为什么你的钱放保险公司,比放银行更安全?

◎本文作者 | 陆拾肆

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在中国,很多人都觉得把钱放银行最安全。
银行嘛,大多是国企,有国家在做背书,不可能倒闭。
但,前段时间发生的一件事,却颠覆了大家的认知。
8月6日,央行发布的一份报告显示,包商银行出现严重的资不抵债,即将提起破产申请,一时之间引发了大量的关注。
《中国货币政策执行报告》
包商银行,成立于1998年12月,原名包头市商业银行,后来成为区域性股份制商业银行。
虽然它的实力比不上传统的工农中建,但也是小有名气,曾经揽下多个奖项。
2010年跻身进亚洲银行500强,排名第10名,同年还荣获了英国《金融时报》的“中国银行业成就奖”,在此之前还被银保监会评为“小企业金融服务先进单位”。
截止到2013年,这家银行就铺设了130多个网点,员工人八千多名,资产规模超2000亿。
破产之前,总客户数高达473.16万户,其中企业和同业机构客户是6.36万户。
但,就是这样一家身兼多项荣誉的银行,最终还是被迫关闭了。
包商银行之所以倒下,和它的控股公司——明天系有关。
明天系本身是一家从事投资的企业,需要大量的资金来收购公司,恰好当时它是包商银行最大的股东,于是就把目标锁定到了包商银行上,把包商银行变成自己的提款机。
从2005年开始,明天系便疯狂注册空壳公司,然后从包商银行贷钱,十几年的时间足足拿走了1500多亿元,结果后来根本还不起,导致包商银行经营困难。
然而,包商银行并不是中国第一家破产的银行。
早在1998年,海南省有家银行经营不到3年就倒闭了——海南发展银行。
这家银行原先有多厉害呢?最大的股东是海南省的政府,出资3.2亿,倒闭前的资产规模一度达到160亿。
不过它成立的目的不简单,主要是为了吸收有问题的金融机构。
当时海南的房地产发展非常迅猛,房价在短短几年的时间就翻了好几倍,去海南炒房成了很多人的信仰,就跟现在一样。
很多信用社也蠢蠢欲动,甚至不惜开出超20%的利息来吸收存款,然后再把它们投资到房地产中,借此获得收益。
结果后面房地产泡沫崩塌,信用社一下子资不抵债,海南政府便力挽狂澜,花了巨资成立海南发展银行,吸收了其中的5家信用社,后来在此基础上,又吸收了另外的28家。
也正是因为这些机构,为它的倒闭埋下了隐患。
海南发展银行吸收了大量的不良资产,原先承诺给储户20%的利率没办法实现,于是发生了银行挤兑,大量的存款从银行逃走。
另一方面,银行的经营也存在很大的问题,入股里面的钱,很快又被股东贷出去,影响了银行的健康发展。
最后海南发展银行因为巨额亏损,被监管强行关闭。
可以看到,银行并非大而不倒,它也会破产。
其实只要是企业,它就可以破产,没有哪条法律规定企业不能破产的,哪怕是国企,哪怕它的监管严格。
然而,银行破产对我们的损伤非常大。
银行一旦破产,个人账户里50万以下的钱能拿回来,超出50万的部分就不一定了。
《存款保险条例》
 
但问题来了,超过50万部分的钱放哪里才安全?
实际上有一个地方比银行更有保障——保险公司。
保险公司不仅卖重疾险、寿险等纯保障的保险,还卖有理财功能的储蓄险,比如年金险、增额终身寿险,这两类保险本质又属于人寿保险。
你的钱放在储蓄险里,每年也都会增值,不同的是,放在保险公司更安全。
《保险法》规定,如果是经营人寿保险业务的保险公司破产,人寿保单会有其他保险公司来接手,没有保险公司接手,国务院会指定保险公司接受转让。
《保险法》
这也就是说,万一哪天储蓄险的保险公司没了,还会有其他的公司来接手,原来保单上的钱是多少,换了一家公司,还是多少,不用担心会亏损。
不过在现实生活中,有不少销售为了抬高他们的公司,特意用《保险保障基金管理办法》的第21条条款来误导消费者,称小保险公司容易倒闭,一旦倒闭,保险保障基金只能救助90%。
《保险保障基金管理办法》
这种说法是错误的,只要你认真读一下条款就知道,保险保障基金救助的是接管了保单的保险公司,不是给我们个人。
换句话说,保险保障基金会为接手的公司提供90%的利益,剩余的10%~20%则由公司自己补贴,无论如何,我们的权益是不会受到影响的。
 
