前瞻趋势：2020年全球寿险业发展走向（下篇）
保观 | 聚焦保险创新
在如今的寿险市场，消费者偏好正在快速变化，寿险公司必须迅速反应以保持市场份额。投保人希望获得更加方便、数字化、个性化、吸引人的体验。从某种意义上说，今天的客户定义了新型业务和参与模型的转换。
寿险公司也在关注最新的技术进步 — 人工智能、数据科学和区块链 — 以提高效率、灵活性，并以客户为中心。与此同时，行业参与者正在通过实施战术和战略转变，管理新兴的行业格局。这些转变将使保险公司能够在短期内生存下来，并做好应对长期挑战的准备。
咨询公司凯捷（Capgemini）在最新发布的报告中，总结了2020年全球寿险行业的八大发展趋势（以下是后四项）：
05
缩短购买周期 改善客户体验
寿险公司正在利用数字平台和技术来缩短客户的购买周期，创造一种相对轻松的客户体验。
背景
· 传统的寿险购买流程缓慢，导致未投保率高。
· 保险公司寻求更快的流程，保持客户的参与度。
· 保险公司正通过利用大量数字技术，变得更友好、更便捷。
关键因素
➣ 简单便捷的产品更易获得客户青睐，其背后往往是“数字化”、“自助式”的属性标签。
➣ 客户对缓慢而繁琐的传统流程感到失望，这正促使保险公司加快产品购买流程。
➣ 机器人流程自动化(RPA)、人工智能(AI)和认知文档处理(CDP)等技术的进步可以帮助保险公司实现流程自动化。
行业
趋势
在机器人顾问的支持下，保险公司正在创建直观的程序，为消费者在购买过程和决策过程中提供互动、个性化的建议。
☛ 德国保险技术公司Clark通过一款移动App提供机器人咨询服务，分析保障缺口，帮助保险公司提高承保范围。
保险公司利用内部和第三方的技术和数据，简化报价生成和承保等环节，加速投保流程。
☛ 保险科创Untangler使用人工智能识别任何格式的呼入客户信息，并将其转换成可读数据，并直接生成报价单。
☛ 北美人寿和健康保险公司利用公开数据和简短的电话访问，简化了投保过程，省去了冗长的申请流程和体检要求。
保险公司正通过利用先进的、被广泛接受的数字渠道来增强客户参与度，真正实现“以客户为中心”。
☛ 印度未来忠利人寿公司（Future Generali）通过社交工具WhatsApp即时、直接地交付保单文件，提高了服务的便利性和可访性。
行业启示
◇ 敏捷、高效的系统通过优化客户获取渠道，提高销售转化率。
◇ 随着投保流程变得更加简单快捷，客户体验将得到改善，且保险公司能全面指导整个购买周期。
◇ 随着保险公司利用数字渠道更快地与客户联系，客户参与度和满意度将会提高。
06
高级分析+AI 强化承保流程
数据获取工具、分析技术和人工智能算法的进步使保险业的自动化成为可能。
背景
· 围绕人工智能(AI)建立的解决方案正在兴起。今天的寿险公司使用智能自动化工具来改善整个价值链的流程，尤其是承保环节。
·根据2019年保险晴雨表(Insurance Barometer)研究，大约一半的美国消费者更喜欢简化的承保，而不是需要血样或尿样的传统流程。
关键因素
➣ 客户需要快捷方便的服务。
➣ 传统的核保过程缓慢，需要进行医学测试和繁琐的文书工作，这迫使保险公司探索新的、对客户更友好的流程。
➣ 数据分析和人工智能的技术进步使保险公司能够更好地利用数据作为资产并评估风险。
行业
趋势
越来越多的寿险公司开始求助于分析技术和人工智能，从海量数据中洞察问题，从而提高承保的准度和速度。
☛ 百慕大再保险公司Partner Re和数据分析公司Verisk合作，开发了一种寿险承保解决方案，使用先进的语音分析和人工智能技术来识别需要进一步风险测评的投保人。
预测建模技术和机器学习算法也被用于自动化承保。
☛ 慕尼黑再保险自动化解决方案公司(Munich Re Automation Solution)于2019年底推出了针对全球中端保险市场的自动承保解决方案。现在，保险公司可以使用他们自己的数据流和分析结果来实现自动化承保。
寿险公司也在利用面部分析技术，为客户提供快速、高效、更具吸引力的导流体验。
☛ 2019年初，美国再保险公司Gen Re推出了一款移动App，使用面部分析技术来估计潜在客户的年龄、性别和BMI值。其结果是保单可以在不需要体检或书面文件的情况下迅速签发。
行业启示
◇ 准确、快速的承保流程可以消除容易出错的手工文书工作，加速客户的导入，并改善客户体验。
◇ 高级分析和人工智能可以为缓慢而昂贵的医疗测试提供快速而划算的替代方案。
◇ 分析技术可以有效地评估客户的吸烟和饮酒行为，帮助保险公司更准确地为风险定价。
07
探索区块链用例 追求长期收益
保险公司正在探索基于区块链的解决方案，用于身份验证、无缝化数据共享和索赔处理。
背景
· 对于保险公司和投保人来说，数据安全和完整性是至关重要的。
· 区块链技术创造出建立在信任和稳定基础上的透明化操作。
· 区块链是一种加密保护的共享账本(或数据库)，它允许投保人和保险公司对实体资产进行数字化跟踪和管理。
