第一次买保险应该怎么买？

◎本文作者 | 乔木

版权声明  本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）

转载联系  微信ID：DrTbaoxian02
买保险是一个复杂的过程，消费者和保险公司之间存在大量的信息不对称，稍不留意就会买错。
只有了解了基础的保险知识，才能不买错保险，挑选到匹配自身需求的产品。
今天我们来聊聊纯小白第一次买保险该怎么买。
需要买哪些险种
保险的种类有很多，最基础的有4种，分别是意外险、医疗险、寿险和重疾险，我们可以根据自己的需求搭配着来买。
1. 意外险
意外险是强烈建议大家入手的，一年只要千元以内，就能买到100万保额。
意外险主要用来转移意外伤残的风险。
意外伤残按照伤残等级进行赔付，伤残等级一共有10级。比如买100万保额，10级伤残赔付10%的保额就是10万，9级伤残赔20%保额就是理赔20万。
除此之外，发生被猫抓狗咬等小意外，意外医疗也可以报销。
最严重的意外身故或全残，就直接赔保额给受益人。
需要注意的是，意外险本来是不赔猝死的：
因为意外险的判定原则是：外来的、突发的、非本意的和非疾病的；而猝死在医学上认为属于自身日积月累导致的疾病。
Ps：现在部分意外险也会额外保障猝死责任。
相关阅读：检查下，你的意外险不一定保意外哦
参考产品——大护甲意外险
2. 医疗险
商业医疗险可以作为医保的补充。
我们都知道，医保的报销是有限的。
首先，它有起付线和封顶线的限制。
起付线一般设置在300-1800元不等，起付线以下的部分都需要自己承担。
封顶线也就是医保报销的限额，住院报销一般最高限额为10-40万左右，门诊报销一般为2万，超过的部分也需要自己承担。
其次，有药品范围的限制。药监局上登记在册的药物有16万种，医保能报销的药物只有2800种。
另外，报销按一定比例。
万一得了癌症脑中风这类大病，花50-100万去治疗也是正常的，所以医保报不了的部分可以用商业医疗险去二次报销。
商业医疗险可以做到不限社保用药，报销比例100%，一年报销上百万。
中高端医疗险还可以提供特需部、国际部甚国外等就医条件，让我们享受更优质的医疗资源。
Ps：多份医疗险不会重复报销，最高只能报销所花费的实际医疗费。
相关阅读：我都有医保了，为啥还要买医疗险？
具体参考产品——超越保2020医疗险
3.定期寿险
定期寿险是身故就赔的保险，万一经济支柱不幸离世，保险公司赔的钱就可以用来照顾一家老小。
保额建议覆盖4个部分，负债总额、家庭未来十年开支、老人的赡养费、孩子的教育费；也可以是个人年收入的20倍。
定期寿险的性价比非常高，比如买100万保额，保30年分30年缴，30岁女性买每年的保费是600元不到，男性是1100元左右。
Ps：寿险和意外险可以累加赔付，如果被保人不幸车祸身故，分别买了100万的寿险和意外险，那么可以得到200万的身故保险金。
相关阅读：买保险时，这个最严重的风险大部分人都忽视了！
 具体参考产品——大麦2021定期寿险
4.重疾险
一个人得了重疾，肯定有一段时间不能工作吧，那这段期间家庭的开支怎么办？房贷谁来还？小孩谁来养？
重疾险就可以用来补偿咱们养病期间的收入损失。
如果是孩子确诊重疾，一方面有高额的治疗费用缺口，另一方面父母有可能需要辞去工作陪同治疗，也会造成经济损失。
重疾险和医疗险不同，不是什么病都能赔，它保障一百来种病种，而且每个病种的定义都是白纸黑字写在条款上，
需要疾病的状态、实施的手术符合了它里面的定义，保险公司才赔钱。
值得一提的是，这笔钱是一次性打到我们银行卡上的，比如保额买50万，它就赔50万，你想怎么使用都可以。
Ps：现在的重疾险保障的疾病都有上百种，是谁保障的种类更多就更好吗？
其实监管要求保险公司包含的25种或28种常见重疾，就已经覆盖了90%以上的重疾理赔概率，所以大家不必沉浸在对比重疾险覆盖的疾病种类和数目的细节。
相关阅读：来来来 ，带你读懂重疾险条款
具体参考产品——健康保多倍MAX版
如何买保险
1. 从预算出发，量力而行
一方面保费支出不要影响原有的正常生活水平，如果为了买保险让生活水平下降，过的抠抠嗖嗖的，那就不至于了；
另一方面要保证得到足够的额度保障，因为保额就是出险后，我们实际拿到的钱，保额太低，保障就弱了。
2. 先大人后小孩
很多消费者都是有了宝宝以后，才接触保险，希望给孩子更好的保障，后面再来考虑自己，但这样的顺序是不合理的。
因为孩子既没有什么经济收入，也没有家庭责任，如果生病了，大人还可以努力赚钱去筹集治疗费用；
但反过来，如果是大人倒下了，肯定不能“指望”孩子出去工作，背后的生活开支、房车贷还款，都需要大人的收入去维持。
买保险的正确顺序是，先保障主要经济支柱、然后次要经济支柱、最后是孩子和老人。
3. 先保额后保障时间
买保险就是买保额，保额是指出险后我们可以拿到的保险金。保额低了，转移风险过小，这份保险意义不大。

