瑞丰银行：深耕区域经济，打造普惠金融标杆银行
A股上市银行阵营再添新兵。6月25日，浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司（简称“瑞丰银行”）正式登陆上交所主板，股票代码601528，成为浙江省首家A股上市的农商行。
作为浙江省首批改制成立的农商行，瑞丰银行至今已有69年发展历程。长期以来，瑞丰银行秉承“瑞行百年，丰泽万家”的理念，紧紧围绕“区域首选零售银行”的战略定位和“服务三农、支持中小”的市场定位，致力于打造成为拥有核心竞争力、可持续发展的全国一流农村商业银行。如今成功登陆资本市场，瑞丰银行的创新发展迎来了崭新篇章，在资本实力不断增强的同时，该行各项业务也将全面加速提升，从而更好地践行普惠金融使命。
扎根本土，经营高质量发展稳步推进
绍兴市柯桥区地处我国经济发达的长三角地区，民营经济活跃，是浙江省乃至国内著名的纺织业生产与销售中心、黄酒制造基地、绿色农业示范基地、信息化与工业化深度融合示范基地、旅游度假中心。凭借天然的本土优势及对区域经济的深刻理解，瑞丰银行持续受惠于柯桥区强劲的经济增长，在竞争中逐步成长壮大。
作为一家在绍兴市柯桥区土生土长的银行，瑞丰银行始终坚守服务小微、三农及社区的初心和使命，彰显“百姓银行”担当。目前，瑞丰银行业务主要包括公司业务、个人业务以及资金业务。通过加强产品创新力度、提升服务水平与质量、积极推进战略转型，并凭借在“三农”贷款、中小公司贷款、社区金融等领域的丰富业务经验，瑞丰银行的品牌影响力不断增强，已发展成为绍兴市柯桥区具有相当规模和实力的商业银行，在绍兴市柯桥区当地拥有较高的品牌认同度、丰富的市场经验、高效的营销网络和广泛的客户群体。
截至2020年末，瑞丰银行注册资本13.58亿元，拥有105家网点，其中88家分布于绍兴市柯桥区，15家分布于绍兴市越城区，2家位于义乌市，并在嵊州作为主发起行设立嵊州瑞丰村镇银行。随着主营业务稳步发展，瑞丰银行存贷业务在当地的竞争优势进一步凸显，整体保持较强的盈利能力，多项经营指标跻身我国优秀农村商业银行之列。
数据显示，2017~2020年，瑞丰银行分别实现营业收入22.18亿元、26.41亿元、28.6亿元、30.09亿元，年复合增长率达10.7%；实现净利润分别为8.15亿元、9.78亿元、10.54亿元、11.2亿元，年复合增长率达11.18%，在银行业绩增速普遍放缓的背景下，仍保持较快的增长。
截至2020年末，瑞丰银行资产总额达1295.16亿元，较年初增长17.83%。各项存款达907.35亿元，较年初增加102.15亿元，增幅12.69%；各项贷款达766.29亿元，较年初增加127.83亿元，增幅20.02%。
伴随资产规模的扩大，瑞丰银行的资产质量仍然保持着良好的水平。去年该行不良贷款率下降0.03个百分点至1.32%，贷款拨备覆盖率234.41%，且近年来拨备覆盖率均维持在较高水平，风险抵御能力较强。
可以看出的是，瑞丰银行较好的盈利水平为其资本内生增长奠定了良好基础，资本保持充足水平。截至2020年末，该行资本充足率为18.25%，一级资本充足率为14.67%，核心一级资本充足率为14.66%。在A股上市后，瑞丰银行的资本补充渠道得以进一步拓宽。该行此番在上交所首次公开发行A股1.51亿股，发行后总股本15.09亿股，募集资金总额12.26亿元。发行募集资金扣除发行费用后，募集资金净额11.82亿元全部用于充实该行资本金，为实现高质量发展提供坚实保障。
坚守定位，金融活水润泽小微与“三农”
长期以来，瑞丰银行扎根经济沃土，服务三农小微，始终坚守定位，与区域经济血浓于水。在此背景下，该行提出把银行自身发展好、区域经济服务好、社会责任履行好的“三好理念”，探索形成“一乡一城一市”三大模式。截至2020年末，该行中小微企业贷款客户数占全行公司类贷款客户的99.86%，中小微企业贷款占全行公司贷款总额的98.62%。
