小额医疗险又涨价了，还有一点思考

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今天先来跟大家同步一下小额医疗险的信息。

这两天有伙伴问我，推荐的小额医疗险怎么都下架或涨价了，我一看还真是。

我在《给！你们想要的小额医疗险》中跟大家推荐了三款儿童小额医疗险，竟然两款下架，一款涨价。

• 平安住院万元护少儿尊享版（下架）；

• 国任少儿医疗险（涨价）；

• 平安少儿保障计划（下架）；

最推荐大家考虑的国任少儿医疗险计划一，保费从98元/年涨到了180元/年，几乎翻倍。

一向稳定的平安住院万元护少儿尊享版也下架了，但说它下架了还有些不太准确，准确的说是，老版本下架后又涨价重新上市了。

重新上市的平安住院万元护少儿尊享版保障不变，保费从249元涨到了398元。

所以，现在有什么更好的小额医疗险选择呢？

我的答案是没有。

我没有关注到有更值得购买的小额医疗险产品，如果你想给小孩买小额医疗险，涨价后的国任少儿医疗险计划一依旧最推荐，180元的保费在同类产品中还是最便宜的。

但国任少儿医疗险计划一的最大问题是只可3-17岁投保，0-2岁小孩是买不了的。

对于0-2岁儿童，如果买小额医疗险，平安住院万元护少儿尊享版也依旧值得考虑，虽然它涨价了，但其他同类小额医疗险也基本都涨价了。

国任少儿医疗险计划一及平安住院万元护少儿尊享版所提供的保障，参考既往表格：

了解以上两款少儿医疗险详情及购买，请识别下方二维码。

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小额医疗险一直都是很不稳定的一类产品，我跟大家推荐的小额医疗险生命周期大都只有一年甚至几个月，不断的下架、调整或涨价，这一点还是很招人烦的。

但也挺好理解，因为整个社会的平均住院医疗费用每年都在涨，住院费用涨了，小额医疗险报销的就多了，那保险公司只有涨价或停售产品。

小额医疗险不断涨价这个现象，还能给我们另外一点点启发：

我前几天跟大家介绍了好医保终身防癌医疗险，终身保证续保，很不错。

我当时有跟大家分享说，它之所以能做到终身保证续保，是因为保留了调整续保费率的权利。

同时，我还有提醒大家，可能会因承保客户流失，费率增长到我们难以承受的范围。

但我发现，我们还遗漏了很重要的另外一方面：

对于一款保证续保的高额医疗险，仅仅保留调整续保费率的权利就够了吗？

对于保险公司规避风险来说是足够了，但对于消费者来说，或者对于一款优秀的医疗险来说，远远不够。

百万医疗险之所以受欢迎，一个很重要的原因是便宜，非常便宜！

而百万医疗险便宜的根本在于有1万免赔额。

因为有1万元免赔额，普通疾病住院很难达到理赔标准，赔付的人很少，所以我们需要交的保费就少。

但是，随着社会平均住院医疗费用的不断增长，1万免赔额的相对门槛会越来越低的，特别是把时间拉长到终身这样几十年的长度。

比如，现在住院自费花10000元还比较少，但几十年后应该会非常容易。

那时候，免赔1万的百万医疗险就相当于一份接近“0免赔”的百万医疗险，这会使得保费明显增长。

先不说接近“0免赔”的百万医疗险费率我们是否能承受，至少这份保险是违背我们初衷的。

我们买百万医疗险的目的是什么？

是想低成本转移难以承担的高额医疗费用风险，对于小额医疗费用我们并不想保险公司保障，我们自己能承担，也能少交很多保费。

从这一点来评判，显然接近“0免赔”的百万医疗险不是我们想要的产品。

所以，对于一款优秀的终身保证续保高额医疗险，我觉得保险公司仅仅保留调整续保费率的权利还不够，还应该保留调整免赔额的权利。

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简单总结：

今天文章也比较简单，一方面跟大家同步一下小额医疗险的信息，确实没有特别优秀的小额医疗险，有需求的伙伴就将就买吧；其实，小额医疗险不买也完全可以，还是那句话，小额医疗费用我们可以自己承担。

另一方面，好医保终身防癌医疗险上市，让我们有理由相信会有终身保证续保的百万医疗险上市。

但通过小额医疗险不断涨价这件事，能让我们认识到，终身保证续保的百万医疗险，除了保留调整续保费率权利，还应该有调整续保免赔额的权利。

不然，随着医疗费用增长，免赔额相对门槛越来越低，续保费率越来越高，违背我们买百万医疗险的初衷。

当然，现在还没有保证续保的百万医疗险，今天文章的观点大家了解了解就好。