​最划算的意外险都在这儿啦！

这篇是内容汇总，分为以下三个部分：

• 你以为的意外真的是意外吗？
• 买意外险，哪些保障一定要有？
• 不同人群，该买什么意外险？

如果你对意外险已经滚瓜烂熟，直接拉到第3部分看产品就行；

如果还是保险小白，建议你从头开始，先补充一下基础知识。

一、你以为的意外真的是意外吗？

意外险，顾名思义，就是保「意外」的保险，

不过，意外险中的「意外」与生活中常说的意外并不完全相同。

意外伤害事故是指：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

• 张三好好的走路，结果踩到香蕉皮滑倒，摔骨折了，这个叫意外事故。
• 张三好好的走路，被突然冒出来的狗咬了，这个也叫意外事故。
• 如果张三是突发心梗，摔倒骨折，这个是疾病导致的，就不是意外事故。
• 张三失恋，心情沮丧，拿刀自残，这是它个人行为，也不属于意外事故。

之前关哥专门写过：这几种情况意外险能赔吗？我猜你肯定会答错

还有一些意外，可能确实是意外，但触发了产品的免责条款，也是不能赔的。常见的有：

• 参加跳伞、攀岩、赛车等高风险运动；
• 酒后驾车、无证驾驶、打架斗殴、吸毒等违法违规行为；
• 各种医疗事故；
• 怀孕相关的各种费用；
• 感染艾滋病；
• 职业病、先天性疾病、遗传性疾病；
• 军事行动、恐怖主义袭击、武装叛乱、核爆炸等

买意外险时，记得阅读免责条款，起码心里有个数。

二、意外险哪些保障一定要有？

核心保障有三种：意外身故 + 意外伤残 + 意外医疗

 1、意外身故 

被保人因意外去世，就能一次性赔付保额。

如果意外险不止一份，还能重复赔偿。

比如A公司买了50万意外险，B公司也买了50万意外险，意外身故赔付就是100万元。

 2、意外伤残 

如果人没死，而是造成残疾，意外伤残就可以赔。

赔付是按伤残级别的：

1级伤残，赔100%

2级伤残，赔90%

......

9级伤残，赔20%

10级伤残，赔10%

如果以上几种伤残同时出现，按最重的那个赔。

为什么意外伤残这么重要？

很多时候，意外事故导致的健康损失往往达不到重疾标准，重疾险是不赔的。

医疗险能赔，但也只是报销医疗费用，不产生额外的现金流，后期康复过程，误工成本的费用还是不能解决。

这时候有意外伤残，几万、几十万的赔偿就能解决很大的问题。

 3、意外医疗 

意外医疗包含门诊/住院医疗、住院津贴。

意外门诊/住院医疗险，需要注意的几个点：

• 保障额度：常见的是1-2万，也有5万、10万的，价格会贵一些；
• 赔付范围：分社保范围内、不限社保两种，不限社保保障更好，价格也更贵；
• 免赔额：常见的是100元免赔，也有0免赔，后者更贵；
• 赔付比例：80%-100%比较常见，具体以条款为准。
• 时间限制：一般只赔付意外发生后180日内的费用（含第180日）

