【十步读财】不吹不黑,好医保长期医疗20年版,值得买吗?

支付宝好医保系列终于迎来了自己的20年版长期医疗,经过之前的预热,已经积攒了一波关注度,但是产品真正的表现如何,还需要今天的详细测评,同时一起来看好医保的20年版相对于6年版变化了哪些地方?

一、保障期限

从保证续保6年到保证续保20年,是一个跨越。虽然没等来保障终身的长期医疗险,但是20年,也是一个很长的期限。不过我们对于20年保障的百万医疗险已经不陌生了,毕竟前有平安e生保20年保证续保版。因此好医保20年版和平安e生保20年版,目前是保障期限最长的两款百万医疗险。

并且相同点是,20后续保都需要审核。好医保20年版的续保条款如下:

保证续保期满后,再次续保需要保险公司审核。假如某人在25岁时投保好医保20年版,那么到他45岁的时候,想要继续续保,保险公司就要重新评估风险,可能根据他当时的身体状况和历史理赔记录,考虑是否同意续保。

不过如果产品一旦停售,就可以免除等待期和无需健康告知,购买保险公司的其它医疗险。不过具体这个可转换的医疗险长啥样,目前不清楚。

二、免赔额

之前好医保(6年版)的免赔额是一个亮点,它可以6年共用1万免赔额,并且重大疾病0免赔。

但是20年版变回了老样子,仍旧是每年1万元的免赔额,并且重大疾病也有免赔额,与普通疾病共用1万免赔额。

不过也能理解,如果是20年共用1万免赔额,保险公司可能就要赔疯了。

另外在保额上,20年版不再区分一般医疗保险金与重大疾病医疗保险金,两者归为一类,共用400万保额。

三、产品责任

基本保障上没有坑,住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊全部包含。

住院前后门急诊,能报销住院前30天和后30天的费用。比好医保6年版的“前7后30”,时间限制上更宽松了。

增值服务上,延续了6年版的几项服务,重疾绿通、费用垫付、质子重离子治疗等都有。

比如质子重离子手术,100%赔付,最高报销额度调整至400万。

罹患100种重疾之一,补助1万元的住院津贴,不计在报销费用里,直接交到患者手里。

还有外购药报销,可报销90%的费用,最高报销200万,在同类产品中,报销条件还是不错的。

以及可选恶性肿瘤赴日治疗 ,赔付比例为70%,年度限额200万,对部分有海外就医需求的人群比较友好。

四、产品费率

初始费率不贵,有些年龄段的投保价格甚至低于好医保6年版,不过这个价格也不是一成不变的,仍然采用了浮动费率的方式:

投保前3年保费按既定费率表,不会调整;3年后根据产品的赔付情况,可能调整价格,但加价不超过30%,每次费率调整的间隔时间不会短于1年,这个设定和平安e生保20年报的条件几乎无异。

所以还是那句话,长期医疗险带给我们的最大不确定性,就是后续价格的变动,具体涨价多少,我们无法判断,但是保险公司也不会随便涨价。

五、健康告知

相较于好医保6年版,好医保20年版的健康告知没有太大的变动,几乎是一模一样的,只不过在“心脏病”一项中,多了一个关于心功能不全的问询。整体来看,和同类产品相比,还是非常宽松的。

接下来,简单和市面上的几款长期百万医疗险做一个横向对比。

目前有几条结论供大家参考:

1.  在续保条件上,好医保20年版和平安e生保的保障时间最久,前者满期可以无条件转换其它医疗险产品,同时最高续保年龄最大。

2. 投保方面,好医保20年版和平安e生保有智能核保的功能,可以省去很多麻烦,并且在疾病核保上,各有各的优势。

3. 新华人寿的康健华尊等待期最短,只有30天,但是基础保障上有硬伤,不含门诊手术报销,并且保障期限只有10年,故不作推荐。

4. 增值服务上,好医保20年的花样最多,保障最好,有质子重离子治疗、外购药、院外肿瘤特药服务等等。

5. 价格上,好医保20年版和平安e生保在不同年龄段和不同性别上,保费各有优势。而太平洋的安享百万和新华的康健华尊的保费都很贵。

6. 综合对比来看,好医保20年版的实力最强,平安e生保20年版有自己的优势。

另外既往症免责上,好医保20年版和好医保6年版都有一个毛病,就是既往症的范围比别家产品多了一条,需要注意:

最后回答一个大家可能比较关心的问题:

买了好医保6年版,需要换成20年版吗?

我建议仍旧是年龄大的人群,更适合投保20年保障期的长期医疗险。毕竟年纪小选择的机会还有很多。如果给年纪较大的老人购买,比如投保时55岁,一次投保就能直接保证续保接近75岁,非常不错。

并且需要注意的是,已经投保过6年版的,就无法重复投保20年版,唯一的办法就是退掉重买,而20年版的等待期有90天,退掉重买就会出现3个月的空窗期,所以要谨慎考虑这个问题。或者耐心等一等,也许好医保后续会出一些有利于产品转换的政策。

更多产品问题,欢迎添加微信shibu099,详细沟通。

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