怎样做好贷后管理

很多人都将贷款比作“嫁出去的女儿，泼出去的水”，这种做法着实缺乏远见，防范贷款的风险，就是要做到“早发现、早行动、早化解”，“一百里路半九十，人生要看后半段”，贷后管理是信贷过程中最薄弱，最突出的环节，千万不能存在任何侥幸心理，顺其自然，听之任之，贷款能否退出来，风险能否化解，往往在于一念之差，一夜之差，一步之差。

那今天我们就来讨论一下，如何做好贷后管理？

一、如何做好贷后管理

1、对于信贷员本身-----“三心”

信贷员想要做好贷后管理，一定要做到“三心”。

（1）责任心-----短板效应

贷后管理不仅仅是技术，更多是用心，对于信贷员个人来说，如果贷款的目标仅仅只是单纯的将贷款完成，或者只管拿绩效工资，而不真正关心客户的生产经营状况、是否产生延期支付，检查报告中内容格式化，简单化，固定化等等，都是一种没有责任心的表现，贷后管理不是一件流于形式的程序化表演，敷衍了事是不可取的，很多信贷员将更多的热情投入贷前和贷中，而贷后就疏于管理。

把长版做的够长能增加你的溢价空间，但是请不要忘记，这个世界上还有一个词叫做短板效应，很多时候起决定性作用的往往就是那块最短的板，贷前、贷中、贷后管理其实都是环环相扣的三个过程，任何一个环节的疏漏都会造成不可估量的后果。

有目的的过程才是有意义的过程，信贷员做贷后管理真正的目的是将贷款后的风险降低到最低化，完全可以这样说，任何不重视贷后管理的银行，都是不可能拥有未来的银行。

（2）疑心

银行对借款人的了解是存在局限性的，信息不对称有的时候的确是会干扰到信贷管理的一个重要的因素，尤其有的客户为了利益刻意隐瞒，致使信贷人员获得的信息滞后或者不全面。

因此信贷员一定要努力加强信息的收集与分析，降低贷后管理中信息不对称的问题，比如查询借款人的征信情况、正面或者侧面了解借款人的生产经营状况、财务收支状况、了解国土部门的房产价格信息以及借款人偿债能力抵押物市值状况、最重要的还是一线人员在经营场所所掌握的一手资料信息。

同时，还要提高对借款人现状分析以及风险预警能力，有的时候表面没问题不代表真的没问题，不要忽视自己内心中的任何合理猜测，直觉或者疑问，不要放过任何细枝末节，任何因为贷后管理疏忽而导致的信贷风险，最终只会在贷款逾期之后付出更大的时间与精力去追讨本金，这是得不偿失的。

（3）初心

“不忘初心，方得始终”，信贷工作是一件与人打交道的工作，信贷员在贷后管理的过程中也会遇到一些形形色色、不同身份、地位的人，难免会有人为了利益而对信贷员进行威逼利诱，当然还有些客户经理为了留住客户，会出现包庇客户的情况，这些都会为以后的信贷管理埋下风险隐患，作为信贷员一定要时刻谨记自己的职业使命，敢于同强权斗智斗勇，不为任何诱惑所动容，只要你足够坚韧、坚信，保持自身的廉洁就不用惧怕任何黑恶势力，必定能够全身而退。

2、对不同的客户怎样去分类管理

贷款一旦发放，回访就必须跟上，将贷款借给客户之后，客户可能会产生逾期的情况，但对于不同的逾期状况也不能一概而论，我们首先要将不同客户进行一个分类。

譬如有些客户还款能力以及还款意愿良好，但是因为工作原因没有时间或者或者忘记交清欠款，而有的客户虽然还款意愿良好，但是近期因为经营问题，出现了一些还款上的麻烦，还有的客户既没有还款能力，亦没有还款意愿。

客户经理要根据客户的实际情况来做贷后管理，将不同的信誉等级的客户进行一个分类，同时将借款人按贷款时间长短、客户的公司前景结合起来进行综合起来做具体分析，分析情况，区别对待，并根据客户不同的逾期情况采取有针对性、不同方式的跟进与施压，有选择的逐步击破（以大本金、有意愿还款的客户为主）。

不要威胁客户，要考虑到银行的长远发展，对于暂时有还款意愿，但暂时资金周转不开的客户，可以适当的分期延期，从而确保客户的欠款能够最大限度的收回来。

当然，最好的还是在客户没有产生逾期之前就要对客户进行一个监测，比如关注客户近期的用信状况，业务结算量（在本行以及他行的业务结算量），对于客户出现的譬如不提供资料，不配和检查，家庭矛盾合作伙伴矛盾，近期纠纷状况、舆论状况等等异常行为现象都要引起重视，并对这些状况进行跟踪检查分析，及时发现贷款中存在的问题并采取相应的措施，必要时及时抽离资产，尽量减少客户不良资产的产生。

3、价值再创造

贷后管理并不仅仅是信贷管理中控制风险的重要一环，他还是一个能够进行价值再创造的过程，在经过贷款用途跟踪了解、客户家庭、经营、资信的后续评价后，信贷员已经对客户个人信息已经有了比较全面的了解，信贷员可以借此推测出客户的潜在资金缺口以及对产品的需求。

银行可以据此为客户搭建一个诉求渠道，并根据客户需求可以不断的对产品进行优化，适时地对产品进行调整，提升客户满意度，另一方面银行对客户的了解度越高，再做贷款尽调以及贷款审批的时候，效率也会大大提高。

同时在这个过程中你还能向客户营销你的想法、理念，加深客户对你的认同感，客户越认可你，就越愿意介绍更多的亲戚朋友过来，以此推动银行信贷业务的良性发展，提升银行效益。