“老年版相互宝”来了！值得帮父母加入吗？
还记得去年10月，支付宝上线的“相互保”吗？号称想和你发生"一毛钱"的关系，9天吸引1000万人加入。
还记得去年11月，“相互保”褪下了保险的外壳，重新更名为“相互宝”上线吗？
还记得去年12月，“相互宝”的第一起理赔案件吗？
还记得今年3月，“相互宝”的一次拒赔，引起25万人投票的第一次陪审吗？
……
支付宝以其巨大的流量优势，把“相互宝”打造成了一款现象级的互助产品，如今成员已超过5000万人。其每一次的变化仿佛都能引发激烈的争论，
"相互宝"借助支付宝，屡屡搞出大动作
刚刚，"老年版相互宝"正式上线，针对60-70岁老年人成立单独的防癌互助社群。那么，"老年版相互宝"的保障是怎样的？值得帮父母加入吗？
国家统计局的数据显示，截至2018年底，我国60岁及以上老年人口有2.5亿人，占总人口17%。
这意味着每5到6个人里面，就有一个60岁以上的老年人了。这个群体的健康保障问题，也成为一个迫切的社会难题。
浮生君身边碰到很多人，成家立业了，有能力、有意识为自己的父母购买保险，可是却发现不尽如人意，凸显的问题主要有三个：
市面上针对老年人的健康险产品太少；
健康告知往往难以通过。
保费普遍较高。
这三大问题成为老年人配置健康保险的阿喀琉斯之踵。
老年人配置保险存在三大阿喀琉斯之踵
"相互宝"虽然有5000万用户加入，但是存在一个限制：仅限30天-59岁之间的人群加入互助计划。这就把60岁以上的老年人群体排除在外了。
"老年版"相互宝的推出，极大程度弥补了这一遗憾。
直接先说保障什么：老年版"相互宝"保障对象是60-70岁的老年人，保障疾病是癌症。
加入老年版"相互宝"之后，成员过了等待期罹患恶性肿瘤，可申请5万(轻度恶性肿瘤)或者10万(重度恶性肿瘤)的癌症互助金。
它的运作模式和之前的普通版"相互宝"是一样的，符合健康告知的人群先是自愿免费加入，之后当有成员达到申请互助金的条件后，再由全体成员进行费用分摊。
同时，"相互宝"承诺：每救助一个老人，每人分摊的金额不会超过1元钱。
老年版"相互宝"保障内容
看到这里，有细心的小伙伴发现了：
普通版"相互宝"可以保障包括癌症在内的100种重疾，为什么老年版"相互宝"却只保癌症？
普通版"相互宝"每次分摊不超过1毛钱，为什么老年版"相互宝"每次分摊却是不超过1元钱？翻了十倍有没有！
问的非常好，要回答这个问题，我们想下普通版"相互宝"为什么限定30天-59岁人群加入？
原因很简单，"相互宝"在做的是一个互助计划，目的是让更多用户获得普惠保障，因此分摊金额就是一个关键因素。
如果赔付率与预期产生较大差异，分摊金额居高不下，就可能会导致成员持续退出，进而影响到整个互助计划的稳定性。
因此，普通版"相互宝"通过年龄排除高风险人群，确保整体赔付率、分摊金额可控。
老年版"相互宝"也是同样的道理，由于承保60-70岁的老年人属于健康高风险人群，要是把100种重疾都包进来的话，赔付率和分摊金额都会更高，而且会导致健康告知变得更为严格，失去了原有的意义。
各年龄段重疾险发生概率曲线
而癌症作为重疾险赔付的第一病种，在各大保险公司赔付案件中均占据了70%以上的比例。
老年版"相互宝"仅保障癌症，这样既确保了最高发的重疾在保障之中，又可以降低预期分摊金额，对老年人而言性价比会更高一些。
在为60岁以上父母购买商业保险时，其实也是这个思路，配置防癌险的性价比会更高些，健康告知也更宽松。
父母加入"老年版相互宝"，可以父母自己操作支付宝加入，也可以我们用支付宝来帮父母加入。
用谁的支付宝操作的，到时候分摊金额就从谁那里扣。
不过千万要注意，不管谁来操作，一定要注意下《健康要求》是否符合！
老年版"相互宝"作为一个互助计划，又是以给互助金为最终目的，和保险相比有何优劣呢？
年过60花甲之年，多多少少可能都会有些疾病，买保险时最担心的就是健康告知过不了。
60岁如果想买重疾险，撇开保费贵、保险杠杆低不说，绝大多数人会卡在健康告知上，比如常见的高血压、高血脂、高血糖就过不了。
商业防癌险告知就会宽松很多，但是如果老人有过拒保、加费史，或者体检有查出结节、乙肝大小三阳，基本上也无法承保了。
在这一点上，老年版"相互宝"还是比较人性化的，有拒保、加费史的老人同样可以加入。高发的肝炎病毒携带、甲状腺结节、乳腺结节等疾病，也设置了可以加入的例外条件。
过了《健康要求》这一关后，老人最关心的问题就是费用问题了，要看是否超过了承受能力。
目前市面上一年期的定额给付防癌险几乎绝迹了，不好和"老年版相互宝"进行对比。而一年期的防癌医疗险是报销性质的，也不好进行对比。
因此我们可以通过缴费10年、保障10年的定额给付防癌险，一定程度上进行参考。
以60岁男性为例，投保10万保额，不同产品的保费从1800多到3300多不等。
拒浮生君所知，此类保险最便宜的一款价格是1899元/年（60岁男、保10年、缴10年）。不过是不保障原位癌的，而且首次投保年龄越大，之后保费会越贵。假设70岁才投，保费就要达到3990元/年了。
某定期防癌险的保费
老年版"相互宝"是互助计划，先免费加入，后面再进行分摊，因此无法准确计算每年的费用。但根据发病率以及每次分摊不超过1元钱来进行推算，预计2019年的分摊在100元以内（因为有90天的等待期，19年实际发生赔付只有4个月不到了），2020年后每年的分摊费用在500元左右。
老年版"相互宝"和普通商业防癌险的对比
当然我们也要明白，不是说配置了老年版"相互宝"，父母的风险就全部转移了。
除了极个别癌症之外，一般癌症的治疗费用都在10万以上，甚至远远超过10万，这还没有考虑治疗之后长期的康复费用。
和治疗费相比，老年版"相互宝"10万额度的互助金虽然能解决一些问题，但并不能100%解决问题。
因此，在经济充裕情况下，我们完全可以选择再搭配一款商业防癌险进行互补。有两种配置思路：
搭配一款防癌医疗险：一旦确诊癌症，前期治疗需要集中支出大笔费用，可以用老年版"相互宝"的互助金来解决这个资金流动性问题，后续的治疗费用则用防癌医疗险来实现报销。
再搭配一款定额给付防癌险：如果家庭底子薄，担心老年版"相互宝"仍然无法解决前期费用问题，则可以再搭配一款定额给付防癌险，提高给付保额。
通过这样的搭配方式，可以让我们的保障更为完善！
你，会为父母加入"老年版相互宝"吗？