数据收集+数字保险，Trov融资8780万美元的奥妙所在？
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屡次上榜CB Insights的全球Fintech 250强，总融资额达8780万美元，成为融资总额最多的保险科技公司之一，Trov的创新之路可谓走的顺风顺水。然而在成立之初，这家公司跟保险沾不上半毛钱关系，但其独特的模式成功描绘了一个美好的故事，成为保险公司的心头好。本篇文章，将探究Trov的内在魅力，分析其如此吸引资本和保险公司的原因。
最初定位：个人财产数字保险箱
Trōv成立于2012年，本意是做一个个人物品的“数字储藏柜”。
其联合创始人Scott Walchek认为：每个人所拥有的物品都蕴藏着巨大价值，但是这些价值没有得到利用，因为收集这些物品的信息很困难。通过降低搜集难度，并帮助用户进行管理，我们可以很好的打理这些物品。
所以，Trov最初的形态是一个物品管理应用程序，允许用户对其各种财产进行观察和追踪，这是此前也是目前Trov平台的核心部分，用户可以在云中管理物品。具体如何操作呢？
点击菜单栏中“+”的图案，就可以记录物品。会跳出6个选项供用户选择，分别有搜索、扫描条形码、拍摄收据、拍摄照片、登记车子和房子。
用搜索这个选项，用户可以直接输入产品名称，然后加入Trov清单。选择拍摄收据的话，用户可以直接把收据拍照上传，Trov会自动识别收据上面的产品名称和价钱。
在登记车子的选项里，用户可以选择车子的厂牌、型号、年份、里程数，就会有第三方数据源（Black Book）帮你计算出一个价值，然后加入Trov清单。
这是Trov的第一步。
表面上，Trov建立了一种为个人清理资产的方法，但实际上，其做的就是数据的生意。而这些数据，无论是对于保险公司，还是财富经理，显然都能带来巨大的价值。
切入保险：面向千禧一代
在获得C轮融资以后，Trov开始接入按需保险，作为对于商业模式的探索。
目前，大部分的保险公司无法针对单一特别商品进行投保，而且大部分的保险会有每年的基本费用，这点让年轻人无法从保险公司那里获得良好的体验。
Trov瞄准了这个人群，一旦年轻人在手机上收集、整理自己的物品，可以通过手机随地随地为这些物品上保险，一切就会变得不一样。
“即使这些年轻人每个月只买5~10美元的保险，世界保费都会出现惊人增长。尤其是，新一代人根本不愿意通过别的方式买保险。”
的确，千禧一代是所有传统保险公司很难触及的一个市场。2015年，世界保险报告指出，仅36%的千禧一代在和传统保险打交道时有过积极的体验，在其他年龄段的人群中这个数字是52%。
从目前来看，Trov的策略是成功的。我们可以来看一组数据：
客户群体中，超过三分之二是年龄小于35岁的年轻人；
客户留存率高达80%，在未来，留存率有望保持在高位；
保费月增速保持在44%，而客户数量的增速则有39%；
平均每个客户为1.7件物品进行了投保；
所承保的物品价值超过36亿美元。
显然，Trov提供了一个绝佳的入口，每个人的物品信息被收集起来之后，对保险来说就是一个巨大的机会——人们可以给他们真正喜欢的东西随时上保险，并且想保多长时间就保多长时间。
工作原理：实时结算、自动理赔
Trov的关键在于它是二合一的数据收集APP和数字保险平台。从后者来讲，Trov本身并不卖保险，用户购买的保险都是合作保险公司提供的。Trōv能够根据用户的位置连接相应的保险产品，它的角色类似于保险指定代理人。
那么，用户如何为自己心爱的东西购买保险呢？
Trov App使用逻辑
很简单，在APP的物品条目上往右一划，这个物品就在保了。结束保险同样轻而易举，在被保险的物品条目上往左一划就可以了。
目前可在Trov上投保的物品包括手机、笔记本电脑、电视机与显示器、平板电脑、家用电器、耳机和音箱、运动装备、乐器、照相机和游戏机。
未来，通过同步Tripit、airBnB等APP的数据，或者使用地理位置、事件、日历等数据，用户还可以事先设置上保险的条件，物品可以被自动投保，甚至不需要用户的介入。
如果在保物品出现损坏、丢失或盗抢，用户打开APP，在对应物品条目上再右划一次，就可以索赔了。