住院津贴：就是报销基础上额外给钱，一般是按天给，50-100块/天，最多能给多少天，免赔几天，都有具体规定。

 4、猝死 

绝大多数意外险「猝死」是不属于保障责任的。

因为「猝死」实际上是疾病导致的身故，只不过特点是突发，看起来很像意外。

所以，很多保险公司就瞄准了这个市场机会，推出了保猝死的意外险，比如亚太百万人生，护身福意外险都包含猝死责任。

需要注意的是，不同条款对于猝死的定义不尽相同，比如要6小时或者24小时以内身故，购买之前要看清楚。

三、不同人群，该买什么意外险？

意外险可以分为两类：综合意外险和专项意外险。

综合意外险：什么意外都能保，不管是交通事故，还是摔伤扭伤、烧伤烫伤、猫狗咬伤，只要属于意外，又不属于免责条款，就能直接赔偿。

比如小蜜蜂。

专项意外险：只保某一类风险的意外险，价格便宜，几块钱就有上百万保额，比如：

航空意外险，只管飞机事故；电梯险，只管坐电梯的事故；

购买意外险的原则是：综合意外险一定要有，专项意外险看个人情况附加。

接下来主要说下，综合意外险如何购买。

 1、不同年龄意外险的注意事项 

看表格：

购买侧重只是参考，都有自然更好，少一两项也没问题。

 2、少儿意外险 

产品推荐：平安少儿综合意外险（小顽童）

这款产品，不仅0免赔，还包含自费药，正好契合小孩活泼好动、小意外频发的特点。

价格也很动人，基础版只要60元/年，人人都能买得起。

不过要注意，根据银保监会的规定，10岁以下未成年人身故保额不能超过20万，18岁以下不能超过50万。

所以，0-9岁基础版就行，10-17岁三个版本都可以。

产品链接：平安少儿综合意外险

 3、成人意外险如何买？

成年人问题多，我选了5款产品：

• 小蜜蜂尊享款
• 亚太安享意外险
• 护身福意外险
• 泰康高危职业综合意外
• 亚太百万人生意外险

直接说结论：

1、性价比最高——小蜜蜂

从意外身故伤残，到意外医疗、住院津贴，再到额外交通意外赔付，小蜜蜂的保障相当全面。

价格也便宜，50万保额只要158元/年，人人必备。

但要注意两点：

• 无业/退休/学生最高保额只有10万；
• 高空坠落导致的意外责任，身故/全残赔偿限额为10万；高空定义为层高3楼（含）或10米（含）以上。

产品链接：小蜜蜂

2、买不了小蜜蜂——亚太安享

亚太安享在意外医疗、交通意外、住院津贴等方面不如小蜜蜂，但它：

• 对无业/退休/学生，没有保额限制；
• 对“高空坠落”没有特别约定；
• 意外医疗免赔为0；
• 航空意外保额高；

如果买不了小蜜蜂，选亚太安享也不错，150元/年的价格也很给力。

产品链接：亚太安享意外险

3、高保额——亚太百万人生

小蜜蜂、亚太安享每人限购一份，最高只能买50万。

如果在一二线城市，觉得50万不够用，又不想多个产品来回折腾，可以考虑亚太百万人生。

100万基础保额、3万意外医疗、300万航空意外，还有20万猝死保障，也才299元/年，性价比也很高。

产品链接：亚太百万人生

 

4、含猝死保障——护身福

如果工作强度大，加班多，想要含猝死的意外险，可以考虑护身福。

猝死保额很高，50万基本保额，就有50万猝死保障，198元/年也不贵。

不过要注意，猝死有时间限制，突发症状24小时内身故才算猝死，超时就不算了。

最好的办法是买一款定期寿险，不管是疾病身故，还是意外身故，都能正常赔付，没有时间限制。

定寿价格也很便宜，具体看：定期寿测评 | 每月几十块，100万保障轻松搞定

另外，护身福有健康告知，符合以下条件才能买：

这也合理，毕竟猝死保障那么高，疾病影响很大。

产品链接：微信我的 - 支付 - 保险服务 - 产品

5、高危职业——护身福/泰康高危职业综合意外

一般意外险职业限制很严格，小蜜蜂、亚太安享只有1-3类职业才能买。（职业类别划分，产品页面上有）

如果你是高风险职业，可以考虑护身福，它只剔除了部分高风险职业，价格也比较划算：

如果风险等级更高，比如伐木工人、油矿勘探作业等，可以考虑泰康高危职业意外险，大多数职业都能覆盖掉。

虽然价格贵了一点，但有保障总比裸奔强。

投保时注意一点，泰康这款产品对「高空作业（2m及以上）」是免责。

产品路径：支付宝 - 蚂蚁保险 - 产品 - 意外

 4、老人意外险 

• 年年无忧意外险
• 孝心安老人意外险

如果是60岁以下，选择「小蜜蜂」，60-65岁还可以考虑护身福。

如果是65岁以上，再考虑这两款：

孝心安：65-79岁的老人都能投保，20万保额+2万意外医疗+100元/天的住院津贴，价格是240元/年，很不错。

年年无忧钻石版：最高投保年龄70岁，20万保额+5万意外医疗+100元/天的住院津贴。

5万的意外医疗是个亮点，因为老人往往买不了医疗险，意外医疗能弥补一些医疗费用。

产品链接：孝心安   年年无忧

小结：

意外险的投保条件少，购买门槛低，保费便宜，人人都要有一份。

配置保险时，先把意外险买上，再慢慢选其他产品。

还不知道如何上手买保险？

建议看关哥这次直播：最快上手买保险的方法

想要文字稿的，后台对话框回复直播，就能获取相关内容。

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保险公司每年收那么多钱，为啥还亏损？