  • 寿险保额

建议覆盖房贷等负债、家庭未来十年开支、老人的赡养费以及孩子的教育费；或者是年收入的20倍。
如果测算出来的保费太贵了，可以只覆盖家庭总负责，比如房贷是150万，那么寿险保额在150万-200万之间较合适。
保障时间覆盖抚养责任或负债年限就好。

  • 重疾险保额

孩子的重疾险保额建议100万起，因为孩子高发白血病或涉及骨髓移植，治疗费用昂贵，还要考虑父母陪同治疗的经济损失。
成人的重疾险保额可以是30万+3倍年收入。其中30万主要是用来支付营养费、异地就医交通费等开支。
预算范围内，大人和孩子都优先建议保障终身，如果预算紧张，孩子建议保障20-30年；
确保孩子独立前或经济支柱能工作的阶段，不会因大病带来严重经济风险。大人则考虑保障到60岁或70岁。
PS:父母辈老人不太建议投保重疾险。能买保额低，保费高，杠杠低，健康允许买防癌重疾险补充就好。
 

  • 医疗险

百万医疗险的报销额度最少都是100万起。
最后有份可以覆盖国际部、特需部的中高端医疗险。

  •  意外险

意外险建议入手1年期的就足够了，这样出了更好的意外险，可以随时更换，享受更好的保障责任。
意外险很少涉及健康告知，大部分是只要符合投保年龄都能买。
4. 先产品后保险公司
寿险和重疾险这类长期险，理赔频率低，重在保障内容。
合同中保障的才是我们最大的权益，如果是合同不含的责任，不论多出名的公司，也不会理赔。
实际上也没有哪家保险公司是“小的”，不出名的某公司，背后可能是世界500强企业或国企做股东；
比如光大永明，没什么人听过，但它的来头就很牛，中方股东是中国光大集团，一家直属国务院的部级公司。
此外，保监会也会严格监督和管理每一家公司，不会随便发放牌照允许成立，也不会像我们开公司，开不下去了就随意倒闭。
在我国，说保险公司是最安全的也不为过，就像之前安邦虽然被接管甚至倒闭，但客户权益得到保障。
相关阅读：突发！两家险企解散，我的保单怎么办？
不同年龄阶段如何买保险
1.未成年
首先国家医保要先买上，这是基础的医疗福利；
意外险：买一份1年期的，防止磕磕碰碰带来的小额意外医疗支出和严重的意外伤残；
医疗险：0-5岁孩子买百万医疗险，900元以内，建议补充；
重疾险：保额建议100万起，保障时间看预算，预算紧张就先保到20或30岁，压力不大直接买终身重疾险。
寿险暂时用不上，等孩子成年或参加工作再买就行。
可以补充下教育金。
2.成年人
除了意外险、医疗险和重疾险外，成年人要增加寿险保障，因为需要承担家庭责任或背负房车贷开支。
3. 老年人
父母辈年龄较大，能买的产品不多，保费也贵，可以只买意外险和医疗险，万一生大病住院；或发生意外，可以减少子女的负担；
由于这个阶段已经没有家庭责任，寿险不建议考虑，重疾险杠杠也低；预算和健康情况允许，补充防癌重疾险就好。
写在最后
买保险不像买包包、衣服，可以闭眼买，它非常复杂，条款摞起来几张纸厚，很多名词也不常见，所以大家在买之前，一定要先多了解保险基础知识。
否则保险不仅起不到转移风险的作用，还可能给家庭带来缴费压力，在风险真正来临时，甚至无法提供保障，那这样的结果就与我们的初衷相背离了。
如果你还不太明白如何配置自己或家庭保障，也可以戳下方二维码联系我们；
