专访保险极客创始人兼CEO任彬：深耕万亿级蓝海市场
2014年，可谓保险科技的元年，也是互联网创业热度最高的时候，保险极客创始人兼CEO任彬放弃了“精算师”这份高薪工作，搭上“互联网创业”的顺风车，创办了国内领先的员工福利平台保险极客。
去年底刚完成B轮融资的保险极客是国家中小企业发展基金（财政部所设）旗下项目，主要为企业提供智能化的员工福利保险和健康管理解决方案。5年间，保险极客以北京为原心，业务辐射到了全国。截止目前，保险极客服务企业数量已超过5000家，在保企业员工人数超过 30 万。
但团险向来不是险企的香饽饽，为何保险极客会选择企业团险这个切口进行创业？企业团险整体市场前景如何？保险极客是如何将企业团险一步步做大的？通过对任彬的采访，我们来深度了解医疗金融这几年的发展状况以及企业团险的市场前景。
保险极客创始人兼CEO 任彬（图片来自受访者）
抓住市场入口，填补企业团险空白
动脉网：您是如何找到企业团险入口的？
任彬：可能要归功作为保险精算师的经历。2006年从加拿大滑铁卢大学留学回国后，我进入了保险行业，正式开始了我的“精算师”工作，主导设计了1000多款保险产品。过程中，会不断看国内外保险市场的发展情况，国内的企业团险市场深且阔，预计到2020年，市场规模超3000亿元。
动脉网：企业团险的增长空间，您怎么预测的呢？
任彬：2016年，方正证券发布了一份《商业险打通互联网医疗商业模式闭环》报告。从报告中我们可以发现，在国内价值5400余亿元的健康险市场规模中，个人健康险产品占比70%，团险产品市场仅占30%。对比美国健康险市场分布，在5万亿元的市场规模中，团险产品占比率高达80%，约4万亿。
此外，根据世界卫生组织2015年的统计数据，在医疗支出上，中国个人医疗自费支出占总医疗费用支出比例超过30%，而法国、英国、美国、日本、德国等发达国家这一比例均低于15%。相较之下，我国的医疗基本保障还不够充分，商保对于社保的补充和支持的需求是迫切的。
在未来，中国极大可能延续国外商业保险发展的成功路径，逐渐将个人支付比例降低，团体健康险的优势也会发挥更大作用。以目前国内健康险市场每年30%的增速，及参考美国现阶段团体健康险占比健康险市场的情况来看，未来，中国团体健康险市场保守估计会有20-30倍的增长空间。
动脉网：发展初期，保险极客定位企业团险的主要考虑是？
任彬：与保险公司其他的中长期险种相比，团险的内含价值可谓是“不值一提”。团险作为短期险由高频低额的特点，运营、服务成本相对较高，保险公司大多会选择规模在几千人以上的企业作为服务对象，做到“以量取胜”。所以，千人规模的企业团险业务便成了一个相对空白的市场。我们也幸运成为这个方向上开始较早、发展较快、市场占有速度最快的企业。
利用科技为保险赋能，建立完整的深度闭环
动脉网：企业团险的难点是什么？保险极客的优势在哪儿？
任彬：企业团险的特点明显：每个企业员工数量不等，少则数十人，多则几千人，企业的性质不同，需求也不同，必须满足方案的个性化定制、系统操作简单灵活、理赔服务速度快等多个目标；另外，企业客户数的增加，意味着对接的企业HR数量增加，必须要保证运营成本在可控范围内。
为了解决这些问题，我们在2015年、2016年两年间，很少去涉及业务扩展这方面，主要将重点放在探索企业的团险模式上，着力构建底层系统建设和提升数据能力，进而形成一个强大灵活的团险体系。最终建立了一个从产品服务到管理，再到后端理赔的完整深度闭环。我们最大的壁垒也在于此。
动脉网：请您详细介绍一下这一闭环解决了行业的什么问题？
任彬：它主要解决了效率和后期理赔的问题，而二者恰是行业存在的痛点。
以闭环中的产品“云团险”SAAS系统为例。HR可一键上传企业在保人员，员工加入或离职，HR可随时在系统进行增减操作。通过这一系统，HR可在线完成投保、保全、理赔、统计等保险流程，工作效率能够得到显著提高。
在理赔方面，保险极客推出的极速理赔服务，使员工可随时随地在微信端上传报销单据，并在初审通过5个工作日后获得报销金额。这一过程无需HR参与，且全程记录报销进度，无法报销的原因也会实时更新，这不仅为HR减少了工作量，而且解决了传统保险理赔服务中流程慢、服务差、员工体验不佳的问题。
我们也可以发现，在保险极客的产品更新线路中，科技扮演着重要的角色。保险极客利用移动互联网构建服务系统底层架构，优化保险流程服务的同时，也降低了企业运行成本。
动脉网：是否能举个例子更直观地表现出科技发挥的作用？
任彬：比如我们之前在检测一个IT企业健康情况时发现，他们的员工去看颈椎、腰椎的比例很高，我们在与HR进行了反馈后发现，是这个企业购买的办公椅有问题。这就是我们推出的企业健康报告服务。
保险极客利用大数据统计出在某一时段企业有多少员工去看病、看病员工的性别占比，以及患病人数较多的病种等，员工与对应的疾病信息隐藏掉后，改报告发送至企业HR处，根据健康数据提出建议，帮助HR了解企业员工整体的健康状况。
动脉网：除此之外，保险极客在业务上还做了什么探索？
任彬：团险是企业付费，但最终的服务对象还是员工。所以，在产品的更新上，我们尽力将选择权给员工。员工自选平台“极客+”就是这个策略的产物。“极客+”依托大数据分析，从年龄、生活习惯、职业属性等5个维度为员工智能推荐适合的险种，为其提供高性价比的全面保障。后来，我们发现，只涉及到员工是不够的，所以将保障范围延伸至员工家人。员工可以在企业提供的额度范围内为自己和家人配置保险方案，自己补足超出的费用即可。
保险极客的下一步，会将业务范围扩大到“生老病死”各个阶段。我们不仅要为员工提供健康服务，也要让员工变得更健康。
动脉网：保险极客现在发展情况如何？接下来的计划是什么？
任彬：通过精准切入企业团险这一领域，保险极客现已发展成了国内领先的企业员工保险平台。我们与平安、阳光、复星联合健康等多家险企保持着稳定的合作关系。争取在未来的三到五年，保险极客能够发展成为国内最大的员工福利保险平台。
文 | 李成平
微信 | lichengping27
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