至芯爱重疾——康惠保是所有重疾险无法逾越的槛
京哥说保，真精算师主笔
在信息泛滥、利益驱动的时代
唯有跟随真实的内心，方可找到合适的保险
2019年的重疾险市场竞争异常激烈，新产品层出不穷。上次京哥就表明态度，康乐一生2019，想超越康惠保，还差的很远，还需理性看待啊。
最近，又新出了一款重疾产品——名为芯爱。很多自媒体号称这是一款与康惠保抗衡，甚至要超越康惠保的新产品。
康惠保作为经久不衰（16年中旬上市）的网销重疾产品，如果能被超越，那对于打造爆款产品来说，还是挺重要的。
问题来了，芯爱重疾到底能否能超越康惠保，顺利上位最值得购买的重疾险？
和上次写康乐2019一样，京哥认为，芯爱重疾并没有像某些自媒体宣传的那样靓丽。
1.必选保障部分，芯爱并没有超越康惠保旗舰版
芯爱重疾险承保公司是海保人寿，注册地在海南，注册资本15亿，2018年5月23日正式获得监管的开业批复。
康惠保旗舰版的承保公司为百年人寿，关于百年人寿，京哥也写过相关的文章，供大家参考。
1）必选责任对比：
图1:康惠保旗舰版vs芯爱必须责任对比
如上图所示，两款产品的必选责任基本一致，均包括重疾+中症+轻症+中/轻症保费豁免。但相比康惠保，芯爱在病种上作了如下两点优化：
轻症责任增加了冠状动脉介入手术（非开胸手术）的二次赔付，即这一手术可以赔付两次；
轻症责任增加了轻微脑中风，康惠保轻症责任并没有包含此病种，但两款产品的中症责任都包含了中度脑中风后遗症。
除了癌症，心脑血管病类重大疾病是最高发的疾病，以上的两点优化，能算上芯爱相比康惠保旗舰版在产品责任设置上的优势。
2）必选责任价格对比：
责任有了些许优化，是否值得购买，还得看价格，如果价格合理，责任优化当然是加分项。
必选保障一直是京哥最喜欢的保障方案，责任简单不罗嗦，在有限的预算下可以做高重疾保障额度。总结来说：芯爱在综合性价比上比康惠保旗舰版低。
图2:康惠保旗舰版vs芯爱，必须责任价格对比
30岁人群，保至70周岁为例，男性购买芯爱贵出13%，女性贵出7.5%，显然为病种上的优化而选择芯爱并不太划算；
30岁人群，保终身为例，男性购买芯爱贵出2.4%，女性贵出2%。基于芯爱责任的优化，价格略微上涨还是能接受的，当然多出的保障责任顶多也就值这么多钱。如果看重承保公司，在价格差不多的情况下可选择康惠保旗舰版，如果在乎二次赔，可以选择芯爱。
2.芯爱可选责任设计理念不错，但有更好的保障方案选择
除了必选责任之外，两款产品均有可选责任供选择。
1）可选责任对比
总体来说，康惠保的可选责任挺鸡肋的，性价比不高，买必选责任即可，但芯爱癌症二次赔付和特定疾病二次赔付的责任挺不错的。
相同点：
均可选身故返保费。当然身故返保费或返保额啥的，京哥一直不建议选择，大家可以参考文章：重疾险要不要加身故责任？
不同点：
康惠保包含了特定重疾责任，即特定人群罹患特定重疾时，可以额外赔付30%保险金额。
芯爱包含了癌症二次赔付、特定重疾二次赔付两项责任，这两项可选责任只能选择其中一种，特定重疾包括癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术。
高发疾病的二次赔付责任还是有一定意义，对比来看，可选责任的设计，芯爱胜康惠保旗舰版一筹。
2）设计好，并不代表价格美
京哥看过一些文章，很多大咖认为必选责任买康惠保旗舰版比较好，但芯爱附加癌症二次赔付或特定重疾二次赔是一个很不错的选择。在附加二次癌症赔付的情况下，芯爱确实在同类产品中是佼佼者。
但是，京哥想说的是，难道不会想着拆开去配置吗？非要一个产品解决所有问题？
图3:附加癌症二次赔付保障方案价格对比
惠加保疾病险便是这样一款专门为了癌症二次赔付而设计出来的产品，产品特色很鲜明。如果被保人第1次癌症赔付已交保费，第2/3次癌症赔付保额。
将康惠保旗舰版与惠加保搭配买，保障方案比芯爱重疾更多了一次癌症赔付，实际的花费相比芯爱更少。
因此，虽然芯爱重疾附加癌症二次赔付责任在同类重疾险中性价比很优秀，但相比康惠保旗舰版+惠加保疾病险的组合，性价比就差远了。
至于如果附加芯爱特定疾病二次赔付的责任，需要付出更多的保费，京哥就不在此对比了。建议如果预算够，还是把保额配置高一点比较好。实在是想附加特定疾病二次赔，那也拦不住，毕竟芯爱的责任设置确实有一定吸引力，打了一个差异化的点。
3.芯爱重疾险超越康惠保旗舰版的地方
从性价比上看，芯爱重疾虽然没有超越康惠保，但产品本身也有两点值得肯定的地方。
保额更高：康惠保重疾险最高只能投保50万，6月30号之前，芯爱重疾最高可以投保70万，之后最高可投保60万。如果需配置保障终身的必选责任（就这个保障方案是京哥推荐的），可以购买到更高的保障；
核保更宽松：芯爱重疾健康告知只有5条，没有对BMI（身高体重比）、孕期疾病的询问，比较友好，对于一些结节、乙肝相关的高发疾病，一般都可以除外承保，相比康惠保宽松多了。
4.康惠保旗舰版VS芯爱，购买建议
首先表明，康惠保旗舰版还是京哥最为推荐的重疾险产品。
如果预算足够，同时偏好终身保障与心脑血管病二次赔付，可以考虑购买芯爱。在上文一、二部分京哥也进行了详细对比，可以参考；
在无法通过康惠保旗舰版健康告知的情况下，也可以考虑芯爱重疾。芯爱的核保更宽松一些；
除了上述两种情况外，康惠保旗舰版还是不变的最好选择。如果一款产品无法满足需求，可以考虑不同的产品组合，比如在第二部分中京哥提到的惠加保多次赔付癌症疾病险。
5.京哥吐槽：某些自媒体，片面的价格对比并不科学
芯爱心脑血管疾病的多重保障，无疑是一个很好的产品设计思路，能解决一些实际问题；产品本身性价比也不错，没有任何坑害消费者的地方。作为一家新开业的保险公司，海保人寿这两点非常值得肯定。
但是，某些公众号，片面的采用保障终身的产品形态将两款产品进行对比，认为芯爱多了心脑血管疾病二次赔付，但价格比康惠保旗舰版仅高出一点点，便贸然下结论，忽视了保至70周岁的情况下，康惠保的优势依然非常大，对比有失一定的公允；同时直接对比终身，违背了购买重疾险首要考虑保额的科学配置理念，对比本身存在一定的误导。
作为想购买一份好保险的消费者，请保持理性，切勿人云亦云，京哥只能帮你到这里了。
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