· 区块链解决方案可以简化流程，保障交易安全，检测索赔欺诈，并通过对第三方数据的自动验证降低管理成本，保险公司正在探索具有潜在长期效益的多个用例。
关键因素
➣ 遗留基础设施缓慢，数据分散且孤立，导致流程效率低下。
➣ 传统的寿险价值链中包含多个中介机构，如代理人、经纪人等，会造成较高的管理成本。
➣ 区块链通过使用分布式账本提供了增强的安全性。由于每个网络参与者的事务都是独立记录的(但对所有人都是透明的)，所以任何虚假活动都可以快速识别出来。
趋势
趋势
区块链在寿险中的应用涉及诸多环节，如销售、分销、承保、欺诈检测，索赔启动和结算等。
一些寿险公司正在利用区块链简化死亡索赔流程，减少无人索赔的情况。
☛ 美国大都会人寿位于新加坡的创新中心 — 流明实验室(LumenLab)携手新加坡报业控股（SPH）及职总英康保险合作社（NTUC Income），建立了一个智能合同平台Lifechain，帮助家属快速确定死者是否有保单，并自动提出索赔。
☛ 研究所RiskStream Collaborative(前身为研究所RiskBlock联盟)和美国寿险营销协会 （ LIMRA ）LIMRA开发了一个区块链应用程序-“死亡率监测”，利用社会保障数据、投保人记录和其他数据源，帮助保险公司迅速通知符合资格的受益人有关未决的寿险死亡福利。
☛ 企业级保险区块链联盟RiskStream Collaborative和美国寿险营销协会（LIMRA）开发了一个区块链应用程序-“死亡率监测”，利用社会保障数据、投保人记录和其他数据源，帮助保险公司迅速通知符合资格的受益人有关未决的寿险死亡福利。
区块链解决方案促进保险公司之间的数据共享，减少数据泄露、欺诈和洗钱的风险。
☛ 在印度，多家寿险公司组成了一个联盟，旨在促进数据共享，减少对第三方的依赖，为彼此在“了解客户”(KYC)、风险评估、欺诈检测和法规遵从性等方面提供便利。
区块链应用的推广为寿险保单创造了一个安全的二级市场。
☛ 新加坡初创公司fidentiaX正在创建一个交易市场，投保人可以通过这个市场出售他们的寿险保单。对被保险人来说，二级市场提供了更大的灵活性，可以鼓励更多的人购买保险。对保险公司来说，扩大消费者选择可能有利于销售。
保险公司还可以利用区块链授权和验证代理人，使死亡索赔和赔付自动化，并确保所有养老金计划方都能获得信息。
行业启示
◇ 基于区块链的索赔处理系统可以简化流程，降低成本，改善客户体验，让客户不必经历漫长的索赔申请过程。
◇ 随着保险公司联合起来组成财团(如苏黎世的初创公司B3i)，区块链生态系统可能会席卷整个保险行业，打通行业信息不对称的数据孤岛。
◇ 基于更高的安全性和透明度，区块链将有助于通过KYC自动化和欺诈预防来减少损失。
08
表观遗传学 赋能个性化寿险
保险公司正在探索将表观遗传学作为一种替代性数据源，增强产品个性化并改善承保。
背景
· 表观遗传学是一门新兴的科学，主要研究在细胞核 DNA 序列未改变的情况时, 基因功能的可逆的、可遗传的改变。
· 影响表观遗传学的因素范围很广，比如饮食、营养、药物治疗、药物滥用、酒精、污染、锻炼和压力。
▸表观遗传学可以提供有关生物年龄、预期寿命、个人健康等的重要见解。
· 健康保险监管机构禁止使用基因信息。然而，寿险公司却没有这样的规定。寿险公司可能会继续探索利用表观遗传学作为替代性数据源的方法。
关键因素
➣ 表观遗传学为减少与传统诊断方法相关的漫长等待期提供了机会，并能加快保险的交付。
➣ 非侵入性检测无需复杂的文书工作或冗长的医疗调查，从而改善了客户旅程。
➣ 表观遗传学为寿险产品的创新开启了一扇门，与无需医学检测就能提供高保费的即时保险相比，它能以切实可行的价格更快地提供保险。
行业
趋势
表观遗传测试对寿险行业意义重大，因为它评估了各种基因组标记，可以更好地确定投保人的死亡率，评测吸烟和饮酒等风险行为。
☛ 数字寿险初创公司YouSurance使用表观遗传生物标记来评估申请人的健康和寿命，并为投保人提供他们的生物年龄评估，这可能与他们的实际年龄不同，并将其纳入寿险承保体系中。
保险公司可以利用表观遗传学进行全因死亡率测试，从而对投保人的健康风险状况有更可靠的了解。
☛ MetLife加速器项目参与者Helixco是一家保险技术公司，专门从事基于唾液的分子诊断，分析人类口腔微生物群与疾病的潜在联系。这样的测试有可能提高保费计算的准确性。
行业启示
◇ 千禧一代想要快速、无争议的即时保险，而这可能意味着高昂的成本，因为传统医疗检测需要时间。然而，通过表观遗传测试，承保人可以快速获取个人的风险状况，并以可行的价格提供即时寿险。
◇ 非侵入性的表观遗传测试将实现报价精确化和产品个性化，同时规避“逆选择”风险。
◇ 寿险公司可以利用表观遗传学数据和个体洞察，开发预防服务，这可能会改善投保人的健康和寿命。
End
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