T博士也有顾问伙伴提供咨询服务，可以帮助全面分析风险，给到更贴合需求的配置建议。
想咨询买保险的朋友，可以扫描下方二维码添加好友。
保险咨询包括健康保障、身价保障、底层资产保障、资产传承与保全保障咨询。除此之外，我们还会协助您投保和理赔。
相关阅读，点击链接可直接跳转
  • 重疾险
新规后，重疾险中最高发的癌症理赔更难了
30家保险公司最新理赔报告透露重大信号，买重疾险我有2点新建议
消费型重疾险性价比高？储蓄型都是坑？
如果不幸大病，你的另一半会拿多少钱救你？
多次赔付的重疾险，有必要买吗？
  • 理财和储蓄安全
为什么我劝你近几年少买银行理财
开门红眼花缭乱，储蓄险到底应该怎么选？
利率下行的背景下，如何锁定长期无风险收益？
继银行理财后，国企债也连续暴雷！刚性兑付只剩这三种产品
  • 定期寿险
买保险时，这个最严重的风险大部分人都忽视了！
华贵大麦又又又降价了？
一家之主最该买什么险？
  • 养老规划
我为什么害怕长寿？
养老危机下最适合养老的产品
当银保监副主席被问到如何保证养老险安全
15年后我国9亿人无法工作，你的养老怎么办
定了！延迟退休！我们这代人65岁后才能不工作？
高端养老社区，要交200万才有排队资格？这里有一条捷径
回乡我看到两个老人不同的人生终局，才明白人性经不住考验
  • 年金险
干货：买年金险务必搞清这4个利率，顺带扒一下中国人寿年金险的底
年金险的预定利率≠实际收益率，别再被忽悠啦
功能 | 年金险七大功能超乎想象，你意识到时，可能最好的产品已错过
年金险是有钱人的专属？不，普通人更需要！
银行存款惊现负利率，年金险还能保证无风险高收益吗？
  • 资产保全
保险到底能否欠债不还、诉讼不给？
离婚率这么高，子女结婚送房送钱还安全吗？一套可以一直“收租”的“金融房子”
37岁，银行净存款1500万，到了2019年，他的烦恼却接踵而至
  • 保险规划和投保理念 
建议收藏|看了平安人寿5年理赔报告，我发现90%的人保险都买错了
没有网点，没有业务员，线上买保险靠谱吗？
你想象不到，保险竟然有这些作用
她家40多张保单，为何经济支柱还几乎是“裸奔”？
如何判断你的保险顾问是不是在坑你
  • 保险公司如何挑选
蚂蚁集团被锤了，保险公司会远吗？
突发！两家险企解散，我的保单怎么办？
重磅！四家保险公司被接管，我最担心的却是……
客户怎么选保险公司：你眼中的草，是我心头的宝
知道这些真相后，你是否还会为保险公司的品牌溢价买单？
  • 健康告知与理赔
买保险时怎样健康告知，才最有利？
投保后，想起没如实告知的身体状况，要补充告知吗？
保险理赔到底难不难？用数据告诉你真相
几字之差，理赔少了几十万
理赔案例大PK：有人赔了65万，有人却1分钱也没有拿到……
  • 医疗险
同一家保险公司的百万医疗险，知道内幕后，我为何选贵的？
产品 | 百万医疗险是便宜，但为什么我却更推荐中端医疗险
百万医疗险是便宜，但为什么我却更推荐中端医疗险
什么样的医疗险,可以让你拥有最好的医疗资源 | 年终盘点
大陆有没有一家私立医院，可以媲美一天花掉赌王86万的香港养和？
扒一扒让赌王每天花掉86万的这家医院
  • 意外险
揭秘 | 检查下，你的意外险不一定保意外哦
产品 | 为什么有更便宜的意外险，我还会选择贵的
赞 (0)

相关推荐