不分手，留着过年吗？

图片来源插画师Taku Banni

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Dora老师的第 379 期分享

作者 l Dora老师

来源 l 无趣的Dora（ID：wuqudeDora）

晚上好，我是Dora。
这两天吃瓜吃得不亦乐乎，结果今天咣当就来了两个重磅。
第一个重磅，重疾新定义今天发布，新旧定义时间也确定了，明年1月31号。
上午看到这个消息，下午新定义就出来了：
定稿定义和最后一版征求意见稿基本一致，我们就不说车轱辘话了。
关于新定义的解读、买不买重疾，之前也做过很多功课了。想复习的同学，请戳下面的链接：
##直说吧，我不太喜欢新定义
这篇文章里链了前两版的征求意见稿解读，可以温故知新。
时间很紧，明年1月初就要切换完毕。
我看了一下日历，明年过年是2月12号。
这节奏咋这么像我们劝闺蜜和渣男分手：他这么渣，不分手留着过年吗？
我对旧定义的态度就有点像闺蜜对前男友的态度：我觉得挺好的啊， 为啥要换呢……
行吧，辞旧迎新，岁岁平安，还挺应景的。
1月31日，具体是啥意思呢？
就是说从现在开始，一直到1月31号，市面上的这些旧定义下的产品，会一款、一款、一款地停售、下架，直到1月31日，彻底说再见。
老兵不死，他们只会慢慢凋零，有内味儿了。
第二个重磅，新的重疾险经验发生率也发布了。
经验发生率，就是对不同年龄、不同性别的人，发生严重疾病的可能性的估计。
简单理解就是重疾险的“原材料价”。

这个文件之前也征求过意见，我们也跟进了解读，重温的同学请戳这里：
##新版发生率修订完毕，开始征求意见
新发生率的数据，比原来版本普遍会低一点点，也就是说重疾的原材料价格低了一丢丢。
那么是不是好奇，
成本价变了，重疾是不是要降价？
那我可能要给你泼一桶冷水：
短期来看，重疾险显著降价的可能性不大。
为什么这么说呢，主要是两个原因。
第一，在重疾险的定价中，发生率不是唯一的主要因素。
终身重疾定价的主要影响因素有5个，分别是：脱退率、现金价值、投资收益、发生率和利润要求。
这五个因素的影响程度依次降低。
发生率排第四，它前面还有脱退率、现金价值和投资收益。
而前面三个主要和产品设计、市场行为和保险公司的投资能力有关，这三项在短期内都不太会发生变化。
第二，高性价比产品的降价空间已经被提前消耗。
我之前看知乎上有人吐槽，重疾险好贵啊。
贵和便宜是个主观感觉，我们客观一点、从定价角度来说，很多高性价比的重疾险，其实真的已经很便宜了。
特别是一些消费型重疾的定价，就算不说是地板价，也非常接近。基本没什么降价空间。
这里我想说两句题外话。
之前就写过这个观点，有人说“你就是劝别人买保险才说不降价”……真是……我劝你听了么？你听了找我买么？
谁都喜欢物美价廉的东西，重疾险降价我当然欢迎，缴费压力小点不香么。
真要降一两个百分点，意义不大，你也很难感觉到。可真要显著降价，哪有那么容易。
所以，不是因为我要劝你买保险，才说不降价。而是因为我在这个行业，知道其中的规则和逻辑，才会做出这样的判断。
今天新闻下来以后，有朋友跟我说，本来心里着急，怕上不去车，现在一看还有三个多月反而不着急了，等真要停了再说呗。
这里我用亲身经历跟大家说一下，千万不要拖。
停售归停售，保险公司的核保规则和保全规则是可以随时改的。
9月28号我闺蜜要买超级玛丽3号MAX，结果因为银行卡号忘了没买成。那天赶在节前加班，她回家直接睡了，想着第二天再买。
结果第二天她跟我说，乳腺结节不是说能保吗？怎么除外了？
我一听也惊了，2级以内能保啊？！
于是赶紧过去试，试完以后发现，还真不行。
原来超级玛丽突然把核保口径给切换了。
完犊纸。
我还好，就是闺蜜小姐姐，换了个产品又要重新适应，3号远在天边近在眼前，她就是买不了，抓心挠肺难受。
以身试法啊同志们，血泪经历告诉大家，做任何事，真的是任何事，都不要拖，下手一定要果断。
拖延症能治还是要治，千万不要放弃治疗。
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