住院费用1元都给赔的百万医疗险，值得入手吗？
京哥说保，真精算师主笔
只推荐京哥看得上的保险
前几天，京哥写过一篇文章详细介绍了几款不错的百万医疗险，具体可见：百万医疗险，就从这几款产品中选准没错！
但这些百万医疗都有一个典型特征：有1万元左右的免赔额（你可以理解为这1万元必须自付）。
通过1万元左右免赔额的巧妙设计：
保险公司可以很好控制小额赔付，降低赔付率，获得一定的利润使得产品持续运营；客户也可以几百元撬动几百万保额的医疗保障。
小风险自留，大风险通过保险转移，也算十分合理。
众安很好地把握了这个设计思想，于2016年推出互联网百万医疗险始祖产品——尊享e生。此后，行业如雨后春笋般冒出各种百万医疗险产品，但1万左右的免赔额，一直没有改变过。
而1万左右免赔额的设定，还是有不少消费者觉得不够爽快，百万医疗虽然便宜，但小病住院用不着。
于是，一款没有免赔额，住院医疗费1元也给赔的百万医疗险——乐享 e 生无免赔医疗险应运而生，出品公司还是众安！堪称尊享e生的无免赔版。
产品到底如何，今天这篇文章京哥就跟大家来介绍分析一下。
01
乐享e生产品形态
先看看产品的基本投保规则：
● 首次投保年龄：30天-60周岁
● 续保年龄：最高至105周岁
● 职业类别：1-4类
● 保险期间：1年
● 等待期：30天起
再来看看产品的保障责任：
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从上图可以看出，作为众安尊享e生无免赔版，乐享e生继承了尊享e生的诸多特色：住院医疗、质子重离子责任及领先同业的增值服务。
简单总结起来，具有如下两个特色：
1） 保障责任充足，覆盖全流程医疗花费
涵盖基本的住院医疗费用、特殊门诊医疗、门诊手术，住院前后门急诊等基本的医疗费用报销保障，自费药，进口药都可以报销；10种重大手术住院津贴300元/天的特色保障；可选质子重离子医疗责任，保额百万，不问社保，100%报销；保障责任十分全面。
2） 增值服务优秀，同类产品中的佼佼者
与尊享e生一样，拥有四项贴心增值服务。术后家庭护理让术后的康复不再痛苦；医疗垫付，让客户无需垫付医疗费用；肿瘤特药服务，满足肿瘤患者就医及用药需求，含有专家门诊、用药前检测及用药服务三项内容；重疾绿通，让看病不再难。
02
乐享e生与尊享e生2019的对比
乐享e生作为尊享e生的无免赔额版，自然少不了对这两款产品进行一个简要对比。
两款产品基本投保规则相同，这里京哥就重点说说二者的区别：
1）乐享e生无免赔额
尊享e生2019，一般医疗有一万元免赔额，100种重疾0免赔。这意味着，投保了尊享e生2019，责任内医疗费用自己最多只要承担一万元。
乐享e生无免赔额，不分一般医疗和100种重疾，只要有社保且用社保报销后的自费部分，责任内都是100%赔付。
简单而言，只要你投保了乐享e生无免赔版，责任内的住院自费1块钱都可以赔。
需要特别注意的是：乐享e生无免赔版的无社保版赔付比例仅为65%。
没有社保的，京哥就建议大家不要买这个了，比例有点低。
2）乐享e生健康告知更加宽松
健康告知只有八条，告知相对宽松。诸如百万医疗常见的告知询问，什么肾结石、胃炎、胃溃疡、脂肪肝、痛风、颈椎病等都没有问，没有问，就代表可以投。
据说后续还会上线人工核保服务，核保结果会相对更加友好而灵活。
3）乐享e生增加重大手术住院津贴责任
重大手术住院了，除了基本的医疗费之外还会伴随很多其他损失：
主要包括无法工作导致的收入损失；身体康复所需购买营养补品的开销。
而这些钱，一般的百万医疗险没有办法报销。
乐享e生无免赔版则针对10种重大手术增加了最高300元/天的住院津贴，进一步减轻因巨额住院费用带来的经济压力。
10种重大手术（详情见条款）：
● 8种常见癌症手术
● 冠状动脉搭桥手术
● 主动脉手术
● 严重感染性心内膜炎瓣膜置换手术
● 6种重大器官移植术
● 严重溃疡性结肠炎全结肠切除手术
● 血液系统疾病造血干细胞移植手术
● 角膜移植术
● 截肢手术（自腕关节、踝关节以上）
● 脑动脉瘤夹闭手术
4）两款产品保额不同
乐享e生无免赔版的保额为100万，可以附加质子重离子医疗加油包，保额也是100万；尊享e生2019，则分一般医疗300万，重大疾病医疗300万，质子重离子的保额二者一致。
100万的保障额度其实也足够用了，医疗费用花费100万以上是非常小概率的事情，从这点来看，保额虽然低，但其实影响有限。
03
乐享e生值得入手吗？
从上面可以看出，无免赔额的乐享e生保障责任和服务都不错，那么值得入手吗？要回答这个问题，光看保障责任和服务肯定不行，还需结合价格水平综合评估。
京哥选取了两款特色百万医疗险与其对比，具体见下图：
<<点击查看清晰大图>>
从上图可以看出，无免赔额的乐享e生，价格水平不低：
与尊享e生2019比，贵出1倍左右；
与好医保长期医疗比，贵出1.5倍左右。
这种价格差异，也从侧面说明了为什么这么多的百万医疗都会设置1万元左右的免赔额。
道理其实不难理解：免赔额下去了，赔付概率就会上升，而这种住院1块都给赔的，理赔频次和支出都会很高，保险公司赔付端的成本更大，保险公司也需要适当盈利，如此这类产品的价格自然不低。
价格一直是一个仁者见仁,智者见智的事情。
综合乐享e生的保障责任、服务及价格来看，京哥认为其可以算得上是一款比较优秀的产品了。
如果能够接受产品更高的价格，同时满足以下条件，京哥觉得可以考虑入手：
❶ 对百万医疗1万元左右的免赔额感觉不爽；
❷ 有社保，无社保最多只能报销65%，而且价格很高；
❸ 希望一张保单就覆盖住院医疗的所有风险损失。
如果不能满足，还是买份普通的百万医疗险吧。
小风险自留，大风险通过保险转移，也算十分合理。
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