个环境好、服务好的养老中心安度晚年。

千万不要觉得你大概率活不到88岁。2018年全国有22个城市的平均预期寿命超过了80岁,随着医疗技术越来越发达,以后的预期寿命还会越来越高。

就算没活到88岁,也不必担心被保险公司占了便宜,因为这款产品的设定是,一旦开始领取年金,就保证领取到88,也就是保证至少能领取到2953800元。

没有领完的部分,可以作为爱的延续,留给伴侣或者子女。假设85岁去世,生前已累计领取205万,剩下的90多万元会作为身故保险金给到家人。

如果88岁以后还在,每年依然可以领取82050元的年金。因为篇幅有限,计划书截图我只做到了90岁,但实际上,一直可以领取到105岁。

万一60岁以后不幸发生全残,每年还有一笔与年金等额的关爱金,也就是每年一共能领取到164100元。不要小看这笔钱,在金钱考验人性的时代,它可能会决定一个全残人士的生存质量。

对于养老,以前是无知者无畏,现在看得越多越远,内心的恐惧越深。

日本NHK电视台制作的纪录片《老后破产》中,一位老年受访者的一段话让我感触特别深:

“年轻的时候,谁会去想老了会是什么样子啊。每天都很忙,每天都很开心。可是,一直都在认认真真地工作,谁能想,老了会是今天的样子啊。”

对我们来说,现在开始想,还不算晚。


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