为什么你的钱放保险公司，比放银行更安全？

◎本文作者 | 陆拾肆

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你好，我是T博士公众号的主笔，陆拾肆。
在中国，很多人都觉得把钱放银行最安全。
银行嘛，大多是国企，有国家在做背书，不可能倒闭。
但，前段时间发生的一件事，却颠覆了大家的认知。
8月6日，央行发布的一份报告显示，包商银行出现严重的资不抵债，即将提起破产申请，一时之间引发了大量的关注。
《中国货币政策执行报告》
包商银行，成立于1998年12月，原名包头市商业银行，后来成为区域性股份制商业银行。
虽然它的实力比不上传统的工农中建，但也是小有名气，曾经揽下多个奖项。
2010年跻身进亚洲银行500强，排名第10名，同年还荣获了英国《金融时报》的“中国银行业成就奖”，在此之前还被银保监会评为“小企业金融服务先进单位”。
截止到2013年，这家银行就铺设了130多个网点，员工人八千多名，资产规模超2000亿。
破产之前，总客户数高达473.16万户，其中企业和同业机构客户是6.36万户。
但，就是这样一家身兼多项荣誉的银行，最终还是被迫关闭了。
包商银行之所以倒下，和它的控股公司——明天系有关。
明天系本身是一家从事投资的企业，需要大量的资金来收购公司，恰好当时它是包商银行最大的股东，于是就把目标锁定到了包商银行上，把包商银行变成自己的提款机。
从2005年开始，明天系便疯狂注册空壳公司，然后从包商银行贷钱，十几年的时间足足拿走了1500多亿元，结果后来根本还不起，导致包商银行经营困难。
然而，包商银行并不是中国第一家破产的银行。
早在1998年，海南省有家银行经营不到3年就倒闭了——海南发展银行。
这家银行原先有多厉害呢？最大的股东是海南省的政府，出资3.2亿，倒闭前的资产规模一度达到160亿。
不过它成立的目的不简单，主要是为了吸收有问题的金融机构。
当时海南的房地产发展非常迅猛，房价在短短几年的时间就翻了好几倍，去海南炒房成了很多人的信仰，就跟现在一样。
很多信用社也蠢蠢欲动，甚至不惜开出超20%的利息来吸收存款，然后再把它们投资到房地产中，借此获得收益。
结果后面房地产泡沫崩塌，信用社一下子资不抵债，海南政府便力挽狂澜，花了巨资成立海南发展银行，吸收了其中的5家信用社，后来在此基础上，又吸收了另外的28家。
也正是因为这些机构，为它的倒闭埋下了隐患。
海南发展银行吸收了大量的不良资产，原先承诺给储户20%的利率没办法实现，于是发生了银行挤兑，大量的存款从银行逃走。
另一方面，银行的经营也存在很大的问题，入股里面的钱，很快又被股东贷出去，影响了银行的健康发展。
最后海南发展银行因为巨额亏损，被监管强行关闭。
可以看到，银行并非大而不倒，它也会破产。
其实只要是企业，它就可以破产，没有哪条法律规定企业不能破产的，哪怕是国企，哪怕它的监管严格。
然而，银行破产对我们的损伤非常大。
银行一旦破产，个人账户里50万以下的钱能拿回来，超出50万的部分就不一定了。
《存款保险条例》
 
但问题来了，超过50万部分的钱放哪里才安全？
实际上有一个地方比银行更有保障——保险公司。
保险公司不仅卖重疾险、寿险等纯保障的保险，还卖有理财功能的储蓄险，比如年金险、增额终身寿险，这两类保险本质又属于人寿保险。
你的钱放在储蓄险里，每年也都会增值，不同的是，放在保险公司更安全。
《保险法》规定，如果是经营人寿保险业务的保险公司破产，人寿保单会有其他保险公司来接手，没有保险公司接手，国务院会指定保险公司接受转让。
《保险法》
这也就是说，万一哪天储蓄险的保险公司没了，还会有其他的公司来接手，原来保单上的钱是多少，换了一家公司，还是多少，不用担心会亏损。
不过在现实生活中，有不少销售为了抬高他们的公司，特意用《保险保障基金管理办法》的第21条条款来误导消费者，称小保险公司容易倒闭，一旦倒闭，保险保障基金只能救助90%。
《保险保障基金管理办法》
这种说法是错误的，只要你认真读一下条款就知道，保险保障基金救助的是接管了保单的保险公司，不是给我们个人。
换句话说，保险保障基金会为接手的公司提供90%的利益，剩余的10%~20%则由公司自己补贴，无论如何，我们的权益是不会受到影响的。
 
