【重疾险测评】海保人寿智多星
测评结果
Results
智多星
系统得分 86.72
系统得分根据大鱼测评系统评分单项动态加权计算
大鱼点评
亮点
价格较低
心脑血管疾病保障全面
不足
重疾单次赔付
缺少高发轻症微创冠状动脉搭桥手术
观点
智多星由海保人寿保险有限公司承保。保障指数、价格指数等指标表现平衡。这款产品在大鱼的系统综合得分为86.72，给予4星半评级，特定重疾额外赔付、特定心脑血管疾病二次赔付附加先责任独特，适合男性或有高血压遗传史的被保险人。
不足是缺少个别高发轻症，重疾单次赔付。但产品整体费率较低，在单次赔付的重疾险中性价比较高。
排行榜单
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测评过程
Process
本次测评的智多星来自单次赔付重疾险序列，该序列模块由101个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：
基本信息
公司分析
海保人寿是一家2018年刚开业的保险公司，注册资本人民币15亿元，注册地海口市。股东方面，根据公司一季度的披露，主要股东如下图:
资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查
股东
海马投资集团有限公司（以下简称“海马集团”）旗下拥有汽车、金控、置业三大产业板块，总资产400多亿元。其主要业务就是晓为人知的海马汽车。旗下上市公司海马汽车这几年经营不善，最新显示上市公司因亏损“戴帽”为*ST海马。
海思科医药集团股份有限公司成立于2000年，是一家集新药研发、生产制造、销售等业务于一体的多元化、专业化医药集团上市公司。公司于2012年1月17日在深圳证券交易所A股上市，2018年实现销售34.27亿元人民币，净利润为3.33亿人民币。
易联众信息技术股份同样为一家上市公司，在2010年在创业板上市，代码300096。主要业务提供以劳动和社保为核心的民生行业信息化服务。
经营指标
成立日期：2018年5月
注册资本：15.0亿
最新综合偿付率：703%
上年度原保费规模排行：83名
资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2019Q2数据，保费数据为2018年年报数据。
保障分析
各项得分根据大鱼重疾测评系统得分而来
重疾险中最重要的部分就是产品的保障责任，在此测评序列中，我们把其拆解成6大类，共80项评分项进行分析。智多星的保障指数得分为87.22，该项评分表现良好。
重症
重症疾病覆盖100种，保险行业协会规定的25种重疾该有的都包含。双耳失聪、双目失明、语言能力丧失三项高发重疾要求在被保险人3岁后赔付，并提供当时的诊断报告，为新生儿宝宝投保时建议注意该理赔条件的差异。
重症方面明显的缺陷在于重疾单次赔付，被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难购买其他商业保险。这项责任也会占据保险产品一定比例的保障成本，单次赔付产品与多次赔付相比，在测评系统中会拉开一定的分差。
轻中症
轻症病种有40种，最高发12种轻症缺失微创冠状动脉搭桥手术。
制表：大鱼测评
最高发的轻症轻微脑中风，轻症或中症都有对应的赔付状态，但两项理赔标准都比一般的轻症轻微脑中风标准严格。普遍的轻微脑中风理赔标准要求“肌力”和“基本生活活动”二选一进行赔付，而智多星的轻症要求被保险人必须做肌力鉴定才能进行赔付，中症为两项必须同时满足才能赔付，理赔标准都有相应的提升。
另外，中症中包含单个肢体缺失、中度帕金森氏症、中度阿尔兹海默症等25种高发重疾对应的早期状态，中症保障强度有所提升。
身故责任
18岁前身故，已缴保费，18岁后身故，赔付保额。
价格分析
在价格方面，我们拿同期身故赔付保额的产品的做一个横向比较，智多星的价格处于市场低位。
30岁男/女，50万重疾险保额，20年缴费
在大鱼测评模型里，智多星的价格指数得分为87.97分，为价格最具优势系列产品。
其他
投保灵活度
投保地域：由于保监会对新保险公司业务区域范围的限制，此款产品目前的投保地区仅为海南省。但大鱼发现，信息填写页面对实际的家庭住址没有限制，海南省以外的消费者用自己的家庭地址正常投保。
投保年龄：投保年龄规定30天-55周岁。
缴费期限：缴费期限至60岁/10/20/30年几种选择。
保障期：可选保30年/至70/终身，选择多样。
可附加险种
1、投保人豁免：投保人发生轻症、中症、重疾、全残和身故，豁免剩余保费。
2、心脑血管特定重大疾病额外保险金：包含最高发的重疾急性心肌梗塞、脑中风后遗症在内的25种和心脑血管疾病相关的重疾，额外赔付50%的保额。
3、二次心脑血管特定重大疾病保险金：5种特定疾病为急性心梗、脑中风后遗症、主动脉手术、心脏瓣膜手术、主动脉夹层动脉瘤，病种发生率高，责任质量不错。若首次发生的重疾为特疾以外的重疾，则二次给付间隔期为1年；若首次发生的重疾为特定疾病，则再发生特定疾病间隔期为3年。既可以单病种复发赔付，又可以交叉赔付，这项责任更适合有家族高血压遗传史的消费者。
投保
目前，智多星支持线上投保和人工核保。
智多星
系统得分：86.72
推荐指数：4星半
声明：大鱼测评的得分基于自身研发的测评系统而来，保险公司评分按照最新季度的数据计算所得，特此说明。文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构的观点，转载或交流，请联系微信:windrunner7