中宏宏佑逸生:要不,给你来桌“满汉全席”?
题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。
如果你对重疾险没概念,可扩展阅读:
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概述
应微信公众号后台粉丝要求,今天测试的产品为:中宏宏佑逸生重疾保险。可附加宏佑逸生两全险。本文重点测评重疾险,两全险就不涉及了。
宏佑逸生重疾,带有典型的外资品牌的产品结构特征。这种产品结构,在友邦的某些产品上,也体现的十分明显。简言之,就是保险责任的满汉全席(轻症、特定疾病、重症、生命终末期、老年护理金、身故责任一项也不缺)。只可惜,看着是满汉全席,但真正吃起来却没那么容易。
因为:
身故:含身故责任
重疾:100种,赔付1次
轻症:40种,赔付3次,赔付比例为25%
缴费期:10/15/20/30年
保障期间:终身
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身故责任
点评:身故责任设定如下
1-被保人18岁前身故,赔付已交保费;
2-被保人18岁后身故,赔付基本保额。
下面是这款产品身故责任的免责条款:
点评:与常见的免7条相比,这款产品的身故免责条款还是比较少的。抽掉了常见的药物、毒品、酒驾、机动车免责的条款。
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重疾责任
点评:
1-重疾100种,赔付1次,赔付基本保额;
2-100种数量不算少,前25种是统一规定的,和大多数重疾一样严苛,没有特别坑的地方
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少儿特定疾病保险金
点评:18岁前罹患重疾,且为约定特定疾病,除赔付重疾保险金外,还将赔付基本保额作为少儿特定疾病保险金。也就是说,罹患少儿特定疾病,赔付双倍保额。
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轻症责任
点评:
1-轻症40种,赔付3次,赔付比例为25%
2-没有赔付间隔期,也没有隐性分组
疾病数量、赔付次数都还不错,25%的赔付比例不算高。尤其有些重疾险的轻症已经是35%赔付比例起步的情况下,25%的赔付比例确实没多少竞争优势。
从条款内容看,7种高发的轻症疾病都有,轻微脑中风条款依然是不残不赔。
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生命末期保险金
点评:保险期内达到生命末期状态,赔付基本保额。
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老年长期护理金
点评:老年长期护理金条件如下
1-60岁及以后,无法完成六项基本日常生活活动的三项或三项以上
2-不间断持续180天以上,则给付老年长期护理金
Ps:对于这种老年长期护理金,其实蛮鸡肋的。首先理赔条款严苛,其次赔付比例太低。就当保险公司免费赠送的责任就好。
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比一比
点评:
1- 选取三叶草而非康惠保旗舰做对比,是因为三叶草的轻症分组比较友好,可以直接和宏佑逸生对比。而康惠保旗舰的轻症分组,隐性分组还是比较多的。保参谋从来也不认为:重疾险价格越低,产品就越好。
2- 选择康乐B,并非说这款产品有多少竞争优势,而是同为含有身故责任的重疾险产品结构,可以让你了解一下其中的价差。
3- 当然你也可以拿特定重疾、老年护理金这些责任,来佐证宏佑逸生还是不错的。但这些责任,是否值中间的价差,就看每个人不同的喜好和理解了。
本文结束
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