重疾新规|只谈重点和对你影响最大的内容！
2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，以下称重疾新规。对应的旧规则是2007年发布的。医学临床诊断标准和医疗技术的发展革新，旧规已渐渐不能满足行业发展的需求。
这么官方的消息大家肯定不关心，大家关心的是新规和自己买重疾险有啥关系？今天就聊这个。
1．要等符合新规的重疾险吗？
旧规重疾险产品于2021年1月31日，全部下架，有些产品可能还会提前下架，是否买新规产品更合适呢？笔者观点是如果近期配置重疾险计划的，现在购买更合适。
目前越来越多的保险公司宣布了择优理赔方案。择优理赔的意思是被保人将来得了重疾，旧规的诊断标准宽松按旧合同条款来理赔，新规的宽松则按新的来，这从侧面也反映出并非新规一定会比旧规好，否则也不用"择优"了。
即便保险公司没有官宣择优理赔，消费者也无需担心，因为《健康保险管理办法》第二十三条规定了：……不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。意思很明显，如果按旧标准无法诊断为重疾，按新标准可以确诊为重疾，那么消费者可以选择对自己更有利的新标准，保险公司不得拒赔。
所以，已经买了或正在投保重疾险的朋友可以放心了，买旧规的重疾险并不是只能按旧规理赔，相反是多了一个选择。
2．最高发重疾标准变化
（1）恶性肿瘤确诊条件收紧了。要知道恶性肿瘤理赔是重疾理赔中毫无争议的大头，常年占比都在60%，甚至70%以上。
抠字眼的时候到了，旧规：经"病理学"检查，新规：经"组织病理学"检查，多了两个字，意义就不一样了。毫无疑问，病理学检查范围更大，组织病理学检查属于病理学检查。
影响在什么地方？新规排除了细胞病理学检查，如肺癌、子宫颈癌是可以通过脱落细胞学检查（采集病变部位脱落细胞、细针穿刺病变部位细胞、体腔积液分离病变细胞等方式）确诊。部分癌症理赔难度增加了。
癌症中最高发的轻度甲状腺癌，放入轻症理赔。直接影响是：理赔由100%保额，变成30%保额。此前，这个病被称为喜癌，发病率高，但易治且花费小，新规把它踢出重疾行列。
（2）急性心肌梗死是排名第二的高发重疾。新规后，理赔标准更加明确，旧规4个条件符合3条可以理赔，新规也是3个条件：1+（5选1）+（6选1）；其中对旧规第四个条件"左心室功能降低"的时间要求放宽了，由90天缩短成6周。
看似可供选择的理赔条件更多了应该更容易理赔，未必如此。旧规中"胸痛"、"心电图"、"心肌酶"三个条件达成，可以确诊重疾；但放在新规中，"胸痛"与"心电图"都是（5选1）中的条件，作用重复了，只满足了2个条件。原来可以理赔重疾的，新规后有可能因为无法满足某个指标而只能理赔轻症，总的说来，新规有严有松。
（3）脑中风后遗症，规范了定义，描述更准确，变动不大。
（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术，新规增加了"小肠移植"；造血干细胞移植术新规不再限定"异体移植"，意味着患者选择自体移植也能获得理赔。
（5）冠状动脉搭桥术，原来要求进行"开胸手术"，新规后只要求"切开心包"，手术不一定要"开胸"进行。排名第16的重疾病种"心脏瓣膜手术"，同样也不再要求开胸手术。新规对心脑血管类疾病的调整还是有利的。
（6）"终末期肾病"改名"严重慢性肾衰竭"，明确定义，变动不大。
以上6种重疾占重疾理赔80%以上，新规有变严的，也有变宽松的。
3．病种变化
25种重大疾病扩展成28种，新增"严重慢性呼吸衰竭"、"严重克罗恩病"、"严重溃疡性结肠炎"，影响不大，现在在售的重疾险过百种病种并非浪得虚名的，大多都已经有这三个成员。
增加了3种必保轻症："恶性肿瘤-轻度"、"较轻急性心肌梗死"、"轻度脑中风后遗症"，这三种轻症，现售重疾险轻症基本也都保了，影响大的是限定了最高30%保额的赔付比例。
这个对消费者不利，要知道现在某些轻症理赔比例高的重疾险，赔付比例甚至能超过50%保额，新规后封顶只能给到30%的比例。
4．辟谣
谣言一：新规后原位癌不保。原位癌虽不属于"恶性肿瘤-轻度"，但保险公司能够自行在轻症病种中将其添加进去，大家可以放心。
谣言二：新规后交界性肿瘤不保（介于良性与恶性之间的肿瘤）。说的像是旧规能保，其实旧规的重疾险也是不保的。
谣言三：新规后轻症最高赔付30%保额。某些人断章取义，新规虽然规定了3种必保轻症的赔付比例为30%，但保险公司自行添加的轻症病种并不受此限制，可以给得更高，还可以将一些轻症病种定位中症，给予更高的赔付比例。
5．新规重疾险会降价吗？
很遗憾，据业内资深精算师推测，保费并不会有太大变动。虽然将轻度甲状腺癌放到轻症赔付，但更好的医疗条件，更早的筛查，也会使更多重疾被确诊理赔。新出的符合新规的大湾区重疾险保费也证明了这一点，大湾区重疾发生率低于全国，即便如此，保费依然没有下降。
写在最后
总结，那就是将来回头看看，会发现购买重疾险最好的时机是从现在到2021年1月31日这个时间段。旧规、新规好处都不落下（择优理赔）。如果手持符合新规的重疾险，那只能按新规走了。保险不买贵，不买错，有更多疑问或保障咨询，欢迎联系交流。
延伸阅读
羊羊探险（微信公众号），第85篇