终极攻略！一篇文章教你搞定家庭保险！ / 四六文摘

我一直跟大家倡导的一个理念是：要学会自己买保险；

一方面的原因是，如果大家不懂得基本的保险知识，那别人帮你规划的保险方案好不好，适不适合自己，都没有能力判断；

反过来，如果大家已经有能力去评估一份保险方案的好坏，那也早已具备自己买保险的能力。

另一方面，学会自己买保险真的不难，像保险业务员或现在流行的保险规划师，培训几周就能上岗给大家做方案了，我们自己花一点业余时间也一样能学会，买保险需要掌握的知识真的不多。

今天再来跟大家梳理一下自己买保险的基本思路。

我们买保险，第一步是要弄清楚，我们需要买哪些保险？

目前人身保险产品主要有五大类：

医疗险；
重疾险；
意外险；
寿险；
年金理财险；

对于这五类产品的详细介绍，可以参考这篇文章：《保险的分类，一次讲清楚》。

我们最需要考虑的是前四大类保险，年金理财险可以暂不考虑，它是解决养老需求的，本质是理财存钱，买不买都无所谓。

在前四大类保险中，老人、小孩不需要考虑寿险，因为他们不是家庭经济支柱，身故后不会对家庭经济方面产生影响，所以没有寿险保障需求。

所以，到这里给家人买保险我们就有了一个初步的方案：

进一步完善：

医疗险还可以分两大类：

小额医疗险；
百万医疗险；

小额医疗险的保额不高，通常只有1万额度，它能保障因感冒发烧、阑尾炎手术等小病住院；

百万医疗险的额度很高，都有几百万之多，但通常有1万元免赔额，它能保障的高额医疗费用，但无法保障小病住院，因为有免赔额。

这两类医疗险，我们最需要哪一类？

一定是百万医疗险，因为我们对医疗费用的担忧，主要还是担忧自己无力承担的高额医疗费用，而像1-2万的小额医疗费用，我们不仅有能力承担，还有社保可以帮忙报销一部分，对小额医疗险的需求并不大。

所以，买医疗险，最主要的是买百万医疗险，小额医疗险可要可不要。

另外，由于老年人没有寿险保障需求，那中年人买寿险也只用买定期寿险就可以了，因为中年人老了之后寿险保障需求也消失了，不必要买终身的。

还有就是，由于重疾险比较贵，特别是给老年人买更贵，一般预算下都难买到比较高的保额，所以老年人的重疾险可以考虑换成防癌险。

到这里，我们对家人保险配置方案能进一步完善一下了：

对刚开始接触保险的伙伴，一定会被“返本保险”、“分红保险”这样的字眼所迷惑，这些保险又是什么？

这是我们在买保险前需要搞清楚的第二个问题。

返本、分红、万能、投连等是从投资属性上对保险的另一种分类。

在百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险这四类产品中，能接触到的只有返本、分红，而万能险、投连险基本只存在于年金理财产品中。

