圣诞节快到了，推荐您给孩子最好的礼物

一转眼2016年已经过了大半，圣诞节又快到了，这是一个败家的季节，给自己买，给家人买，给朋友买。以前想省钱就宅在家里，少出门逛街。可是在网购盛行的现代，败家不分场合，躺在被窝里也不耽误花钱。不知不觉中，钱就像细小的沙子，从您的手里一点点的溜走了。长此以往换来的是一堆可有可无的鸡肋，失去的是财富积累的机会。如果您能坚持每年存钱，积少成多，小投入也能换来大财富。

最近听我的一个朋友讲了一个故事，他的朋友是一个并不太富裕的父亲，家里的钱几乎只够支撑日常的生活开销。可是争气的儿子却被外地的一所非常不错的大学法律系录取了。去那边读法律是他的梦想，但是学费和生活费对这个家庭来说是无法承受的负担。孩子非常的矛盾，不去读书会让他遗憾一辈子，去读书又觉得让家里人太为难。这时他的父亲拿出了一份在孩子刚刚出生时为他购买的分红式保险的保单。在孩子出生的时候，刚好父亲手里有一笔钱，经过保险经纪的介绍，父亲最终决定把这笔钱用来给孩子购买一份分红式保险当作礼物。经过将近二十年的积累，这份保险里面有了好几万块的现金值，足够支付这个孩子至少三年的学费。

当父亲把保单拿出来的时候，孩子的惊喜是无法抑制的，他紧紧的搂住爸爸，由衷的说了句：“谢谢爸爸，谢谢你那么早就为我做好了打算。”这样的场面真的很让人动容，当年的一个决定，在未来影响着孩子的学业和前途。这样的礼物是不是最好的呢？

另外一个故事也很令人深思。我认识的一个女孩原来有着非常殷实的家庭，父母做生意，家底丰厚，她也是一个顺风顺水的公主，然而在她17岁那年风云突变，父亲在生意场上违规操作锒铛入狱，生意无以为继，母亲深受打击，第二年就患了大病，半年以后就去世了。女孩一下子从万千宠爱在一身的公主变成了无人照顾的孤儿。虽然已近成年，但她的人生还远远没有展开。幸运的是她的妈妈给自己购买了好几份保险，保险理赔在她去世两周内就陆续送到了女孩手中。靠着这些理赔，她得以度过难关，并且顺利的开始大学生活。

如果我问您迄今为止您送给您的孩子最好的礼物是什么？您会如何回答？一个娃娃、一本书、一次旅行。这些礼物或便宜，或昂贵，都会随着时间的流逝，过了几天，几个月，几年就慢慢的被淡忘了。这些礼物会不会在未来给您的孩子带来命运的改变呢?保险就是这样的礼物，埋线千里，现在的一些小积累小财富，未来给您的孩子带来的可能是一所房子的首付，一个生意的创业基金，一段学业的学费，甚至是未来他们退休时候的一个稳定收入。

如果您的家庭刚刚生下一个宝贝，除了教育基金外，分红式保险是一份最好的礼物。

让我们用Sunlife的参与式分红式保险来看一下。一个一岁的男孩，买100万保额的保险，20年付清，您要付多少钱呢？答案是每年的保费10100加币。到了孩子18岁的时候如果不吸烟，则后面的保费降为4410加币每年。算下来一共需要支付10100*18+4410*2=190620（19万加币左右）。如果选择一次性付清还能拿到25%左右折扣，折后一共需要支付14.2万加币左右。

让我们就以年付保费为例。到了孩子20岁的时候，这份保险的保额已经远远不是100万，而是225万了。保险中的现金值是27万。也就是说，如果孩子在21岁这一年需要用钱，他可以放弃保险，取出全部27万的现金值。

而21岁也正是孩子开始上学的年龄，那么他可以选择部分的取出保险中的现金值用来支付保费。如果您已经提前给他购买了教育基金，那么这笔钱可以继续累计在保险中，免税稳定的增长。到了孩子30岁的时候，保险的保额已经增长到320万，而现金值是51.4万。那么您一共支付了多少保费呢?只有19万而已。

三十岁出头的年纪，正是要成家立业的时候，保单里的钱可能刚好会给孩子一个及时的支持如果从三十一岁开始每年持续的从保险中拿钱，一直拿到孩子八十岁为止，拿满五十年，每年可以拿出3万加币。实际能够支取3*50=150万加币。别忘记我们只付了19万的保费而已。这还是用直接取现金的方式，如果是用贷款方式取出，假设利息是4%，每年可以拿出4.4万加币。

相信三十几岁的人感触很深，这个时候孩子，房子，车子，每个地方都要钱，上有老下有小的压力让人不堪重负。如果他们可以有这样一笔钱作为收入的补充，压力会减少很多。相信他们一定会为您当初的决定对您感激不尽的。

如果孩子三十岁的时候年富力强，收入很好，那么他可以把保险中的钱继续留下去。如果60岁了，他打算退休了，这时开始提取保险中的钱用于退休后生活的经济补充，一直提取到80岁，每年可以取18.9万加币。18.9*20=378万，也就是说您当初投入的19万加币这时的回报是378万。

这笔钱不但可以给您的孩子用，还可以将财富延续到您的第三代。假如您的孩子一直没有动保险中的钱，而他活到了85岁，当他去世的时候，他给后人留下1199万的保险理赔。而这笔钱都是您当初那19万换回来的。即使您的孩子有用过保险中的钱，只要没有把保险取消掉，未来他依然可以留下一笔财富给您的孙子辈。

下面我们来看一看如果一个30岁的男人，想要购买一份100万的保险，并且在20年内付清，他要付多少钱呢?同样的保额，同样的条件，他需要支付每年21130加币的保费。20年就是422600（42万多加币）。一般的人如果不是家境非常富裕，每年两万多的保费会是一个不小的负担。

另外由于积累时间短，这份保险虽然贵，但最后的财富积累远远不及从小购买的那份保险。假设这个人活到八十五岁，那时他的保额仅仅增长到523万，几乎少了一半。

19万的投入，能换来几百万的现金值，或者每年几万甚至十几万的收入，又或者上千万的免税保险理赔。这样的礼物难道不是对您和您的孩子最好的么？

您现在过着什么样的生活？您希望未来您的孩子过什么样的生活？当他们走上社会被两面夹击的时候，三十年前您的一个决定，一个签字也许会让他们拥有一个完全不一样的人生。

作者简介：Ph.d  Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。