买了重疾险，可这辈子没得大病咋办？
本来今天是要写寿险的，写到一半扔一边儿重开了这篇。所以发的晚了。
（苍白无力的解释，关哥什么时候定点更新过，向来是随意的走位……）
说了几个月的重疾险医疗险了，很多同学表示，啊，已经刷新了我对保险的认识，我要给我自己和家人买保险！
每次看到这样的留言，我都是喜忧参半。喜的是自己的努力没有白费；忧的是，大家真的了解自己该买什么，买到的是什么吗？毕竟我自己的感觉，还有好多好多细节都没有说到。
比如有一个很重要的问题，我在面对面的沟通当中经常被问，但是在公众号里，几乎没有人问我。
这个问题就是，「买了重疾险，可这辈子没得大病咋办？」
看完微微一笑表示了解的同学可以关掉睡觉去了，懵住的同学请继续往下。
买了重疾险，可这辈子没得大病咋办
首先，特别特别的恭喜你，并且表示一下羡慕。
但是，人可以没病，但固有一死啊，或重于泰山，或轻于鸿毛……
没得重疾，代表着拿不到重疾的赔款，那么我交了那么多年保费，到底是个什么结果嘛～
其实就引出了一个问题：你的重疾险，带不带寿险责任呢？
从这个角度看，重疾险可以分为两大类：
用之前推荐过的「哆啦A保」和「康惠保」做个对比。
隔壁老王，男性，30岁。
50万保额，20年交费。
身故返保额：哆啦A保重大疾病保险
这种重疾险，重疾和身故两种情况，共用一个保额。但无论如何，最后都能拿到保额。
假如老王一辈子没得过重大疾病，尽管最多可以陪三次50万，但是一次也没用上，健健康康活到100岁，寿终正寝，家人拿着合同去保险公司申请理赔，一看保单上有个「身故责任」，得，50万赔给你。
或者，老王还没等得病，刚交了第一年保费就车祸身亡。保险公司也赔50万。人没了，起码留笔钱。
当然了，如果老王中间得了重疾，赔过了这50万，那么身故的时候就没有钱拿了。
哆啦A保条款中，关于保险责任的，第一条就是身故责任：
身故返现金价值：百年康惠保重大疾病保险
这类重疾险，只有重疾赔保额，没有身故保额（也就是寿险保额，）身故只返还保费，或者当时的现金价值，是没有杠杆可言的。
而现金价值，在交费期间，基本是比交的保费要少的，可能要等到保单年度30年以上，才会超过保费。因此，这种保险，算作是半消费型的。
这里又有两种情况：保到70岁和保终身，也就是定期重疾和终身重疾的区别。保到70岁，70岁之后就连重疾保障都没有了，而70岁之后，重疾的发病率是特别高的。从两个保费（3400/5850）就可见一斑。
没有十全十美的产品，性价比是个伪命题
之所以拿这两款产品出来比较，并不是要对比孰优孰劣，或是哪款性价比更高。两款都是非常优秀的产品。而是希望大家对产品本质有更深入的思考。
哆啦A保，先不看它多次赔付的优势，只看它「保终身」「含身故保额」这两点，就有很强的确定性。我买了这个产品，我心里妥妥的知道，保险公司是一定要将给我这50万的。要么得病了赔，要么人没了赔。是一个非常平衡的产品。
康惠保，很明显，牺牲了身故保额，去强化了重疾的杠杆。买的时候便宜，但是最后能拿到什么，不确定。是一个有偏向性的产品。
同时，明显的是，康惠保要比哆啦A保便宜一半甚至更多。所以有些人会觉得：
「从重疾的角度，康惠保的性价比更高」
「省下来的钱，我自己拿去做投资，将来拿到的回报，比缺失的身故保额更多」
这是一个很大很大很大的误区。
我不能说这种想法是错的，但是真的不适合所有人。
1、人生面临的风险多种多样，我们会先遇到哪个？什么时候遇到？全部都是不确定的。而保险，要的就是把一些不确定的问题，尽量的确定下来。
「我确定我生大病有钱治」
「我确定我出了意外可以给家人留一笔钱」
「我确定孩子上学时一定有一笔钱可以用」
「我确定我60岁之后每个月都能领1万块钱」
这才是保险的本质。
2、投资和保险的关系，前天刚写过。但我没写的是，投资这件事，真的成功的人，少之又少。当你假设自己未来20年都可以拿到7%的收益率时，请问你的底气是从哪里来的。这世上确实有很多厉害的人，但请自己先对自己有一个诚实清晰的认识。
3、如果两款产品，保险责任设置的完全是一个类型的，那么你可以考虑性价比。比如再看看附加服务什么的。
但是如果两款产品，保险责任有一些比较大的区别，那么，两者其实不存在性价比优劣的问题。费率低，一定是牺牲了某些保险责任的缘故，在条款上一定是有所让步的。这就意味着，在保障的某个方面，是缺失的。
这类产品，只适合两类情况：要么，已经有了全面的保障，用它来强化某一方面的保障。要么，就是没钱，先把某一部分最重要的保障做上，以后再补。
所以，当你觉得消费型的重疾便宜划算的时候，你会发现，早晚你还得补一份定期寿。
说来说去，还是交费能力的问题。
不差钱，买个100万哆啦A保。
条件一般，两个产品各配50万。
实在不行，先买个康惠保顶住，祈祷自己身体一直保持标准体，再找机会加保。
说完了，希望大家看得懂。各位晚安。