付100元，就有25元进入销售员的口袋里，旅游意外险还该不该买？

疫情中大部分的行业都受到业务萎缩的影响，同时又有其他一批行业迎来了上涨，其中就以医疗、保险相关行业直接受惠最多。

根据公开数据，2020年，保险行业意外险保费为1174亿元，而在理赔金额方面，则达到了316亿元。

意外险是一个常见的险种，它下面还有一个特别的分支：旅游意外险，它的销售又与其他常规意外险有着不同。如果你曾经参加过跟团游，那么不少人都有曾被旅行社销售推销购买旅游意外险的经历。

事实上，根据相关法律规定，所有的跟团游产品，旅行社是必须要购买旅游责任险的，不少消费者会疑问，既然都已经有保险了，为什么还要再向我推销一个旅游意外险呢？

女导游

先说明，笔者并非保险从业员，无法从代理人的角度为你推荐具体的保险产品。相反，我更倾向于对消费者该不该买这种代理人佣金高达25%的产品的角度去撰写此文。

佣金高达25%的旅游意外险

旅游意外险这种险种是附加在旅游产品中的，根据旅游目的地、保障时间、保额的区别，它的价格一般在几十元至几百元的居多，某些产品也可以高至千元。但几乎所有的这些产品，对于保险代理人支付的佣金都在25%这个比例。

佣金25%，这个算高吗？笔者也有朋友是做保险的，事实上，这个佣金比例几乎与所有保险公司的大部分产品一致，并不算特别高。

既然不高，为什么大部分旅行社业务员都肯定要在销售旅游产品的过程中，一并向消费者推销这个产品呢？按道理，旅游产品的提成金额比这更高才对呀。

这是因为，旅游意外险的佣金比例虽然只属于保险产品中的正常水平，但对于旅行社业务员而言，这一笔收入是一个由保险公司支付的奖金（保险公司与旅行社仅为合作关系，保险代理人即旅行社业务员是与保险公司直接签订代理人合同的），所有的费用都会直接打到业务员个人的账号上，并不需要经过旅行社作结算，也就相当于一个额外的奖金了。

相信做过业务员的朋友都知道，业务员能够得到公司的提成，是需要达到公司所划定的业绩线的，这个业绩线的完成难度因人而异，而对于某些积极进取的业务员来说，更是不会放过任何一个赚钱的机会！

再者，当客人愿意购买旅游意外险，旅行社业务员仅仅需要在业务系统中直接勾选“同意购买旅游意外险”，就可以直接在系统生成对应的订单，操作起来十分方便快捷。对于旅行社业务员来说，这仅仅是多询问一句、多点击一下的区别，何乐而不为？

旅行社业务员热衷推销旅游意外险

旅游意外险，该买不该买？

那么，作为旅游消费者而言，旅游意外险到底是否需要购买呢？

事实上，由于国内金融业的蓬勃发展，保险作为一种金融产品，已经变成越来越多人必买产品。根据界面新闻的报道，90后作为目前职场年轻人占比最大的群体，已经是人均4张保单了，保险意识在年轻人中大量普及。当我们在常住地工作生活时，总是有很多对危险进行规避的经验，但是对于人生地不熟的外游，多一份保障显然更安全。

有的网友会问，旅行社不是已经有旅行社责任险了吗？何必再重复消费一个旅游意外险呢？

旅行社责任险是强制必须购买的

旅行社责任险与旅游意外险是不一样的保险产品。旅行社责任险是承保旅行社在组织旅游活动过程中因疏忽、过失造成事故所应承担的法律赔偿责任的险种，该险种的投保人为旅行社，也就是说，当发生旅途中的意外时，这款产品主要是承担界定是旅行社责任的风险。当旅行团在旅途中发生责任事故（旅行社的责任），保险公司就会向受害者进行赔偿。

旅游意外险则不需要界定责任人，只要是被保险人在保险期限内，出差或旅游的途中因意外事故导致死亡或伤残，或遭遇保障范围内其他的保障内容，那么就可以获得赔偿。

若要购买旅游意外险，该怎么选择？

再次重申，本人并非保险界专才，仅仅能从消费者的角度出发去写对此的看法。（请不要找我推荐产品）

作为消费者，在选择旅游意外险的时候，一定一定要看清楚该产品保障的时间以及保险范围。一般旅游意外险的保障范围主要分为医疗保障（因意外产生的看病的费用）、意外伤害保障（因意外致残致死的赔偿）以及紧急救援服务（比如救护车等医疗运送、死亡处理或遗体遣返的费用）三大块。

如果你仅仅是去常规旅游，那么一般的旅游意外险保障都是足够的，但是还要特别看看保险条款里关于旅游者活动的相关限制，若你计划体验高风险的刺激旅游项目，比如潜水、攀岩等，就不一定是所有旅游意外险产品都会覆盖。

潜水是高风险的旅游项目

不同保险公司所设计的保险产品都是不同的，精明的消费者要根据自己的需求去选择，毕竟适合自己的才是最好的。

如果你出游，你还会额外购买旅游意外险吗？

作者微信@ZoieYoung