更具体的，返本、分红绝大部分存在于重疾险，百万医疗险、定期寿险、意外险这三类产品很少涉及。

返本、分红型保险是否值得买呢？

我个人是强烈不推荐的，建议大家买保险就只关注保障，不要去考虑兼顾投资的问题，让保险归保险，投资归投资，不仅简单，还能避开很多坑。

关于返本保险的问题，我跟大家有过非常详细的讨论，可以阅读：《为什么不推荐买返本保险？一次讲明白》

到这里，我们给家人买保险的总体框架就有了：

简单说，买百万医疗险+消费型重疾险+定期寿险+意外险。

接下来就是分类找优秀的保险产品。

还是一个个来看：

1）百万医疗险：

我认为买百万医疗险很简单，一直建议大家的，推荐买销量多、受欢迎的网红百万医疗险；

百万医疗险目前一直无法解决的一个问题是：有产品停售不能续保导致保障中断的风险；

销量多、受欢迎的百万医疗险理论上产品会更稳定一些，具体分析：如何挑选一款百万医疗险？

具体的，就是下面这几款产品：

支付宝的好医保长期医疗险；
众安的尊享e生百万医疗险系列；
平安的e生保百万医疗险系列；
微信的微医保百万医疗险系列；

这几个系列的百万医疗险加起来有千万级的销量，如果说你没有特殊的需求，就在这几款产品中选择，绝对错不了。

以上几款产品，在符合健康告知及年龄要求的前提下，大人、小孩、老人都合适，这样我们就轻松搞定了家庭的百万医疗险。

2）消费型重疾险；

先解释一下消费型保险，不是说只有保险期间为1年的保险才是消费型，是否属于消费型的，取决于到期是否返本；

比如买定期寿险到60岁，60岁到期时生存，那保障就终止了，保费也不会返还，所有的保费都消费掉了，这就是消费型的，重疾险也是类似道理。

买重疾险是四类产品中最复杂、最困难的，因为我们会面临很多选择，并且还是没有标准答案的选择。

选择一：重疾险要不要含身故保障？

我个人常规建议是不要身故保障的，因为重疾与身故只赔付其中一项，患重疾赔付后就不再享有身故保障，保障不全面，并且买终身的话，那就必然获得赔付，类似返本了；

但它也有优点，比如部分特殊情况的理赔结果更容易让人接受，更具体讨论参考《买重疾险，到底要不要含身故保障？》

选择二：重疾险到底保障至70岁还是终身？

这也是让人超级纠结而又没有标准答案的问题，我一般建议是结合预算，预算多买终身，预算少买定期，更详细讨论可参考《重疾险，到底买定期还是买终身？》及《可能，重疾险保障至80岁比较正确》。

选择三：重疾险要不要多次赔付？

在当下，我个人认为买单次赔付重疾险+恶性肿瘤二次赔付，要比买分组及不分组多次赔付重疾险性价比更高，也实用，详细讨论可以参考《多次赔付重疾险到底值不值得买？》。

综上，我个人推荐考虑买消费型单次赔付重疾险+恶性肿瘤二次赔付。

具体产品上，目前有三款最推荐考虑：

这三款重疾险都是信泰人寿承保，性价比也基本一致。

超级玛丽3号Max的特色是有60岁前患轻症/中症额外赔付；达尔文3号的特色是心脑血管重疾保障更加全面；而超级玛丽2号则是保障少一点，保费也相对便宜一点。

如果在30岁以内，百年人寿的康惠保2.0重疾险也可以考虑，它的特色是有前症保障，但只接受30岁以下被保人最长30年交费。

小孩的重疾险购买思路跟大人还有些不同，可以考虑定期+终身的形式，比如买一份保障30年的少儿重疾险，再买一份保障至终身的重疾险，这样保额会很高，保障很全面，而保费支出也并不会很高。