你就是把钱放小保险公司里，也比放在一些小银行安全。
实际上在中国，保险公司倒闭的可能性非常低，无论是大小公司。
首先，国家对保险公司的监管非常严格，实施的是“偿二代监管体系”，会从“资本充足”、“风险管理”和“信息披露”三方面来对保险公司进行监管。
一旦发现保险公司的偿付能力低于100%，国家就会出手整顿，采取以下监管措施：
《保险公司偿付能力管理规定》
几年前，安邦因为违规销售万能险，导致偿付能力严重不足，后来直接被银保监会监管，保险保障基金为其注入了600多亿的资金，提高了偿付能力，并且引入了专业的保险团队，还在业务上做了大调整。
现在安邦保险已经改名为“大家保险”，业务也步入了正轨，原来老用户的保单利益并没有遭到损失，公司的实力还比之前强了很多，背后的股东是中国保险保障基金、中国石油、上海汽功三巨头。
除此之外，监管还对保险公司的资金投资做了很多的限制，比如投资权益类资产和不动产类资产的余额，不能高于上季末总资产的30%等，还做了以下限制：
《保险资金运用管理办法》
另外，整个保险行业其实是一个利益共同体，保险公司的背后还有保险公司在兜底。如果一家保险公司承担的风险超出自己的部分，会有其他公司来兜底。
《保险法》
把钱放保险公司，不仅比放银行更安全，收益也更高。
 
银行现在一年期的利率只有1.5%，5年也只有2.75%，而且还只是单利。
然而，现在不少保险公司的储蓄险，利率高达3.5%，复利，且长期锁定，无论以后银行的利率降得有多低（未来利率下行是大概率事件），保单的钱都会按照3.5%的预定利率增值。
但银行的利率是不能保证的，现在一年期的利率是1.5%，再往后呢？
1996年的时候，银行一年期存款利率是10.98%，后面一降再降，现在只有1.5%。
有的储蓄险收益更高，接近4%。
如果你投的是银行的理财产品，那么资金的安全就更加得不到保障了。
前段时间，就有不少银行理财产品跌破了本金，有的产品显示的年化居然是负数。
就在前天，银行理财竟然开启了强退模式，清退了部分成本收益倒挂的理财产品。
需要注意的是，只有是可以长期不动用的钱，才建议放储蓄险里，几个月，或者是两三年内就要用的，还是适合放银行。
实际上，保险在整个社会的作用也不比银行差，它不仅是金融的加助推器，更是社会的稳定器。
哪怕是银行破产，背后都是由保险来兜底，不然你以为个人用户50万的赔偿是哪里来的？
1929年，美国发生了史上最严重的经济危机，又称“大萧条”。
当时美国的股票一泻千里，银行在5年之内倒闭了9千多家，几乎所有人的财富都灰飞烟灭。
那时候存款保险还没有诞生，很多人就担心银行倒闭后拿不到钱，纷纷排队去银行取钱，银行每天的门口都挤满了大量的人，甚至有人看到了商机，把自己的孩子租给排队的人，以此来获取收益，因为抱孩子的人可以优先排队。
银行的震荡对社会来说并不是一件好事，资金没有办法流通，整个社会也就运转不下去。
后来美国的总统罗斯福想了很多鼓励民众把钱存回银行的方法，其中一个方法就是成立存款保险公司FDIC，保证银行破产后，每个人至少可以拿回2500美元，后来额度提升到了10万美元。
正是这个举措，减少了银行挤兑，挽救了美国的经济于水深火热之中。
有人做过统计，存款保险公司出来之前，平均每年有2000家银行倒闭，银行存款出来后，只有10多家银行倒闭。
可以看到，保险的作用非常强大，不仅可以给我们个人提供保障，而且还能维护金融的稳定，为一个国家经济又快又好的发展提供了坚实的基础。
这次包商银行事件，正是因为有保险存款和央行注入资金，几乎所有的个人存款都得到了保障，大额的债权人拿回了90%的钱，否则就只能拿到60%了，也就是说你存了100万进入，顶多只能拿回60万。
我想说的是，让资金安全的地方不仅只有银行，还有保险公司。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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