用户在手机上直接跟基于专家系统的聊天机器人交谈，机器人在聊天过程中收集日期、位置、索赔描述、索赔图片等信息。在线聊天记录作为索赔记录保存，理赔人员几乎可以实时看到。
在整个过程中， Trov会整合足够的数据，自动完成全部索赔过程，把人工处理工作降到最低。
模式特色：弹性、便利、高效
下图是App Store上部分用户的评论，可以看到，这款App还是得到了用户的较高的评价，下面我们主要来分析一下Trov这款产品的特色所在，以期得到些许借鉴。
弹性的保障时间
Trov的切入点非常的明确，他让用户的物品有了保障并且提供了合理的价钱，最重要的是他们提供了非常弹性的保障时间。这是一个核心点，按需保险。
也是其关键特征——实时计算、结算保费。投保时间可以精确到秒。启动保险后，用户还可以根据情况调整重要的保险参数，例如免赔额等，进而调整保费。
如数码相机产品，用户可以在需要旅游的时候给它上保险，游玩结束把保险停掉。相比一次就要买一年的传统保险，会节省很多。
注重便利性与用户体验
用户体验显然是保险科技创企的招牌主打，为了提升用户体验，Trov选择自己开发承保流程，自己定价，而非用API接入保险公司的后台，这让用户得到了极速的体验。
在很大程度上，Trov回避了传统保险公司繁杂的条条框框以及笼统模糊的保险模式。无论是购买保险，还是自动理赔，Trov都让用户在整个保险的流程中，体验到便利。
而在理念上，Trov实际上赋予了用户一种选择权——只在自己需要的时候买保险。所以我们可以看到，其对于年轻用户的吸引力。
面临的问题以及竞争对手
Trov面临的问题有两个：欺诈与监管。
反欺诈是一个不得不考虑的问题，Trōv通过建立用户的在线档案，来降低保险欺诈行为。其创始人Scott解释说：
“今天，世界各地的传统保险索赔都让人觉得不爽。保险公司总是假定人们在撒谎。Trōv采用了相反的方式，相信通过给用户各种各样的方式（例如社交图谱、平台黏性、投保记录，诸如此类）建立他们的 Trōv信用，在坏事——盗抢、火灾等——发生时，我们可以跟用户站在一起。”
虽然看起来很空，但是他们在积极的尝试，毕竟欺诈是整个行业的都面临的难题，短时间内难以解决。
监管是另一个难题，Trov之所以首先选择进入英国和澳大利亚，最重要的原因就是这些英联邦国家对于保险的监管障碍更少。尽管美国监管条例极为严格，Trov仍旧不会放过这个市场，在澳大利亚的成功，成为其不断扩张版图的催化剂。
而在竞争对手上面，不管信或不信，苹果可能是其中之一。除了有1年的保固时间，AppleCare为用户提供了额外1或2年的保固时间，在这保固期间内，不管是硬件还是软件出了问题，Apple都会帮你修好。
专注于车险的Metromile也成为竞争者之一，Metromile提供给那些开得比较少的用户，相对弹性的车子保险。但以上两家的业务仅覆盖了Trov的部分业务，并未完全重合。
实际上，我们还没有发现与Trov完全对标的竞争对手，而其模式虽然可复制，但Trov抢占了时间红利，由此，可以判断，Trov的上升空间仍旧巨大。他们现在所需要考虑的最核心的问题，仍旧是如何在监管合规的前提下拓展业务，否则倾覆也就在一刹之间。
带来影响：保险公司要做好准备
事实上，Trov能够崛起的一个重要因素在于市场的需求。因为从客户的角度来看，为偶尔的活动或行为购买一整年的保险产品并不划算，这部分没有被满足的需求即是创业公司的机会所在。
而对于保险公司来说，则需要做好准备应对该类保险所带来的影响：
1、随着客户频繁地启用、暂停保险计划，保险公司在客户生命周期内平摊风险的能力将下降；
2、来自年付保费的现金流更加难以预测，可能出现新的风险资本计算方式；
3、客户在事故后购买保险并申请理赔的逆向选择道德风险加大；
4、即时的保险选择带来的虚拟保险分销模式；
5、由于保险交易双方关系被淡化，用户忠诚度降低。
当然，保险公司也可自己选择积极切入市场，根据用户的特定习惯或情况调整保费。那么，拥有从海量数据中提炼洞见和预判趋势的强大分析能力，是实现这一切的基础。
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