疫情之后,保险没有那么好买了
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疫情来临,大家都回家工作,网上聊天总是要问候一下,疫情给您的生活带来了哪些影响啊?有些人回家工作,忙碌照旧;有些人被减少了薪水,但职位保留;还有些人停薪留职,等待着未来的某一天被公司召回。
疫情给保险经纪带来了什么影响呢?除了无法面对面销售之外,疫情之后询问保险的人明显增加了,而且很多是那种考虑了好久但始终没有购买的人。
原来有很多人对于保险的理解就是一项可有可无的合同,在自己过世之后可以留给子女一点资产,仅此而已。可是鉴于自己还年轻,身体还健康,生活中需要用钱的地方也实在太多,所以今年用买保险和换屋顶比一比,于是决定先换屋顶,明年用买保险和换新车比一比,于是决定还是先换辆新车,似乎保险不是最急需的那件“商品”,就这样一年推一年。
可是生活中往往最重要的财富都不是眼下最急需的,但确是未来无法缺少的,比如知识,书到用时方恨少。保险又何尝不是如此?
随着人的年龄越来越大,疾病开始找上自己,开始是小病,吃点药就好了,后来是小手术,住一两天医院就可以。没关系,人吃五谷杂粮,谁还能一辈子不生病吗?再后来身边的朋友开始出事了,有些人住院了,有些人住院之后再也没能出来。
就在大家都以为生活还会照常运转的那些日子里,疫情悄悄地靠近了。我们还在大口地呼吸,亲密地拥抱,却不知道危险就在身边潜伏。
突然有一天,一个又一个鲜活的生命骤然离开,那么猝不及防,于是我们被迫锁在在家里,隔着玻璃看世界。缺少安全感的人们忽然想起来,有没有什么东西可以保护一下自己,保护一下这个说离开就马上会离开的生命。
于是有人想起了大病保险和人寿保险。在无法忙忙碌碌、生活岌岌可危的时候,越来越多的人想到了保护自己。
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可是,保险公司却犹豫了。
曾经在您也健康,全社会也健康的时候,它们拼命地像您推销,那个时候您还年轻,它承担的风险也要小的多。可是现在呢?您还健康吗?
年轻人不爱买保险,因为死亡根本就不在他们的日程安排当中,健康的人不爱买保险,有多少人说宁可拿钱去打羽毛球也不买保险。可是羽毛球能给您的孩子留20万现金吗?能帮你把房子的贷款付清吗?能替您把孩子未来10年的学费付清吗?
今天身体健康就意味着明天身体还健康吗?身体健康的人抵抗力就高吗?被传染之后死亡率就低吗?如果您曾经言之凿凿地相信自己的答案,今天再问自己一遍,再想想您真的这么肯定吗?
反正保险公司不相信。于是它们要求问更多的问题,要求申请人做身体检查,要求申请人的医生开出证明报告,并且正在慢慢地提高保险价格。
以前被拒保的现象并不是太多,可是今年拒保或者被推迟的比例渐渐提高,保险公司更加谨慎小心了。
新冠也许不会突然离开,它也许会一直跟随着人类社会,从保险公司到我们普通人,都要做好疫情常态化的准备。
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在经济重启之后,弗罗里达这个星期新增了8553个病例,这是过去任何一个7天之内报告病例的最高值。德克萨斯报告住院率跳高6.3%到了2056例。
虽然夏天已经来了,但是新冠还没有走。如果疫情一直跟随着我们,保险公司将会发生怎样的变化?
一个正在发生的变化是,重大疾病保险和人寿保险的申请量大幅度提高,而保险公司一边严格审批,一边慢慢地提价。
我们的南边,那个已经有超过10万人死于新冠的美国,保险公司正在逐步降低承保的年龄,随着年龄的增长,您得病和过世的风险越来越大,于是您可以购买到保险的可能性也就越来越小了。
以前购买保险的主要人群可能是40岁附近比较有风险意识又有存款的那部分人,可是现在买保险的年龄越来越低,经历过风险的父母都知道要给事先为自己的儿女们做好准备。
真等到退休了,开始计算遗产分配的时候再来考虑保险么?一是价格非常昂贵,二是您的身体情况早已不支持您受保了。
经常听到被保险公司拒保的人愤愤不平,我想掏钱买还没人卖?很遗憾,是这样的,保险公司不愿承担过分的风险,它们也有股东,需要对投资人负责。
您在用自己的身体当作本钱跟保险公司对赌,年纪轻轻身体好的时候本钱一流,自然到处受到欢迎,可是经历熬夜压力抽烟喝酒,一大堆不健康的生活习惯将身体压垮之后,您还有多少本钱跟人家赌呢?一副病怏怏的身体谁还敢接?
可是越是这个时候,才越想买保险,因为他知道自己距离终点的距离比距离起点的距离更近了。
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疫情给经济带来了严重影响,半个世界几乎暂停运行了两个月,美联储已经将利率降低为零,加拿大的利率也接近零的边缘。如此低的利率水平对于保险公司来说是个严重的打击。
从投资的角度上说,保险公司的投资当中有很大一部分是安全且稳定的债券投资,可是低利率让债券的收益率也降的极低,大大降低了保险公司的收益水平。
而且保险公司的赔偿准备金是根据利率计算出来的,利率越低则需要的准备金越高,这部分钱要用来随时准备支付客户索赔,因此不能参与投资,这样也大大限制了保险公司可以投资的额度。
总之,低利率会极大的影响保险公司的赢利能力,那么分红保险的分红比例恐怕就会受到影响。目前各家保险公司当中,分红最好的是6.25%,比较低的大概在5.25%左右,而且还有一家保险公司发行了新的投资分红产品。明年也许大家会看到分红比例下降一步。
过去我们从来没想到体检会是阻碍保险销售的一个问题,虽然很多人嫌麻烦并不喜欢体检,可是40岁以上或者人寿保额超过50万以上,基本上都是需要体检的。
疫情来了,体检公司停止工作了!好在部分保险公司立刻用电话体检代理了护士体检,而且用大数据来分析是否还需要进一步检查。但还是有很多大额保险单被延迟了。
当然,保险申请被延迟可能还不算严重的,有很多人的疾病是需要医生检查诊治甚至是动手术的,可是很多医生也停止工作了,没病的人圈在家里两个月都觉得不舒服,有病的人忍耐两个月甚至是更长的时间,恐怕就不是不舒服这么简单了。
无论是什么事情,都应该尽快去做,别拖延。看病也好,动手术也好,买保险也好,都是非常重要的事情,拖延几个月之后,可能世界都改变了,原来可以治疗的、挽回的、购买的,都再也得不到了。