同时，该行创新推进“银政联盟1+ N”模式，在网点内引入“政务+金融”一揽子服务，132名驻村金融指导员实现服务全覆盖。凭借在服务三农、小微、社区金融等领域的丰富实践，瑞丰银行9次获得柯桥区行风评第一名，连续三届荣膺全国农商银行“标杆银行”。
值得一提的是，瑞丰银行的服务触角之所以能够不断深入，离不开其灵活高效的组织架构与决策体系。作为柯桥区规模领先的一级法人金融机构，瑞丰银行组织体系扁平，信息传递环节较少，贷款审批流程相对较短，发放速度快，可以有效切合中小微企业“短、小、频、急”的资金需求特点。多年来，瑞丰银行还培养并拥有一支经验丰富、敬业、专业、高效的本土业务团队，在绍兴当地开展业务具有天然的优势。
据瑞丰银行2020年度报告，当年末该行营销人员共实地走访8634家企业，现名单内企业中该行有贷户为1659家，较年初增加201家，信贷总量为72.42亿元，较年初增加9.74亿元。截至2020年末，瑞丰银行“两增两控”小微企业贷款新增37.83亿元，增速22.56%，超各项贷款增速。小微企业融资成本降低1.14%，提前完成监管目标。
不仅如此，瑞丰银行持续推广“无还本续贷”“小微续贷通”等续贷产品，努力减轻企业资金负担。报告期末，该行小微企业信用贷款35.23亿元，较2019年末实现增速48.89%。针对不同的客户，该行已开发了“排污权抵押贷”“物业通贷”“税银贷”等40余款匹配柯桥地区小微企业需求的产品，有效满足了区域内小微企业的融资需求。
在服务“三农”经济方面，为了打造“基础金融不出村，综合金融不出镇”便民服务体系，瑞丰银行不断探索完善便民金融服务模式，推行“一村一服务点”+“一人一助农机具”的基础金融助农服务模式。截至2020年12月末，瑞丰银行在农村地区拥有网点74家，ATM机156台，乡村金融服务点380家，农村地区网点数量、密度位居柯桥区当地银行业金融机构首位。2020年全年该行共办理小额存取款、代缴费和转账等基础金融业务87.18万笔，真正将金融服务延伸到农户家门口。
与此同时，瑞丰银行还积极开发并推出农链贷、乡村振兴贷、农民消费贷等20多款产品，以满足“三农”经济的融资需求。其中“惠民快贷”信用贷通过整村授信的方式，缩短农户贷款流程，该行共建立农户信用档案22.23万户，对16.96万农户开展了公议授信。截至2020年末，瑞丰银行农户贷款余额393.64亿元。
A股上市，创新发展开启崭新篇章
2011年实施股份制改造后，瑞丰银行紧紧抓住区域经济转型契机，秉承农信“三水精神”“四千精神”，大力推进零售银行转型，逐步渗入到当地老百姓生活的方方面面，成为绍兴市柯桥区的零售“王者”。
作为农村金融机构，瑞丰银行借助对本土小微企业、民营经济的了解，在差异化、特色化上有明显的比较优势，多年来该行始终遵循“支农支小、服务社区”的定位，在零售业务方面持续精耕细作，有效填补了当地金融服务的空缺。
如今成功实现A股主板上市，这是瑞丰银行发展史上的又一重要里程碑。该行建立了“三步走”的奋斗愿景，推动实现从“首选瑞丰”到“一流瑞丰”再到“百年瑞丰”，把打造“百年瑞丰”确立为最高志向，争做市场占比最大、资产质量最优、普惠服务最广和客户首选的区域“小冠军”。而此次上市也将大幅增强瑞丰银行的资本实力，有利于其更好践行普惠金融使命，推动实现“瑞行百年，丰泽万家”的美好愿景。
在登陆资本市场后，瑞丰银行迎来了发展的崭新篇章。站在新的起点，瑞丰银行将继续以转型升级为核心主线，以提高发展质量和效益为首要目标，坚持变革、创新、发展之路，培育专业化、集约化、多元化的综合金融经营战略，力争把自身建设成为专注于三农、社区和小微企业，拥有跨区域、多元化经营格局，具备精益的金融服务能力与卓越的交叉销售能力，能提供专业、亲和、高效金融服务的“区域首选零售银行”，努力使瑞丰银行发展成为拥有核心竞争力、可持续发展的全国一流农村商业银行。文/玉雯