光大永明可爱多：也叫超级玛丽plus
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：光大永明可爱多重大疾病保险（2019款）。也就是：光大永明健康无忧D款重大疾病保险。“无忧系”一直都是光大永明的主流产品系，包括健康无忧、康保无忧、康顺无忧、康爱无忧、金保无忧、大病无忧、明日无忧、成长无忧等多个产品。
这么多的无忧“葫芦娃”，如果用户不仔细分辨，难免会被弄迷糊了。不过这也不能怪保险公司，其他公司的产品系也都是这样的，并非光大永明一家如此。自己选择的时候，把手里的那份产品搞清楚就行。至于其他产品，谁手里有谁操心就是。
健康无忧作为光大永明旗下的重疾险新品（2019款）序列，包括：
健康无忧A款
健康无忧C款
健康无忧D款
今天测试的这款光大永明健康无忧D款重大疾病保险（2019），有的地方叫做光大永明可爱多重疾险，有的地方叫做光大永明超级玛丽Plus，有的地方叫光大永明达尔文超越者。
02
停售&不卖
虽然光大永明可爱多和目前在售的光大永明超级玛丽Plus/达尔文超越者是一回事，但和公号之前测评的光大永明超级玛丽、达尔文超越者是不一样的。之前的超级玛丽、达尔文超越者，这两款产品的死亡责任可以选也可以不选；而调整后的超级玛丽、达尔文超越者的死亡责任是必须选。
有人会拿着健康无忧D款的合同说，你看上面明明写的是身故责任为可选项。合同条款上的确写的是身故责任为可选，但你投保的时候身故责任是捆绑的，你想不捆绑身故责任，保险公司现在不卖。
保险公司不卖，不代表产品停售。这句话可能会让人费解，不卖了不就是停售了吗？不卖确实是停售了，但这并不是在银保监会那里报备的“停售”。如果是在银保监会那里报备“停售”了，那就彻底停售了。只要没报备“停售”，保险公司哪天高兴了，依旧可以把产品拿出来卖。
03
保障责任
保障责任
身故：赔付基本保额
重疾：110种，赔付1次，赔付135%/100%基本保额
中症：25种，赔付2次，赔付50%保额
轻症：40种，赔付3次，赔付30%保额
恶性肿瘤额外保险金：额外赔付120%基本保额
特定恶性肿瘤保险金：赔付100%/50%基本保额
特定心脑血管疾病保险金：赔付35%/50%基本保额
缴费期：10/15/20/30年
保障期限：终身/至70岁/至80岁
04
身故责任
点评：
1-等待期90天；
2-被保人18岁前身故，赔付已交保费；
3-被保人18岁后身故，赔付基本保额；
4-身故/重疾，只能赔其中之一。
下面是这款产品的身故免责：
点评：这款产品的身故免责共为7项，和市面上其他产品的身故免责相比，没有太大差异。
05
重疾责任
点评：
1-重疾110种，赔付1次；其中前25种为保险行业统一规定，剩余为保险公司自行制定；
2-被保人于40岁前投保且在第15个保单年度日前罹患重疾，赔付135%基本保额；
3-被保人于40岁前投保且在第15个保单年度日后罹患重疾，或被保人于40岁后投保，赔付100%基本保额；
4-从条款内容看，除了个别疾病有3岁的年龄限定外，下面条款也有年龄限制。
点评：
1-现在越来越多的重疾险，开始在终身险的条款里面限制理赔年龄。这并不是只有光大永明的重疾险如此，好多其他的重疾险也都这样。
2-出现这种事情，一方面是迫于同行竞争的价格压力，另一方面则是产品精算师的情怀。即便这种条款取消了理赔年龄限制，就真的能把保险公司赔亏空了吗？
3-如果真的觉得价格方面精算不下来，把那些某个阶段保额递增的责任取消也好。终身重疾险，首先是“终身”保障，其次才是“重疾险”，不是吗？
06
中症责任
点评：
1-中症20种，赔付2次，赔付50%保额；
2-两次中症赔付没有间隔期；
3-中症组当中包含了中度脑中风条款，不过同样是不残不赔，但50%的赔付比例还可以：
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轻症责任
点评：
1-轻症40种，赔付3次，赔付30%保额；
2-两次轻症没有赔付间隔期，但有隐形分组；
点评：赔付次数、赔付比例都是比较常见的，没有什么独特之处。从条款内容看，7种高发轻症有6种，由于轻微脑中风条款在中症组中，并没有缺失，不过隐形分组的情况有些多。
08
保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症、中症，则可豁免后续保费。另外，如果选择了恶性肿瘤额外保险金和重大疾病豁免保费责任，则可重疾豁免，见以下条款：
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恶性肿瘤额外保险金
点评：
1-被保人首次罹患重疾为非恶性肿瘤，间隔一年后，首次罹患恶性肿瘤额外赔付120%基本保额；
2-被保人首次罹患重疾为恶性肿瘤，间隔三年后，再次罹患恶性肿瘤，额外赔付120%基本保额；
3-恶性肿瘤额外保险金、重疾豁免保费以及特定恶性肿瘤保险金，三项责任须同时选择。
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特定恶性肿瘤保险金
点评：
1-特定恶性肿瘤分为少儿特定恶性肿瘤、男性特定恶性肿瘤及女性特定恶性肿瘤；
2-被保人18岁前首次罹患少儿特定恶性肿瘤赔付基本保额；
3-被保人18岁后首次罹患男性/女性特定恶性肿瘤赔付50%基本保额；
4-少儿特定恶性肿瘤/成人特定恶性肿瘤，只能赔其中之一，赔付完成，责任终止；
5-特定恶性肿瘤保险金与恶性肿瘤额外保险金、重疾豁免保费须同时选择。
下面是特定恶性肿瘤的具体分类：
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特定心脑血管疾病保险金
点评：
1-心脑血管疾病保障至被保人70岁/80岁，可自行选择；约定的保额为两种，分别是30%主合同保额和50%主合同保额。
2-被保人首次罹患重疾为特定心脑血管疾病，赔付本合同约定的保额作为特定心脑血管疾病保险金；
3-特定心脑血管疾病为20种，具体疾病种类保险条款中都有载明，可自行查看。
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比一比
点评：
1-其实光大永明可爱多这款产品的位置挺尴尬，如果选了带死亡责任，用户为何不去选光大永明嘉多保这款产品呢？
2-当然如果你从多渠道、多产品布局来说，光大永明可爱多这款产品依旧还是有意义的。
本文结束
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