对于一家企业来讲，对外担保属于典型的或有负债。而担保圈，则属于放大了的“或有负债”，或者说隐形“水雷炸弹”。担保圈风险，一定程度上严重影响企业的正常生产经营。一旦风险暴露，则会产生借贷链条上的多米诺骨牌效应，甚至形成企业老板的“跑路潮”。对此，商业银行需要警惕担保圈信贷风险，以及担保圈内的企业盲目投资占用大量资金的高危行为，做好担保圈的链条拆解和风险分散。
“稻草人”公司（以下简称“借款人”）成立于2009年1月7日，注册资本金为20000万元，经营范围为生产销售高频焊管、热浸镀铝锌硅钢合金板带、冷轧带钢；彩涂板加工、销售。目前处于维持经营状态。
借款人2015年与“橙子”银行建立授信关系。2018年核定授信总量4900万元，其中敞口贸易融资额度4700万元，用于办理保理业务，非敞口授信总量200万元（未启用）。总量有效期内循环使用，最后一笔保理业务于2019年10月30日到期。因借款人涉及的担保圈内其他三家企业涉及诉讼，严重影响其正常生产经营，造成资金紧张，还款困难。2019年10月30日4700万元保理业务到期后逾期，2020年2月1日风险分类下调次级，进入不良。借款人涉及担保圈，在“东风”银行为A公司担保的4500万元授信、在“西风”银行为B公司担保的5600万元授信、在“南风”银行为C公司担保的2000万元授信均已逾期并形成不良，涉及多笔诉讼，面临多笔代偿，严重影响其正常生产经营，还款压力较大，还款意愿不高。2、对企业经营状况关注不够，忽视了企业的盲目扩张行为借款人固定资产投资较大，2018年末在经济下行期又新投资2.2亿元新上镀锌生产线项目，占用了大量资金（后未达产），造成资金链更趋紧张。商业银行要在贷款业务叙作过程中，提高对担保圈风险的敏感度，对涉及担保圈的授信客户，纳入加强管理名单，密切关注相关企业的经营情况、资金状况，一户一策，动态调整授信策略，做到风险的早发现、早预警、早处置。同时，通过多渠道、多途径、全方位摸排企业及股东资产情况，争取多追加抵押担保。同时，总量年审时要求借款人更换担保能力更强的保证人，尽快退出担保圈、担保链。从而实现降低企业代偿风险和提高银行授信资产质量的目标。2、加强对企业的持续管理，重点关注企业盲目扩张和固定资产投资行为，避免短贷长用风险商业银行要根据民营企业经营特点和规律，明确关键风险点，有针对性的持续做好贷前调查，本案例中的“稻草人”公司的盲目扩张行为，可以通过多种手段进行查证，民间借贷情况可借助企查查等三方软件进行调查，通过全面详细地贷前调查，切实了解掌握企业客观信息和准确数据，并在发起报告中全面如实反映。
