读书笔记：养老金缺口弥补的工具和方法

养老金缺口的出现是由于养老金供需不平衡导致的，我们可以分别从需求端和供给端采取措施，要么减少需求，要么增加供给。通常我们都会优先考虑增加养老金供给，作为积极的规划措施，如果仍然无法达成目标，再考虑削减退休支出，所以我们主要是从增加养老金供给的角度，来作为养老金缺口弥补的积极措施，养老金资产通常要具备以下特性：

第一、是养老金资产需要具有稳定的资金来源，在稳健的基础之上追求收益性。

第二、以生存为支付条件待遇支付与生命等长。

第三、以年金方式支付，并随物价指数的变化而调整。

第四、领取上掌握主动权，保证老年生活的尊严。

所以常见的养老金缺口的弥补工具就有，社会基本养老保险、企业年金、职业年金、商业养老保险、养老目标基金，为养老做的储蓄或投资，以及房地产等其它资产性收入。

一、社会基本养老保险中的个人账户和统筹账户的资金是由专门机构进行投资增值的，那个人缴费满15年且达到退休年龄，就可以按月领取养老金一直领到去世。并且养老金的金额它会随着社会平均工资增加而增加，属于个人法定权益。你看以上均满足养老金资产所需的全部属性

所以，参加国家社会基本养老保险，是每个人养老规划的最基础最重要的工具，也是未来养老生活的最基本保障。

二、企业年金和职业年金是部分企业或者机关事业单位与其员工共同出资缴纳的补充养老金部分。也都满足养老金资产属性，能帮助人们实现更高-层养老生活水平，对于由于某些原因没有办法参加国家基本养老保险，或者所在单位不提供企业年金，那么养老金就只能靠个人，个人养老准备的工具，我们主要有商业性的养老保险，养老目标基金，为养老做的储蓄，投资，房地产等等。

关于养老工具的选择，理财规划师通常建议的是，客户能参与国家社会基本养老保险，则参与，作为未来养老的最低生活保障，能参与企业年金或职业年金的也要参与，作为养老金的一个补充。最后客户还可以根据自身的偏好，去选择购买一些商业性养老保险，进一步提高养老生活品质，也可以根据风险属性，投资期限建立有效的投资组合，或者直接参与养老目标基金，来实现更高品质的养老生活。

养老金弥补方法：养老金弥补方法主要有这么四种，分别是薪酬比列法、固定供款法、储蓄法和趸缴法

第一种：薪酬比例法：是按新酬的一定比例向养老金基金供款，这符合理财的先储蓄后消费的原则，也能和薪酬水平进行匹配。一般是薪酬水平的10%，这种方法的优点是养老金供给水平与薪酬水平挂钩，缺点是薪酬的不确定性。

第二种：固定供款法：是在一定期限内按一个固定的数额供给，如固定每年投入2万块去购买商业年金养老保险，等到他退休的时候，每年领取1万元左右的商业养老金。直到他去世，来保障退休后的生活。固定供款法的优点是强制性供款，它的缺点是如果经济状况不佳，有断供风险。

第三种：储蓄法：是依据目前的资产或者新酬进行灵活供款，它的优点就在于够按照自己的意愿来供款，缺点就是没有强制性。养老金的供给水平存在风险，这种方法需要极强的自律和执行力。否则很容易因为突发情况而中断养老金筹备计划。

第四种：趸缴法：趸缴法是一次性大额供款。这种方法的优点是能够规避逐期供款过程中面临的断供风险，缺点就是一次性供款金额过高，供款的压力很大。

这四种方法可以根据自身当下不同情况，和所处的生命周期阶段进行选择。同时随着年龄收入家庭所处生命周期的变化而进行灵活的调整。

在生活当中比较适合大多数人的养老基础工具，其实还是国家基本养老保险，商业性养老保险，还有定投养老目标基金。这也是理财规划师对大众的规划的一个建议。