少儿重疾险目前最推荐考虑晴天保保超越版与妈咪保贝这两款。

老人的重疾险，可选择产品不多，可以参考《适合给父母买的重疾险》，如果是给父母买防癌险，可以考虑昆仑长期防癌险及瑞泰泰安心这两款产品。

到这里我们把一家人的重疾险也就基本搞定了：

3）定期寿险；

买定期寿险也非常的简单，没有重疾险那么多让人纠结的问题，并且只有中年人需要配置。

如我在《回答几个常见的保险问题》中分享的，定期寿险与意外险的保障虽有重复，但并不能相互替代。

就我这边了解到的一些数据来看，大家对买定期寿险的热情不是很高。

但相关统计数据表明，30-60岁年龄段，意外原因导致身故大约只占10%，剩余的都是非意外导致身故，所以定期寿险还是非常需要配置的。

在具体产品选择上，目前这几款值得考虑：

这几款产品在《再升级！瑞泰瑞和2020定期寿险上线》都有比较介绍；

它们在性价比上差别已经很小了，总体来说，最新上市的瑞泰瑞和2020兼顾健告、免责与性价比，非常值得考虑；甜蜜家2020适合夫妻购买，免责条款优秀，且保障有特色。

这样，定期寿险也就被我们搞定了。

4）意外险；

最后剩下的就是意外险了，也很简单，因为它仅仅保障意外，所以对健康要求宽松。

买意外险，最需要注意的是确认符合产品职业要求。

由于不同职业的意外风险是不一样的，所以意外险对职业普遍都有要求。

同时，目前职业分类尚没有统一的标准，各家公司的职业分类表都会有些不同，买意外险一定要找到自己要买的那款产品，对照它的职业分类表，确认自己的职业是被划分为几类。

还需要提醒的是，不要买保险公司的各种“百万身价”类的意外险产品，这类产品有坑，只有特殊意外才能赔付高保额，一般意外保额很低，具体参考《这类意外险，我强烈不推荐》。

优秀的意外险产品，我跟大家推荐的也很多了，目前这几款值得考虑：

儿童：

大保镖少儿意外险；
平安小顽童少儿意外险；
萌保宝少儿意外险；

中年人：

大护法综合意外险至尊版；
京东plus尊享意外险；
众安女性尊享百万意外险；
亚太超人意外险

老年人：

小米综合意外险；
众安孝欣保老年意外险；
护身福中老年意外险；

对以上意外险的详细介绍可阅读《终于有更好的意外险上市了！》。

意外险这一块我们也就买好了。

到这里，我们的家庭保障基本就齐全了，重要的保障也都有了。

写了这么多，其实核心思想就一句话：

在百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险产品中，各找到一款值得买的保险产品，然后把它们组合在一起，我们的保险就买好了。

哪些保险产品值得买？上表我已经帮大家总结好了。

要想按照上面的思路顺利买到保险，还有一个很重要的前提：身体状况符合投保产品健康要求。

健康告知是买保险时很重要的一个环节，定期寿险、意外险一般都没有问题，因为它们健康要求宽松；

医疗险、重疾险健康要求相对严格，经常会被卡住；

特别提醒，百万医疗险做到如实告知尤其重要，因为它是1年期产品，不适用2年不可抗辩条款，理赔时被查到有不如实告知就会很被动；

重疾险如果因疏忽等原因没有做好如实告知还要好一点，因为有2年不可抗辩条款保护我们。

什么是2年不可抗辩条款？有什么作用？可以参考《看了几十份案例，我终于理解了两年不可抗辩条款》。

该如何做到如实告知呢？

原则很简单，如实告知是有限告知，仅限健康告知页面询问的内容，对着健康告知一条条看，问到的都需要告知，而没问到的并不需要告知，更详细的介绍可参考《关于健康告知，你该知道这些》。

如果说有健康异常，不符合某产品健康询问，主要有三个方法可以尝试：

1）每款保险产品健康告知都不是完全一样的，一款产品健康告知不符合，可以多看看其他同类产品，也许另一款就符合了；

2）试试有在线智能核保的产品，看能不能智能核保通过；

3）尝试申请人工核保；

保险公司又如何知道我们到底有没有如实告知呢？

申请理赔时保险公司会有理赔调查，具体如何查的，哪些能查到，哪些查不到，可以参考这篇文章《关于理赔调查，你想知道的都在这里》。

我们买保险，最需要了解的，大致就这些内容：

了解一些基本的保险知识，然后就是挑选好的保险产品，最后就是做好如实告知去买保险。

买保险，最重要的是思路，思路对了，选择的具体产品好一点差一点，问题都不大。

最核心的思想：

在百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险产品中，各找到一款值得买的保险产品，然后把它们组合在一起，我们的保险就买好了。

真的不难，但前提是你得花一些时间去了解保险。

其实，按目前大多人的保费支出看，我们几十年下来的累计保费可能有20-30万之多，也是一笔不小的开支了，是值得我们在买保险前花一些时间做做功课。

千言万语一句话：

买保险这件事，得自己学，不要懒。

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