如果想加保，哪款重疾险合适？

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这两天有伙伴问我：

既往买了老版的康惠保等重疾险，现在想加保，哪款重疾险比较合适？

今天就跟大家简单聊聊这个问题。

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关于加保，得分情况：

如果你既往是买了老版康惠保这样保障比较简单的重疾险，然后看上了目前重疾险新增的保障，想加保。

这种情况，我最推荐考虑国富嘉和保重疾险。

像超级玛丽3号Max、达尔文3号这些重疾险，保障虽然好，但保费也的确有点贵。

如果已经买了一份重疾险，再加保它们，经济上可能会有些吃力。

另外，嘉和保与超级玛丽3号Max等重疾险，在保障上的最大差别就是没60岁前患重疾额外赔付，只有保单前15年患重疾额外赔付。

但我们已经有了一份重疾险保障，60岁前额外赔付也就并不那么必要。

所以，老版康惠保+嘉和保的组合，在保障上也会更互补。

再加之，嘉和保的保费相对便宜，还有择优理赔权益，这就让它成为了一款比较理想的加保产品。

不过，嘉和保没有心脑血管重疾二次赔付保障，如果你加保是想侧重这方面的保障，那还是推荐继续去考虑达尔文3号重疾险。

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如果你已经买了一款保障比较全面的重疾险了，现在想增加重疾保障。

这时候最推荐考虑老版康惠保或大家超惠保重疾险。

这两款产品，我最推荐大家只要纯重疾保障，不要附加轻症等保障，因为如果要附加轻症，它们并不是最好的选择。

产品层面来说，如果想加保70岁，推荐老版康惠保；如果想加保终身，推荐大家超惠保。

但是，超惠保目前没有择优理赔承诺，而老版康惠保有择优理赔，这可能也是大家需要考虑的一个因素。

另外，这两款重疾险也特别适合预算极其有限的伙伴考虑，大约只要2500元就能买50万保70岁重疾险，包括我给我姐姐也都还是推荐的这样的产品。

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另外就是有伙伴咨询：

很久前给小孩买了大黄蜂、慧馨安少儿重疾险，要不要换成妈咪保贝或晴天保保超越版？

常规我是认为不太必要换的。

但既然你已经动了更换的念头，那还是可以换一下，不然后面后悔。

更换，最大的损失就是老产品交的几年的保费有一些损失。

但是，给小孩买保30年少儿重疾险很便宜，所以更换的保费损失也很小，多数伙伴可能都不会在意。

更换，最大的好处是有忠诚客户权益，保险到期后，如果没发生理赔，可以免健康告知购买公司指定重疾险产品。

如果更换，是该选晴天保保超越版，还是妈咪保贝？

这也是个纠结的问题。

产品层面，我更喜欢晴天保保超越版保额每两年增长20%，最多增长100%保额；但现在，妈咪保贝有择优理赔，而晴天保保超越版没有。

所以，具体选哪个，就看你更看重哪方面吧。

如果要换，务必确保小孩目前符合新产品的健康告知，并且注意新产品要重新计算180天等待期，一定要做好新老产品的保障衔接，让保障无缝对接最好。

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说到小孩退保换产品，必然会有另外一个问题：

自己（成年人）几年前买的重疾险，现在看保障不够好，但又没有钱加保，要不要退掉重新买？

如果你是买的我公众号这几年推荐的重疾险产品，我同样认为不太必要退保更换。

因为这几年重疾险的性价比提升并不多，比如2017年上市的老版康惠保我今天依旧在推荐。

这几年重疾险的升级主要体现在保障上，保障上是越来越好了。

重疾险的两大保障升级是：

1）有60岁前患重疾额外赔付；

2）可附加恶性肿瘤二次赔付；

如果你是看中这两项保障，我们有其他的补救办法，并不一定需要通过退保换产品。

比如，看中60岁前患重疾额外赔付，你可以单独购买一份定期重疾险，来增加保障。

比如，买支付宝里的健康福重疾险（保20/30年），你可选保20年或30年，这就相当于有60岁前的额外赔付了，甚至你也可以买老版康惠保至70岁，相当于有70岁前患重疾额外赔付。

如果是看中恶性肿瘤二次赔付，更好办，有专门保恶性肿瘤多次赔付的产品，就是之前跟大家介绍过的中荷惠加保，直接买一份这个就可以了。

当然，如果你能接受退保的损失，也可以退保买现在的产品，一步到位更直接。

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如果你是买的线下大公司的重疾险产品，如果买的时间不长，比如只买了2-3年，那这时候退保换产品，理论上还是划算的。

但是，退保就必须得接受损失，前几年交的保费只能退回来一点点，看你是否能接受。

如果说你买的重疾险时间已经比较久了，比如买了7-8年了，这时候退保不见得更划算。

一方面，保费已经交了很多了，另一方面，自己年龄也增长了七八岁，买新产品也会明显更贵，更多参考《到底要不要退保？》。

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今天文章大致就这些，简单的回答几个问题。