你就是把钱放小保险公司里,也比放在一些小银行安全。
实际上在中国,保险公司倒闭的可能性非常低,无论是大小公司。
首先,国家对保险公司的监管非常严格,实施的是“偿二代监管体系”,会从“资本充足”、“风险管理”和“信息披露”三方面来对保险公司进行监管。
一旦发现保险公司的偿付能力低于100%,国家就会出手整顿,采取以下监管措施:
《保险公司偿付能力管理规定》
几年前,安邦因为违规销售万能险,导致偿付能力严重不足,后来直接被银保监会监管,保险保障基金为其注入了600多亿的资金,提高了偿付能力,并且引入了专业的保险团队,还在业务上做了大调整。
现在安邦保险已经改名为“大家保险”,业务也步入了正轨,原来老用户的保单利益并没有遭到损失,公司的实力还比之前强了很多,背后的股东是中国保险保障基金、中国石油、上海汽功三巨头。
除此之外,监管还对保险公司的资金投资做了很多的限制,比如投资权益类资产和不动产类资产的余额,不能高于上季末总资产的30%等,还做了以下限制:
《保险资金运用管理办法》
另外,整个保险行业其实是一个利益共同体,保险公司的背后还有保险公司在兜底。如果一家保险公司承担的风险超出自己的部分,会有其他公司来兜底。
《保险法》
把钱放保险公司,不仅比放银行更安全,收益也更高。
 
银行现在一年期的利率只有1.5%,5年也只有2.75%,而且还只是单利。
然而,现在不少保险公司的储蓄险,利率高达3.5%,复利,且长期锁定,无论以后银行的利率降得有多低(未来利率下行是大概率事件),保单的钱都会按照3.5%的预定利率增值。
但银行的利率是不能保证的,现在一年期的利率是1.5%,再往后呢?
1996年的时候,银行一年期存款利率是10.98%,后面一降再降,现在只有1.5%。
有的储蓄险收益更高,接近4%。
如果你投的是银行的理财产品,那么资金的安全就更加得不到保障了。
前段时间,就有不少银行理财产品跌破了本金,有的产品显示的年化居然是负数。
就在前天,银行理财竟然开启了强退模式,清退了部分成本收益倒挂的理财产品。
需要注意的是,只有是可以长期不动用的钱,才建议放储蓄险里,几个月,或者是两三年内就要用的,还是适合放银行。
实际上,保险在整个社会的作用也不比银行差,它不仅是金融的加助推器,更是社会的稳定器。
哪怕是银行破产,背后都是由保险来兜底,不然你以为个人用户50万的赔偿是哪里来的?
1929年,美国发生了史上最严重的经济危机,又称“大萧条”。
当时美国的股票一泻千里,银行在5年之内倒闭了9千多家,几乎所有人的财富都灰飞烟灭。
那时候存款保险还没有诞生,很多人就担心银行倒闭后拿不到钱,纷纷排队去银行取钱,银行每天的门口都挤满了大量的人,甚至有人看到了商机,把自己的孩子租给排队的人,以此来获取收益,因为抱孩子的人可以优先排队。
银行的震荡对社会来说并不是一件好事,资金没有办法流通,整个社会也就运转不下去。
后来美国的总统罗斯福想了很多鼓励民众把钱存回银行的方法,其中一个方法就是成立存款保险公司FDIC,保证银行破产后,每个人至少可以拿回2500美元,后来额度提升到了10万美元。
正是这个举措,减少了银行挤兑,挽救了美国的经济于水深火热之中。
有人做过统计,存款保险公司出来之前,平均每年有2000家银行倒闭,银行存款出来后,只有10多家银行倒闭。
可以看到,保险的作用非常强大,不仅可以给我们个人提供保障,而且还能维护金融的稳定,为一个国家经济又快又好的发展提供了坚实的基础。
这次包商银行事件,正是因为有保险存款和央行注入资金,几乎所有的个人存款都得到了保障,大额的债权人拿回了90%的钱,否则就只能拿到60%了,也就是说你存了100万进入,顶多只能拿回60万。
我想说的是,让资金安全的地方不仅只有银行,还有保险公司。

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T博士:中山大学博士,连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准,专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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